¿Por qué aumentó mi seguro de auto?

¿Su aseguradora de automóviles le ha aplicado recientemente un fuerte aumento de precio en sus primas? Si no ha tenido ninguna multa ni accidente, es posible que se pregunte por qué ha aumentado su tarifa. Y no es el único.

JD Power informa que “casi un tercio (31%) de los clientes de seguros de automóviles de EE. UU. afirman haber experimentado un aumento de tarifas durante el año pasado”. Y muchos conductores que enfrentan un aumento de tarifas (incluido yo) no han experimentado ninguno de los eventos que son conocidos por aumentar las tarifas de seguro.

En este artículo, tenemos respuestas a la pregunta: "¿Por qué aumentó el precio de mi seguro de automóvil?". Siga leyendo para conocer los factores menos conocidos que pueden hacer que suba el precio de su seguro, entre ellos:

• Cambios en la industria de seguros
  • Las compañías de seguros están perdiendo más dinero
  • Las compañías de seguros reinvierten las primas de forma diferente
• Cambios en su perfil de conductor
  • Cambio de la dirección
  • Cambio en la cobertura
  • Cambio de puntaje crediticio
  • Pérdida de descuentos
  • Cambio de kilometraje
  • Pagos omitidos o parciales
  • Autos y/o conductores nuevos
  • Accidentes sin culpa
  • Cambio de estado civil
  • Uso de la asistencia en carretera

Cambios en la industria de seguros

Puede parecer que el precio de su seguro aumenta sin motivo alguno si las primas aumentan cuando usted no ha cambiado nada como conductor. Pero el experto en finanzas nuestro especialista dice que ese no suele ser el caso. Hay muchas razones por las que su seguro puede aumentar, y muchas de ellas están completamente fuera de su control. nuestro especialista dice:

“En primer lugar, el número de accidentes está aumentando debido a la conducción distraída. Y en segundo lugar, con tanta tecnología incorporada a los automóviles, el costo de las reparaciones se ha disparado. Por lo tanto, hay muchos vehículos que antes se podían reparar y que las compañías de seguros declaran pérdida total y tienen que pagar por ello”.

Las compañías de seguros están perdiendo más dinero

El año pasado fue brutal para la industria de seguros de automóviles. Según el Estudio de seguros de automóviles en EE. UU. de 2023 de JD Power , “las aseguradoras de automóviles perdieron un promedio de 12 centavos por cada dólar de prima que cobraron en 2022, el peor desempeño en más de 20 años”.

Muchos factores están aumentando los costos que pagan las aseguradoras para resolver reclamos de seguros de automóviles. Esto incluye tarifas más altas para cosas como:

• Repuestos para coches para reparar vehículos
• Mano de obra en reparaciones de vehículos
• Honorarios legales después de un accidente por culpa del cliente
• Períodos más largos de provisión de vehículos de alquiler a los clientes, ya que la reparación de los vehículos lleva más tiempo debido a la escasez.
• Gastos médicos relacionados con accidentes (incluidos tratamientos y recetas)
• Vehículos de reemplazo

Desafortunadamente para los asegurados, una forma en que las compañías de seguros compensan el aumento de los costos de las reclamaciones es aumentando las tarifas que les cobran por la protección. Los aumentos de tarifas pueden distribuirse de diferentes maneras de una compañía a otra, por lo que no todos los asegurados se ven afectados por el mismo aumento.

Las aseguradoras monitorean las tendencias en la industria automotriz año tras año, lo que también las ayuda a decidir qué tarifa aumentar y en qué monto. Considere lo siguiente: algunos vehículos simplemente cuestan más de reparar después de un accidente que otros. Si usted conduce un vehículo de una marca o modelo que muestra un aumento notable en los gastos relacionados con la reparación, sus primas podrían aumentar en un porcentaje mayor que las de alguien cuyo vehículo de una marca o modelo es más económico de reparar.

O tal vez viva en un estado donde la frecuencia y/o gravedad de los accidentes está aumentando en general. Podría haber un aumento en las primas a nivel estatal que sea más significativo que en otros estados donde los conductores no sufren más accidentes.

Las compañías de seguros reinvierten las primas de forma diferente

Otro factor menos discutido que afecta a los asegurados es cómo las compañías de seguros reinvierten las primas.

“El factor del que nadie habla nunca es que, en última instancia, las aseguradoras obtienen beneficios a través de inversiones. Y sus inversiones se desplomaron junto con el resto de nosotros, que experimentamos lo que sucedió con el mercado”, explica nuestro especialista.

La forma en que una compañía de seguros reinvierte las primas que cobra varía de una compañía a otra. En un momento dado, las compañías individuales pueden tener un rendimiento mejor o peor de lo esperado. Pero cuando las cosas no pintan tan bien para las inversiones de una compañía, los asegurados pueden pagar el precio.

Esto significa que, independientemente de las tendencias de la industria automotriz, su aseguradora podría aumentar las tarifas de los asegurados si sus inversiones no están funcionando tan bien en este momento. nuestro especialista aconseja:

“Como las distintas aseguradoras tienen distintas experiencias con sus carteras de inversión, también han tenido distintas experiencias con las reclamaciones generales y los costos asociados a ellas. Existen mayores disparidades y mayores beneficios al comparar su seguro de automóvil”.

¿No está seguro de si su aseguradora todavía le ofrece una tarifa justa? Consulte nuestra guía sobre cómo volver a comparar su seguro de automóvil para obtener una tarifa más baja . Luego, puede utilizar nuestra lista de las mejores compañías de seguros de automóviles para comenzar a obtener cotizaciones.

Cambios en su perfil de conductor

Además de los cambios en la industria de seguros de automóviles, existen algunas cosas menos conocidas que pueden hacer que aumenten las primas de seguro. Conocer estos factores es beneficioso porque algunas cosas (como la pérdida de descuentos o un cambio en la calificación crediticia ) se pueden revertir o mejorar para volver a obtener una tarifa más baja.

A continuación, se muestran diez cambios que pueden hacer que su seguro de automóvil aumente:

1. Cambio de dirección

Cuando te mudas, muchos de los factores que afectan tu seguro de auto cambian. Por ejemplo, el kilometraje que recorres para ir al trabajo puede cambiar, junto con el nivel de seguridad de las rutas que recorres habitualmente y la seguridad general (o seguridad percibida) del lugar donde guardas tu auto la mayor parte del tiempo.

Si te mudas a una zona con tasas más bajas de accidentes de tráfico, robos o allanamientos de vehículos o carreteras más seguras en general, es posible que te alegres de que el seguro de tu coche baje. Pero si te mudas a una zona en la que aumenta el riesgo de sufrir daños a la propiedad o en la que hay una mayor frecuencia de accidentes, es probable que el seguro de tu coche suba.

Por ejemplo, si te mudas de una ciudad importante con mucho tráfico a una comunidad rural más tranquila, es más probable que tus tarifas disminuyan. Pero si haces lo contrario, es probable que aumenten. ¿Cuánto? Depende de la ciudad a la que te mudes y de los datos de tráfico y de automóviles de ese código postal.

2. Cambio de cobertura

Los cambios en la cobertura de su seguro de automóvil pueden afectar sus primas. Los cambios en la cobertura incluyen cosas como:

• Agregar nuevas coberturas (por ejemplo, agregar cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente )
• Aumento de los límites de cobertura (por ejemplo: cambia su cobertura de responsabilidad de 50/100/50 a 100/200/100)
• Deducibles decrecientes (por ejemplo: cambia su deducible de $1,000 a $500)

Antes de realizar cambios, asegúrese de revisar las cotizaciones de su aseguradora. De esa manera, podrá ver cómo se ven afectadas sus primas antes de recibir una factura inesperada.

3. Cambio en la puntuación crediticia

La mayoría de los estados permiten que las aseguradoras de automóviles utilicen su puntuación crediticia como factor para determinar su riesgo como conductor. Las compañías de seguros afirman que una puntuación crediticia baja es un indicador de una mayor probabilidad de que presente una reclamación. Por lo tanto, cuando su puntuación crediticia baja, existe la posibilidad de que sus primas aumenten.

ValuePenguin descubrió que “la diferencia entre una puntuación crediticia buena y mala puede cambiar las primas en un 80%”.

Solo debes saber que no estás solo si piensas que el seguro debería basarse en tu forma de conducir y en tus reclamos en lugar de en tu crédito y tu situación financiera. nuestro especialista dice:

“Todo ese asunto de la puntuación crediticia en los seguros me vuelve loco”.

Si bien es posible que no podamos cambiar la forma en que las compañías de seguros utilizan nuestras puntuaciones crediticias de inmediato, siempre podemos tomar medidas para mejorarlas. Para comenzar, consulte esta lista de formas de mejorar su puntuación crediticia rápidamente .

4. Pérdida de descuentos

No todos los descuentos que recibes al comienzo de tu póliza durarán mientras mantengas el seguro. Lamentablemente, a veces los descuentos expiran por sí solos. Por ejemplo, algunas aseguradoras ofrecen descuentos para vehículos nuevos. Una vez que tu auto alcance cierta antigüedad, es posible que ya no califique.

Sin embargo, en otras ocasiones, los conductores pueden hacer algo para no calificar para un descuento. Cuando una póliza incluye un descuento por buenas calificaciones, puedes perder este descuento si las calificaciones del estudiante en tu póliza bajan.

Si no está seguro de su situación con respecto a los descuentos, comuníquese con su aseguradora. Puede haber acciones que pueda tomar para que se vuelvan a aplicar los descuentos a su cuenta. Puede ser tan simple como completar otro curso de conducción defensiva después de algunos años o enviar un documento para confirmar que sigue siendo elegible.

5. Cambio de kilometraje

¿Ha cambiado recientemente sus hábitos de conducción? Si aumenta el tiempo que pasa en la carretera, probablemente pueda adivinar qué es lo que también ven aumentar las aseguradoras. Si dijo riesgo, entonces tiene toda la razón.

En general, en el ámbito de los seguros, cualquier cosa que pueda considerarse como un aumento del riesgo (o de la probabilidad de sufrir daños materiales o lesiones) probablemente pueda utilizarse para justificar un aumento de la tarifa.

Sin embargo, por lo general, un aumento en el kilometraje no afectará las primas a menos que esté inscrito en una póliza de pago por milla. De lo contrario, su compañía de seguros generalmente solo obtiene su kilometraje anual estimado al momento de la inscripción.

Dicho esto, lo que usted informa es importante. ¿Cuánto? Experian, que utiliza datos de Insure.com, informa lo siguiente:

• Alguien que conduce 10.000 millas al año pagará un 4% menos que alguien que conduce 12.000 millas.

• Conducir 7.500 millas al año podría reducir sus primas un 10% en comparación con conducir 10.000 millas.

• Verá el mayor ahorro si conduce menos de 5.000 millas al año.

Fuente: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/does-mileage-affect-car-insurance

6. Pagos omitidos o parciales

Puede llegar un momento en que la factura de su seguro de automóvil sea repentinamente más alta de lo habitual, pero se trata de algo puntual. Si se atrasa en un pago, la próxima factura normalmente será más alta de lo habitual. Debe incluir el cargo del mes actual junto con los cargos por pagos atrasados ​​y cargos por pagos atrasados. Esto también sucederá si realiza un pago parcial.

Una vez que se ponga al día con los pagos, es probable que su factura baje. Dicho esto, si no paga con regularidad, su aseguradora lo considerará un conductor más riesgoso para asegurar. Cuanto más riesgoso sea asegurarlo, más probable es que sus primas suban. O peor aún, su aseguradora podría decidir dejarlo fuera de su lista de clientes.

7. Autos y/o conductores nuevos

Cuando añades otro coche a tu póliza, es normal que las primas aumenten. Supongamos que tienes varios coches con cobertura. Incluso con un descuento por varios coches, tienes más bienes que proteger. Por lo tanto, un aumento de la tarifa es normal.

Pero, ¿qué sucede si reemplaza un vehículo antiguo por uno más nuevo? En este caso, un aumento de la tarifa sigue siendo normal porque los autos más nuevos suelen costar más de reparar. Un auto nuevo o diferente también conlleva diferentes riesgos. Tal vez su vehículo de reemplazo tenga más probabilidades de ser robado o de sufrir daños graves en colisiones menores. Sus primas aumentarán para reflejar los cálculos de cuán riesgoso es asegurar su vehículo.

Agregar un nuevo conductor a su póliza probablemente también genere un aumento de tarifas. Las aseguradoras crearán un perfil de conductor para la persona que está agregando. El perfil se basa en datos como la edad del conductor, el historial de manejo, el estado civil, el nivel de educación y más. En conjunto, se tienen en cuenta todos los factores para determinar el riesgo que implica asegurar a su nuevo conductor y sus tarifas aumentarán en consecuencia.

8. Accidentes sin culpa

No es ningún secreto que es probable que el seguro de su automóvil aumente si usted es culpable de un accidente. Pero ¿sabía que algunas compañías de seguros también aumentan sus tarifas cuando usted no es culpable?

Un miembro del Equipo nuestro especialista descubrió que las tarifas de su seguro de automóvil aumentaron un 15 % cuando un vecino que estacionó junto a él golpeó su auto al salir de un espacio de estacionamiento. ¡Él no tuvo la culpa y ni siquiera estaba presente cuando se produjo el daño! Sin embargo, su prima aumentó de todos modos.

Dependiendo de dónde vivas, es posible que tengas que presentar una reclamación a tu aseguradora incluso si no tienes culpa. Si es así, te encuentras entre aquellos que tienen más probabilidades de ver sus primas aumentar después de un accidente en el que no tienes culpa. Sin embargo, en otros estados, las compañías de seguros no pueden aumentar tus tarifas si estás involucrado en un accidente que no es tu culpa.

9. Cambio de estado civil

You might not think your relationship status is any of your insurance company’s business. But when it comes to your premiums, your insurer is very interested in any status updates. Why? Because insurers have determined there’s a connection between your riskiness as a driver when you’re single vs. when you’re married.

Statistically, someone who is married is less likely to file an auto claim than someone who is single, divorced or widowed. Bankrate reports that “Married couples pay an average of 6 percent less for full coverage and 4 percent less for minimum coverage.”

If you’re recently divorced or widowed, unfortunately, there’s a chance your auto insurance will go up. That said, some states have banned the use of marital status as a factor for consideration when determining insurance rates.

10. Roadside Assistance Usage

nuestro especialista has talked before about the danger of using roadside assistance from your insurance company.

Sadly, some auto insurers treat the use of their roadside assistance as an at-fault claim. This results in claims data being reported for inclusion on your C.L.U.E. report, which ultimately leads to increased premiums. What’s worse is that it also limits your ability to shop around with other insurers for lower rates since they’ll also see the ding on your report.

When it comes to the roadside assistance your insurance company offers, nuestro especialista says:

“That ‘free tow’ could be the most expensive tow you ever have.”

That doesn’t mean you should skip roadside assistance altogether. Instead, look for coverage from a third-party like AAA. Roadside assistance coverage from a third-party doesn’t get reported to any centralized insurance industry database, so it won’t impact your premiums down the line.

Final Thoughts

There are many reasons why your car insurance can go up. Generally — even when it doesn’t seem like it — there’s a reason. Sometimes, it’s because of changes you made that you were likely unaware would impact your premiums. In this case, there may be things you can do to try and get your rate back down.

But other times, the reasons are completely out of your control.

“Insurance companies are always doing this back-and-forth between fighting for market share and increasing profits. When they’re fighting for market share, they keep premiums low. But when they feel like they have enough market share, they need to make a profit. So they have to raise premiums. It’s a never-ending cycle.”

Si desea asegurarse de obtener una tarifa justa, siempre puede volver a comparar su seguro de automóvil . Incluso si no está listo para cambiar de aseguradora , obtener cotizaciones de otras compañías puede brindarle la confianza de saber que sus tarifas se alinean con el mercado actual. Y asegúrese de consultar nuestra lista de formas de ahorrar en el seguro de automóvil para ver de qué otra manera podría reducir sus tarifas.

¿El seguro de su automóvil aumentó significativamente? ¡Únase a la conversación y vea lo que otros están haciendo al respecto en nuestra Comunidad nuestro especialista.com!