Cómo obtener un seguro de automóvil

El seguro de automóvil puede ser abrumador. Los requisitos varían de un estado a otro y una sola póliza puede contener muchos tipos diferentes de coberturas con límites diferentes para cada tipo. Pero si sabe qué buscar, obtener un seguro de automóvil es sencillo.

Ya sea que desee comprar su primera póliza de seguro de automóvil o simplemente desee conocer el uso de una que ya tiene, esta guía cubrirá los aspectos esenciales del seguro de automóvil, incluidos:

• Cómo obtener un seguro de automóvil
• ¿Qué cubre el seguro de automóvil?
• Preguntas frecuentes (FAQ):
  • ¿Qué es el seguro de automóvil?
  • ¿Qué estados requieren seguro de automóvil?
  • ¿Cuánto seguro de automóvil necesito?
  • ¿Cuánto cuesta el seguro de automóvil?

Cómo obtener un seguro de automóvil

Miles de compañías venden seguros de automóviles en todo Estados Unidos. Pero, sin importar dónde vivas o qué compañía elijas para contratar tu seguro, el proceso para obtener una póliza es bastante estándar.

Hay algunas cosas que debes saber y tener preparadas antes de contratar un seguro de automóvil. Luego, solicita cotizaciones de al menos dos o tres compañías antes de elegir finalmente la que mejor se adapte a tus necesidades.

Lo que debes saber antes de comprar un seguro de automóvil

Una póliza de seguro de automóvil es un contrato entre un conductor (también conocido como titular de la póliza o miembro asegurado) y una compañía de seguros (también llamada aseguradora). Este contrato básicamente dice que, a cambio de que usted pague cuotas mensuales o anuales (su prima), la compañía de seguros lo compensará hasta un monto acordado (sus límites de cobertura) en caso de un evento cubierto (como un accidente automovilístico).

Las compañías de seguros determinan el monto de sus primas basándose en información sobre usted, su(s) automóvil(es), su historial de manejo y cuánta protección (o cobertura) desea que le ofrezcan.

Entonces, antes de comprar un seguro, aquí hay algunas cosas que necesitará saber y estar listo para compartir con las posibles aseguradoras:

• Información personal: Nombre, fecha de nacimiento, dirección, número de licencia de conducir, nivel de educación, estado civil
• Información del vehículo: marca, modelo, equipamiento, número de identificación del vehículo (VIN), kilometraje actual (lectura del odómetro), kilometraje promedio estimado recorrido, propiedad del vehículo (¿es propietario del vehículo en su totalidad o está financiado, arrendado, etc.?)

También necesitará saber qué tipos de cobertura necesita, cuánta cobertura de cada tipo desea y cuánto puede pagar de su bolsillo por cualquier pérdida antes de que su aseguradora se haga cargo de la cuenta (este es su deducible).

A continuación, explico los diferentes tipos de cobertura disponibles para las pólizas de seguro de automóvil . Según el lugar donde vivas, tu estado puede tener requisitos mínimos de cobertura. Por ejemplo, yo vivo en Georgia. Aquí, hay un requisito de cobertura mínima de $25,000 por responsabilidad por daños a la propiedad por accidente. Esto significa que mi póliza de seguro de automóvil debe incluir al menos $25,000 por daños a la propiedad. Pero mi póliza incluye más que eso. Y explico por qué los mínimos estatales pueden ponerte en riesgo de estar subasegurado y cómo calcular la cantidad de seguro que necesitas aquí .

Cómo comparar precios de seguros de automóviles

Una vez que sepa qué cobertura necesita y tenga todos los documentos de su automóvil reunidos, estará listo para comparar cotizaciones de seguros de automóvil. Comparar cotizaciones es cuando usted proporciona información a varias compañías de seguros (sobre usted, su automóvil y sus necesidades de cobertura) y las compañías le dicen cuánto le costará obtener un seguro con ellas.

Para saber qué compañía ofrece las mejores tarifas, asegúrese de obtener cotizaciones por los mismos montos de cobertura de cada aseguradora. Si obtiene una cotización por daños a la propiedad de $100,000 de la Compañía A, su cotización de las Compañías B y C también debe ser por $100,000 de protección contra daños a la propiedad.

Puede obtener cotizaciones buscando en línea , llamando a las compañías de seguros o trabajando con su agente o corredor de seguros si tiene uno. A continuación, se ofrecen algunos consejos para comparar precios:

Puedes comprar en línea.

Existen dos formas principales de comprar en línea: a través de los sitios de cada compañía o en sitios de comparación de precios. Los sitios con herramientas de comparación de precios, como The Zebra o Insurify , generan cotizaciones para varias aseguradoras a la vez y usted puede obtener información sobre compañías que de otra manera no habría considerado. Esta es una excelente opción si desea ver cotizaciones para varias compañías a la vez.

Pero aún así tienes que llamar a la compañía que te interesa o ir directamente al sitio de esa compañía para comprar la cobertura. Y a veces descubrirás que la cotización que obtienes directamente de la compañía es diferente a la cotización que ofrece el sitio de comparación.

Puedes llamar a las compañías de seguros .

Puede llevar más tiempo llamar a empresas individuales, pero es probable que obtenga las cotizaciones más precisas de esta manera. A menudo, hay descuentos u otras consideraciones específicas de una empresa que un sitio de comparación no tiene la capacidad de capturar.

Si no sabe con qué compañías empezar, consulte nuestra lista de algunas de las mejores compañías de seguros de automóviles . Elija algunas de la lista y llámelas para obtener una cotización.

Puedes trabajar con un agente/corredor.

Hay dos tipos diferentes de agentes de seguros: cautivos e independientes .

Un agente cautivo vende seguros para una sola compañía de seguros. Este tipo de agente no puede ayudarte a comparar cotizaciones de varias compañías porque solo trabaja para una sola aseguradora. Pero los agentes cautivos pueden ser muy útiles. Si, por ejemplo, estás comparando precios y necesitas volver a llamar a una compañía, trabajar con la misma persona puede hacer que el proceso sea más sencillo. O, si has elegido una aseguradora que utiliza agentes cautivos, es bueno tener un contacto principal o único cuando necesitas ayuda.

Un agente independiente trabaja con varias compañías de seguros para vender seguros. Este es el tipo de agente que debes buscar si quieres ayuda para comparar precios. Si aún no tienes un agente, hay algunas formas de encontrar uno. Puedes empezar pidiendo recomendaciones a personas que conozcas. Tus amigos, familiares, vecinos o compañeros de trabajo podrían recomendarte a alguien en quien confíen.

Otra forma de encontrar un agente es buscar en Internet agentes de seguros independientes autorizados cerca de usted. Según el lugar donde viva, es posible que exista una asociación estatal de agentes independientes de la que también pueda obtener una lista de agentes. También puede utilizar sitios de marketing de seguros como Trusted Choice , que ayudan a los consumidores a encontrar agentes independientes que satisfagan sus necesidades de seguros.

Independientemente de cómo encuentre un agente, asegúrese siempre de que esté autorizado. Busque reseñas siempre que sea posible y no tema hacer preguntas antes de comprometerse a trabajar con alguien. Debe asegurarse de que el agente tenga experiencia y sea adecuado para sus necesidades.

Deberías revisar las calificaciones de la empresa.

Además de comparar precios, en Team nuestro especialista siempre recomendamos revisar la satisfacción del cliente de cualquier empresa que esté considerando. Cuando los precios sean comparables entre empresas, vea si puede obtener más información sobre qué empresa lo tratará mejor si los necesita.

“A veces es mejor pagar un poco más para contar con una aseguradora de calidad que esté ahí cuando las cosas se pongan difíciles”.

Puede consultar reseñas de empresas (incluidas experiencias de clientes, quejas y calificaciones de satisfacción) utilizando sitios como Better Business Bureau y TrustPilot .

Cómo comprar un seguro de automóvil

Una vez que decidas con qué compañía contratar, contratar un seguro de automóvil es sencillo. Si ya hablaste con un agente o generaste una cotización en línea con la compañía, es posible que tengas un número de referencia. Puedes usarlo para acceder de inmediato a la póliza cotizada sin tener que empezar de nuevo. Pero las cotizaciones vencen. Si pasa demasiado tiempo entre la obtención de la cotización y la compra de la cobertura, tendrás que obtener una nueva cotización.

Si eso sucede, solo deberá verificar nuevamente sus necesidades con un agente de la compañía para obtener una nueva cotización. Luego, pague su póliza y ¡ya está asegurado! El agente de la compañía le brindará detalles sobre cómo acceder a la información de su póliza y siempre podrá revisarla y realizar cambios si sus necesidades cambian.

¿Qué cubre el seguro de automóvil?

Existen seis coberturas comunes que puedes adquirir como parte de tu póliza de seguro de auto. Cada tipo de cobertura ofrece protección financiera contra tipos específicos de pérdidas, que se conocen como eventos cubiertos. La cantidad máxima de protección que pagará tu aseguradora después de un evento cubierto se conoce como límite de cobertura.

Eche un vistazo a los seis tipos de coberturas más comunes:

Tipo de cobertura

Responsabilidad : paga por daños, pérdidas y/o lesiones a otros y sus vehículos como resultado de un accidente que usted causó.

Integral : paga los daños a su vehículo causados ​​por eventos distintos a un accidente ( por ejemplo: usted choca a un animal o su automóvil se daña por un evento relacionado con el clima )

Colisión : paga los daños a su vehículo después de un accidente, independientemente de quién tenga la culpa.

Protección contra lesiones personales : paga sus gastos médicos relacionados y ciertas pérdidas financieras después de un accidente, independientemente de quién tenga la culpa ( por ejemplo: facturas médicas y salarios perdidos ).

Automovilista sin seguro o con seguro insuficiente : paga los daños, pérdidas y/o lesiones que usted y su vehículo sufran como resultado de un accidente causado por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente.

Pagos médicos : paga los gastos médicos para usted y sus pasajeros después de un accidente, independientemente de quién tenga la culpa.

De las seis coberturas más comunes, las tres de las que probablemente oirá hablar más son la de responsabilidad civil, la de cobertura integral y la de colisión. Esto se debe a que la de responsabilidad civil es obligatoria en casi todos los estados. Y si financia o alquila un automóvil, la mayoría de los prestamistas le exigen que mantenga una cobertura integral y una de colisión.

Continúe leyendo para obtener más detalles sobre cada tipo de cobertura y cuándo suele requerirse.

Cobertura de responsabilidad

Cada estado tiene leyes de responsabilidad financiera para los conductores. Por lo tanto, si usted causa un accidente, usted es responsable del costo de las lesiones resultantes, los daños a la propiedad y las pérdidas sufridas por la persona a la que usted atropelló. La cobertura de responsabilidad es lo que le ofrece protección financiera cuando usted es el culpable de un accidente.

Cuando se trata de una póliza de seguro de automóvil, la cobertura de responsabilidad se divide en tres categorías, cada una con su propio límite de cobertura, que incluyen:

• Responsabilidad por lesiones corporales (BI) por persona: monto total que pagará su seguro por cada persona involucrada en un accidente que usted cause
• Responsabilidad por lesiones corporales (BI) por accidente: monto total que su seguro pagará por todas las personas involucradas en un solo accidente que usted cause
• Responsabilidad por daños a la propiedad (PD) por accidente: monto total que su seguro pagará por los daños a la propiedad sufridos en un solo accidente que usted cause

Al solicitar una cotización, es posible que vea algo como 100/300/100 o escuche a un agente decir: "cien, trescientos, cien en responsabilidad civil". Cada número representa un límite de cobertura de responsabilidad civil. El primer número representa lesiones corporales por persona, el segundo representa lesiones corporales por accidente y el tercero es por daños a la propiedad. Por lo tanto, si un asegurado tiene una responsabilidad civil de 100/300/100, sus límites de cobertura incluyen $100,000 por lesiones corporales por persona, solo hasta $300,000 en total por lesiones corporales por accidente y hasta $100,000 por daños a la propiedad por accidente.

Es importante tener en cuenta que la cobertura de responsabilidad civil no cubre las lesiones corporales ni los daños a la propiedad que usted o sus pasajeros sufran. Para cubrir los costos de lesiones, daños o pérdidas de su parte, necesitará un seguro de cobertura total.

El seguro de cobertura total simplemente se refiere a cómo, además de la cobertura de responsabilidad civil, puedes comprar una combinación de otros tipos de cobertura. Esto garantiza que, si sufres un accidente, también estarás protegido económicamente, independientemente de quién sea el culpable.

Cobertura integral

La cobertura integral protege su vehículo en caso de daños o pérdidas causados ​​por eventos que no sean accidentes automovilísticos (o colisiones). La cobertura incluye, entre otras cosas:

• Caída de objetos
• Fuego
• Robo
• Vandalismo
• Fenómenos meteorológicos (por ejemplo: granizo, tornado, daños por agua relacionados con tormentas, etc.)

Tendrá que pagar de su bolsillo para cubrir su deducible antes de que su seguro pague una reclamación de cobertura integral. Por lo tanto, supongamos que un automóvil sufre daños por un valor de $1200 en una tormenta de granizo. Ahora imagine que el asegurado tiene un deducible de $1000 sin cubrir. En este caso, lo máximo que pagaría la compañía de seguros son $200 y no vale la pena que el asegurado presente una reclamación. Puede leer más consejos sobre cuándo presentar una reclamación al seguro de automóvil aquí .

Cobertura de colisión

La cobertura contra colisiones protege su vehículo en caso de daños o pérdidas causados ​​por colisiones (o accidentes). Esto puede incluir, entre otros, eventos como:

• Colisiones con otros vehículos
• Colisiones con objetos (por ejemplo: buzón, valla, farola, etc.)

La cobertura contra colisiones suele adquirirse junto con la cobertura integral, ya que los prestamistas suelen exigir ambas coberturas cuando se financia o alquila un automóvil. Y una vez que el costo de la cobertura integral y contra colisiones supera el 10 % del valor del automóvil, normalmente no vale la pena mantener estas coberturas. Por lo tanto, la cobertura integral y contra colisiones también suelen eliminarse al mismo tiempo.

Cobertura de protección contra lesiones personales (PIP)

La cobertura de protección contra lesiones personales paga sus gastos médicos ( y los de los pasajeros que viajaban) en caso de accidente, independientemente de quién tenga la culpa.

Sin embargo, la cobertura PIP no solo cubre los gastos médicos. También puede recibir una compensación por los salarios perdidos u otros gastos que resulten de su accidente.

Actualmente, doce estados tienen requisitos mínimos para PIP, incluidos: Delaware, Florida, Hawái, Kansas, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Oregón y Utah.

Cobertura para personas sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM)

Si sufre un accidente con otro conductor que no tiene seguro o que no tiene suficiente seguro, la cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente le ofrece protección financiera. La cobertura UM también lo protege si es víctima de un choque y fuga. Ambas coberturas suelen aplicarse a los gastos médicos, pero en algunos estados la cobertura también puede extenderse a los daños a la propiedad.

Actualmente, hay 20 estados con requisitos mínimos de cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Estos estados incluyen Connecticut, Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Nebraska, New Hampshire, Nueva York, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Oregón, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Vermont, Virginia, Virginia Occidental y Wisconsin. Washington, DC también tiene un requisito de cobertura mínima.

Según datos del Insurance Information Institute (III), aproximadamente uno de cada ocho conductores no tiene seguro . Por lo tanto, considere agregar esta cobertura a su póliza de seguro de automóvil. Lea por qué el experto en dinero nuestro especialista es un gran defensor de la cobertura para conductores sin seguro .

Cobertura de pagos médicos (MedPay)

La cobertura de pagos médicos, o MedPay, cubre los costos de sus pagos médicos (y los de sus pasajeros) después de un accidente. Al igual que la PIP, esta cobertura se paga independientemente de quién sea el culpable del accidente. Sin embargo, a diferencia de la PIP, MedPay solo cubrirá los costos de los gastos médicos que resulten directamente de un accidente. Actualmente, solo Maine y New Hampshire tienen requisitos mínimos para MedPay.

Preguntas frecuentes sobre seguros de automóvil

¿Qué es el seguro de automóvil?

Car insurance provides financial protection in the event of an accident that results in injuries, damages, and/or losses to the people or property involved. This includes collision events (car accidents) and non-collision events (ex: weather-related damages, stolen or vandalized property).

When you sign up for car insurance, you’re entering a contract with an insurance company. Your insurance company (the insurer) agrees to take on the financial risks associated with you (the policyholder), your driving, and your car(s). In exchange, you pay monthly or annual fees (your premiums) for protection (or coverage).

Car insurance includes different types of coverages. That’s because insurance companies plan and prepare for as many unexpected events as possible. Different types of events fall into different categories, and you can most likely choose whether or not you want protection against those events. Some states do have requirements for certain coverages.

You can also most likely choose your coverage limits, or the maximum amount that you want your insurer to be responsible for in the event of an accident. Again, some states have minimum requirements for coverage limits. Typically, the more coverage you buy, the more you will pay in premiums.

What States Require Car Insurance?

Most states require some level of car insurance. In fact, only two states — New Hampshire and Virginia — do not require you to have a car insurance policy. But every state (including New Hampshire and Virginia) has financial responsibility laws for drivers, which come down to this: if you’re driving and cause an accident, you’re responsible for the cost of any resulting injuries, damages or losses.

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In every single state, you must be able to prove that you can pay for the costs of injuries, damages, or losses resulting from an accident you cause. According to the Insurance Information Institute, “In most states auto insurance is mandatory as proof of this responsibility.”

How Much Car Insurance Do I Need?

The amount of car insurance you need depends on several factors. First, most states have minimum coverage requirements. You can see your state’s minimum insurance requirements here.

But the minimum coverage amounts for many states are so low that you might not have enough insurance to fully cover the costs if you cause a serious accident.

Being underinsured is risky, especially if you have any savings or assets. Because after your insurer pays up to your coverage limit, you’ll have to come out-of-pocket for the difference. And the costs of an accident can quickly wipe out your savings or assets. So don’t risk it. Make sure you’re getting enough liability coverage to protect yourself and your assets.

Para obtener coberturas que paguen por lesiones, daños y/o pérdidas a usted y su propiedad , aquí hay algunas cosas a tener en cuenta al determinar cuánto seguro necesita:

• El valor de tu coche
• La cantidad (si corresponde) que debe por su automóvil
• La cantidad que puede pagar de su bolsillo para reparar y/o reemplazar su automóvil
• La cantidad que puede pagar en primas mensuales y/o anuales
• La distancia y el tiempo que pasas en la carretera
• ¿Algún otro beneficio/seguro de salud que tenga además de una póliza de automóvil?

Además, considere si viaja con pasajeros con regularidad. Piense en las posibles necesidades financieras de cualquiera de sus pasajeros habituales que puedan estar con usted en caso de accidente. Lea información más detallada sobre cuánto seguro de automóvil necesita aquí .

¿Cuánto cuesta el seguro de automóvil?

Según el informe State of Auto Insurance 2023 de ValuePenguin , “el costo promedio del seguro de automóvil con cobertura total en los EE. UU. es de $1,780 por año”.

Pero hay varios factores que influyen en lo que pagas por el seguro de auto. Por lo tanto, si pagas más o menos que el promedio nacional, no estás solo. Por ejemplo, el costo anual promedio es de $4,788 en Michigan, mientras que los conductores en Vermont pagan de media $1,104.

Algunos factores que pueden afectar el costo del seguro de automóvil incluyen:

• Donde vives
• Su historial de conducción (accidentes, multas, etc.)
• Tu género y edad
• Lo que conduces
• ¿Cuánta cobertura tienes?
• Su puntuación crediticia

Para tener una mejor idea del costo del seguro de automóvil por estado, consulte este artículo sobre los estados más y menos costosos para el seguro de automóvil .

Reflexiones finales

Es fácil contratar un seguro de automóvil, pero hay muchos aspectos que tener en cuenta antes de adquirir una póliza. Tómese su tiempo para determinar cuánta cobertura necesita y compare precios para asegurarse de obtener la mejor tarifa. En Team nuestro especialista, hemos elaborado una lista de algunas de las mejores compañías de seguros de automóviles para ayudarlo a comenzar.

Una vez que tenga un seguro, sepa que siempre puede revisar y actualizar su cobertura a medida que cambien sus necesidades. Y no tema volver a comparar su seguro con regularidad para mantener la mejor tarifa.