Responsabilidad civil vs. cobertura total: ¿Qué seguro de automóvil necesita?

Cuando se trata de seguros de automóviles, hay muchas cosas que tener en cuenta. Una pregunta que escuchamos a menudo es: ¿Puedo obtener solo cobertura de responsabilidad civil o necesito cobertura total? Ya sea que esté contratando una póliza de automóvil por primera vez , esté comparando precios para reducir su tarifa o simplemente esté buscando otra forma de ahorrar , ¡lo tenemos cubierto!

En este artículo, repasaremos la diferencia entre cobertura de responsabilidad civil y cobertura total, incluyendo:

• ¿Qué es el seguro de responsabilidad civil?
• ¿Qué es el seguro de cobertura total?
• ¿Cuándo deberías abandonar la cobertura total?

¿Qué es el seguro de responsabilidad civil?

En el mundo de los seguros, la cobertura de responsabilidad civil lo protege económicamente cuando es legalmente responsable de causar daños, lesiones o perjuicios a otras personas o a sus bienes . En lo que respecta al seguro de automóvil, la cobertura de responsabilidad civil ofrece protección en dos áreas clave:

• Responsabilidad por lesiones corporales: cubre los costos de los gastos médicos de cualquier persona que haya resultado herida mientras conducía.
• Responsabilidad por daños a la propiedad: cubre los costos de reparación y/o reemplazo de la propiedad que haya dañado mientras conducía.

La cobertura de responsabilidad civil también se puede utilizar para cubrir costos relacionados con cuestiones como honorarios legales si lo demandan después de causar un accidente automovilístico.

Sin embargo, es importante saber que la cobertura de responsabilidad civil no lo protege a usted , el conductor. Esto significa que su cobertura de responsabilidad civil no pagará los gastos médicos por lesiones que usted o sus pasajeros sufrieron después de causar un accidente. Y tampoco puede reparar o reemplazar su propiedad usando la cobertura de responsabilidad civil cuando usted es el culpable de un accidente.

Cada estado tiene sus propios requisitos para la cantidad mínima de cobertura de responsabilidad civil que debe incluir su póliza de automóvil. Sin importar dónde viva, puede ver los mínimos de su estado aquí . Pero tenga en cuenta lo siguiente: los mínimos estatales pueden no ser una cobertura suficiente para protegerlo si tiene bienes.

¿Quiere saber cuánto seguro de automóvil debería tener? Consulte el consejo del experto en finanzas nuestro especialista para calcular cuánto seguro de automóvil necesita .

¿Qué es el seguro de cobertura total?

Un seguro de automóvil con cobertura total significa que, además de la cobertura de responsabilidad civil, tienes una póliza que también te ofrece cierto nivel de protección en caso de accidente y sin importar quién tenga la culpa. Hay muchas coberturas diferentes que puedes obtener para aumentar la protección que tienes. Pero, por lo general, cuando la gente habla de cobertura total, se refiere a una póliza que incluye al menos dos tipos adicionales de cobertura junto con la responsabilidad civil:

• Cobertura de colisión: cubre los costos de reparación y/o reemplazo de su vehículo después de un accidente automovilístico, incluso cuando usted tiene la culpa.
• Cobertura integral: cubre los costos de reparación y/o reemplazo de su vehículo después de daños causados ​​por eventos que no sean de colisión.

Nuevamente, este tipo de coberturas son importantes porque lo protegen después de un accidente o evento no relacionado con una colisión que termina en daños o pérdida de su propiedad. Los eventos no relacionados con una colisión pueden incluir cosas como que alguien robe o destroce su automóvil, que un árbol caiga sobre él u otros fenómenos naturales que provoquen daños. La cobertura integral también lo protegerá contra los daños causados ​​durante un accidente con un animal (por ejemplo, si choca con un ciervo).

Otros tipos comunes de coberturas que pueden formar parte de una póliza de cobertura total incluyen:

• Protección para conductores sin seguro o con seguro insuficiente
• Seguro de brecha

Cuando conduces un coche financiado, tu prestamista puede tener su propia definición de lo que se requiere para tu póliza de "cobertura total" con el préstamo. Asegúrate de consultar nuestros artículos con más información (incluidas las opiniones de nuestro especialista) sobre la protección para conductores sin seguro o con seguro insuficiente y el seguro de cobertura .

¿Cuándo deberías abandonar la cobertura total?

Hay muchos factores que se deben tener en cuenta antes de cancelar coberturas distintas a la de responsabilidad civil de su seguro de automóvil. Por un lado, si está alquilando o todavía está pagando un automóvil que financió, es probable que deba tener cobertura total. Otro aspecto que se debe considerar es cuánta protección financiera desea o podría necesitar frente a lo inesperado. Y, por supuesto, tenga en cuenta cuánto vale su automóvil.

"Si tienes un vehículo que todavía vale una cantidad significativa de dinero, definitivamente querrás tener una cobertura integral", dice nuestro especialista.

Una regla general en el mundo de los automóviles es la siguiente: si el costo de la cobertura integral y de colisión supera el 10 % del valor de su vehículo, es hora de deshacerse de ellas y contratar únicamente una cobertura de responsabilidad civil. Cuando esté listo para calcular el valor de su automóvil, puede utilizar sitios como Edmunds , Kelley Blue Book (KBB) o NADA . Luego, introduzca ese valor en la fórmula que aparece a continuación.

“En algún momento, resulta más sensato convertirse en su propia compañía de seguros”.

Pero antes de apresurarse y cancelar estas coberturas, hay una excepción que debe tener en cuenta. Si sabe que no puede afrontar el costo de reparar o reemplazar su automóvil, olvídese de los cálculos y mantenga su cobertura.

Reflexiones finales

Una diferencia clave entre el seguro de responsabilidad civil y el de cobertura total es a quién indemnizará tu seguro después de un accidente. En el caso de la responsabilidad civil, el seguro pagará a otros cuando seas culpable de un accidente. La cobertura total garantiza que también puedas recibir una compensación económica para reparar o reemplazar tu vehículo.

Si alquilas tu coche, aún lo estás pagando o es bastante valioso, entonces probablemente necesites cobertura total. Pero si eres el propietario del coche y el coste de la cobertura total y de colisión es superior al 10 % del valor del vehículo, puede que valga la pena considerar solo la cobertura de responsabilidad civil.