Cobertura del valor real en efectivo frente al valor del costo de reposición

Cuando se trata de reparar o reemplazar su propiedad, las pólizas de seguro para propietarios de viviendas pueden incluir cobertura del valor real en efectivo o cobertura del valor del costo de reemplazo . Las compañías de seguros utilizan su tipo de cobertura para calcular cuánto le pagarán por daños o pérdidas a la propiedad.

En este artículo, responderemos preguntas sobre cómo funcionan estas coberturas, incluidas:

• ¿Qué es la cobertura del valor real en efectivo (ACV)?
• ¿Qué es la cobertura del valor de costo de reemplazo (RCV)?
• ¿Cuál es la diferencia entre la cobertura ACV y RCV?
• ¿Tengo cobertura ACV o RCV?
• ¿Qué es la cobertura del costo de reemplazo extendido?

Este artículo se actualizó en octubre de 2023 y lo reviso anualmente.

¿Qué es la cobertura del valor real en efectivo (ACV) ?

Con el tiempo, el valor de sus pertenencias disminuye debido al desgaste o al paso del tiempo. La cobertura del valor real en efectivo (ACV) tiene en cuenta la depreciación como parte del cálculo de cuánto pagará su aseguradora para reparar o reemplazar su propiedad. Eso significa que su seguro pagará hasta el valor de su propiedad en el momento del daño o la pérdida en lugar de su valor cuando la compró.

Pensemos en un portátil. Si tiene dos años, no podrá venderlo por el mismo precio que pagó por uno nuevo. Incluso en excelentes condiciones, el desgaste normal y la antigüedad de la tecnología reducen el valor del portátil.

Con la cobertura ACV, tu aseguradora paga en función del valor depreciado. Imagina que alguien te roba la computadora portátil. Tal vez pagaste $1000 por ella, pero valía solo $600 en el momento del robo. Tu aseguradora te indemnizaría hasta $600, menos cualquier deducible no pagado.

¿Qué es la cobertura del valor de costo de reemplazo (RCV) ?

La cobertura del valor de reposición (RCV) le ayuda a reemplazar su propiedad con artículos de la misma calidad o de una calidad similar. Con la cobertura RCV, su aseguradora analizará cuánto pagó originalmente por algo y considerará cuánto costaría repararlo o reemplazarlo con artículos iguales o similares a los precios actuales.

Entonces, si tiene cobertura RCV, su aseguradora le reembolsará el costo de reemplazar sus artículos, siempre que ese monto no exceda su límite de cobertura.

Consideremos nuevamente la computadora portátil. Con la cobertura RCV, su aseguradora le pagará la compra de la misma computadora portátil o una de calidad similar. Por lo tanto, si pagó $1000 por la computadora portátil, su aseguradora le compensará hasta $1000 para comprar una de reemplazo.

Algunas aseguradoras ofrecen ajustes por inflación como parte de la cobertura del RCV. Si reemplazar la computadora portátil por una de calidad similar le costaría $1200 a precios actuales, podría calificar para una compensación de hasta $1200.

¿Cuál es la diferencia entre la cobertura ACV y RCV?

Las compañías de seguros utilizan el valor actual de la propiedad (ACV) y el valor real de la propiedad (RCV) para determinar cuánto pagarle por los daños o pérdidas a su propiedad después de un evento cubierto. El RCV analiza cuánto costaría reemplazar su propiedad con artículos de la misma calidad o de una calidad similar. El ACV analiza cuánto valía su propiedad en el momento de los daños o pérdidas al tener en cuenta la depreciación.

Puede pensar en el valor real en efectivo como el valor del costo de reemplazo menos cualquier depreciación.

Debido a la depreciación, el valor real en efectivo de la propiedad suele ser menor que el valor del costo de reemplazo.

Si bien puede esperar pagar primas más bajas en una póliza con cobertura ACV, también debe esperar pagar costos de bolsillo más altos en caso de daños o pérdidas a su propiedad. Las pólizas con cobertura RCV tienen primas más altas, pero también brindarán más protección financiera.

¿Tengo cobertura ACV o RCV?

Es habitual que las pólizas de seguro de hogar estándar (HO-3) incluyan cobertura RCV para su vivienda y cobertura ACV como opción predeterminada para bienes personales. Si tiene una póliza estándar, su aseguradora puede ofrecerle la opción de actualizar a cobertura RCV para sus bienes personales, pero esta actualización aumentará sus primas.

Las pólizas de seguro integral para propietarios de viviendas (HO-5) generalmente incluyen cobertura RCV para su vivienda y propiedad personal.

Si no está seguro de si tiene cobertura ACV o RCV, puede consultar la página de declaraciones de su póliza. La página de declaraciones tiene un resumen de su póliza, que incluye:

• ¿Quién está asegurado?
• sus límites de cobertura para cada tipo de protección
• los montos de sus deducibles y primas

Probablemente también encontrará designaciones de coberturas ACV o RCV. Muchas compañías de seguros brindan acceso a los documentos de su póliza y a la página de declaraciones a través de sus sitios web y aplicaciones.

¿Qué es la cobertura del costo de reemplazo extendido?

Junto con la cobertura ACV o RCV, el monto que se le reembolsa por un reclamo depende de su límite de cobertura. La cobertura de costo de reemplazo extendido es un complemento que se aplica a la cobertura RCV y puede entrar en vigencia para aumentar su límite de cobertura si un riesgo cubierto causa daños o pérdidas que excedan los límites existentes de su póliza.

Consideremos una casa que tiene un límite de cobertura de vivienda de $250,000. Si los daños a la casa superan los $250,000 para reparaciones, se aplicaría una cláusula adicional de costo de reemplazo extendido para aumentar el reembolso en caso de reclamo presentado. Por lo tanto, con una cláusula adicional de costo de reemplazo extendido del 10%, podría calificar para hasta $275,000 para reparar su vivienda.

La cantidad de cobertura extendida que puede adquirir varía según la aseguradora, y no todas ofrecen cobertura extendida de costo de reemplazo. Además, las aseguradoras que ofrecen este complemento pueden tener requisitos de calificación. Y aún así, primero debe cumplir con los deducibles de su póliza.

Reflexiones finales

En caso de daño o pérdida de propiedad, su aseguradora decidirá cuánto compensarle en función de si su póliza de seguro tiene cobertura ACV o RCV.

Una póliza con cobertura ACV le costará menos en primas, pero podría costarle más a largo plazo si tiene que reparar o reemplazar su propiedad. La cobertura ACV le compensa solo hasta el valor de reemplazo de su propiedad menos la depreciación.

La cobertura RCV dará lugar a primas más altas, pero es más eficaz para garantizar que su situación financiera vuelva a la normalidad después de que ocurra algo inesperado. Con la cobertura RCV, recibe una compensación para reemplazar su propiedad por artículos iguales o similares, dentro de los límites de su póliza.

Para determinar qué cobertura se adapta mejor a tus necesidades, debes evaluar el valor de tu propiedad, cuánto ahorras y cuánto estás dispuesto a gastar en el seguro de vivienda .

Recuerde también: su deducible y los límites de cobertura afectan el monto total de su reembolso por cualquier reclamo.