¿Cuál es el costo y la cobertura del seguro de atención a largo plazo?

La lista de cosas que quiero hacer cuando me jubile incluye viajar, pasar tiempo de calidad con mi familia y comer mucha comida buena.

Si usted es como yo, sopesar las posibles consecuencias financieras negativas de los problemas de salud a largo plazo (que tal vez nunca surjan) no es algo que se le ocurra cuando sueña con su futuro.

Sin embargo, la mayoría de las personas necesitarán cuidados a largo plazo en algún momento de sus vidas. En este artículo, explicaré qué es el seguro de cuidados a largo plazo , quién lo necesita , cuándo debería adquirirlo y más.

Tabla de contenido

• ¿Qué es el seguro de atención a largo plazo (LTCI)?
• ¿Quién necesita un seguro de atención a largo plazo?
• ¿Cuándo debería adquirir un seguro de atención a largo plazo?
• Cómo encontrar un seguro de cuidados a largo plazo
• ¿Cuánto cuesta el LTCI?
• Cómo funciona el seguro de cuidados a largo plazo

¿Qué es el seguro de atención a largo plazo (LTCI)?

El seguro de cuidados a largo plazo, o LTCI, es un seguro que paga un subconjunto específico de gastos médicos para usted o un miembro de su familia. Las pólizas de LTCI generalmente cubren el costo de pagarle a alguien para que lo ayude con lo que se denominan "actividades de la vida diaria", como:

• Baños
• Ir al baño
• Entrar y salir de la cama
• Comiendo
• Vestirse

Los seguros de salud habituales e incluso Medicare no cubren este tipo de servicios y gastos de atención a largo plazo, por lo que la cobertura de atención a largo plazo puede ofrecerle mejores opciones y una atención de mayor calidad.

Dependiendo de la compañía de seguros, el paquete de seguro de cuidados a largo plazo puede cubrir atención en hogares de ancianos, atención médica domiciliaria, centros de día para adultos y residencias de vida asistida.

Un reclamo exitoso en una póliza de cuidados a largo plazo desbloquea dinero diario para ayudarle a pagar la asistencia con las actividades de rutina.

Los reclamos de LTCI generalmente se aplican a personas que viven en hogares de ancianos o centros de vida asistida, así como a personas que requieren ayuda en el hogar y/o quienes visitan centros de atención diurna para adultos.

Es un tipo de seguro médico que a menudo se pasa por alto, pero que puede ser extremadamente importante para la planificación financiera.

¿Quién necesita un seguro de atención a largo plazo?

Según datos de 2021 de la Administración para la Vida Comunitaria , una agencia federal, alrededor del 60% de las personas eventualmente necesitan algún tipo de atención a largo plazo (LTC).

La duración media de la atención a largo plazo es de 3,7 años para las mujeres y de 2,2 años para los hombres.

Las personas que necesitan cuidados a largo plazo incluyen aquellas con enfermedades crónicas, discapacidades y trastornos.

En términos financieros, esto puede suponer una carga enorme. Genworth Financial, una de las aseguradoras de cuidados a largo plazo más grandes, informó en su Encuesta sobre el costo de la atención de 2021 que el costo medio de una habitación semiprivada en un asilo de ancianos era de 94.900 dólares al año.

“Envejecer es parte de la vida”, afirma el experto en finanzas nuestro especialista . “En algún momento, [la mayoría] de nosotros vamos a necesitar atención. Tal vez en un asilo de ancianos, en una residencia asistida o en atención especializada en nuestros hogares. ¿Está preparado?”

nuestro especialista dice que el seguro de cuidados a largo plazo no es para los ricos (que él define como aquellos con un patrimonio neto de al menos 3 millones de dólares sin contar la vivienda) ni para quienes reúnen los requisitos para Medicaid (que se basa en los bajos ingresos). Pero dice que todos los demás deberían considerar el seguro de cuidados a largo plazo para proteger sus finanzas y su calidad de vida.

“La gente piensa que el gobierno va a pagar, pero déjenme decirles que el gobierno exige que se empobrezcan por completo antes de pagar a través del programa Medicaid”, dice nuestro especialista. “No pueden tener bienes. Al final, se llevan a su familia a casa. Se llevan todo si dependen del gobierno.

“Es tu elección. Arriésgate a estar en el pequeño grupo de personas que nunca necesitarán ayuda en la vejez o comprar un seguro para cubrirse”.

¿Cuándo debería adquirir un seguro de atención a largo plazo?

Según nuestro especialista, el mejor momento para adquirir un seguro de cuidados a largo plazo es a finales de los 50 o principios de los 60.

A esa edad, es posible que tengas un mayor flujo de efectivo. Probablemente aún seas lo suficientemente joven y saludable como para pasar la evaluación médica, razona nuestro especialista.

También puede considerar la posibilidad de adquirir un seguro de cuidados a largo plazo si tiene un padre en ese rango de edad (o mayor) que no esté cubierto. En esa situación, puede que desee adquirir un seguro de cuidados a largo plazo para proteger su herencia o para mantener seguras las finanzas familiares.

Pero nuestro especialista dice que tampoco hay que apresurarse: "Las primas no están garantizadas. Por lo tanto, se puede empezar con una prima más alta y esta aumentará en algún momento en el futuro, por eso no me gusta que la gente compre un seguro de cuidados a largo plazo demasiado joven.

“Porque puedes pagar por ello durante años y años y te acercas a una edad —20, 30 años después— en la que vas a usarlo, y aumentan las primas tanto que tienes que renunciar a la póliza después de haber estado pagando por ella durante una generación”.

Cómo encontrar un seguro de cuidados a largo plazo

Bajo el capó de cualquier compañía de seguros, encontrará un equipo de actuarios.

Al fijar los precios de las pólizas, incorporan un margen de error y suman beneficios a sus estimaciones, pero resulta que predecir el coste de la atención a largo plazo con varios años de antelación no es fácil.

El número de proveedores de seguros de cuidados a largo plazo está disminuyendo rápidamente: las personas viven más tiempo, por lo que más personas llegan a la vejez y presentan reclamos.

nuestro especialista recomienda trabajar con un agente independiente que pueda comparar pólizas de distintas compañías en su nombre. Los siguientes corredores son actores importantes en el sector y ofrecen cotizaciones gratuitas:

• AALTCI.org
• LTCTree.com
• PrepSmart.com

No se sienta tentado a considerar el costo como el único factor a considerar al momento de comprar un seguro de cuidados a largo plazo. Cuando compre cualquier tipo de póliza de seguro a largo plazo, nuestro especialista recomienda comprar solo de compañías con una calificación A++ o A+ de AM Best . Esa es una compañía que califica a las compañías de seguros en función de su solvencia financiera a largo plazo.

No desea pagar una póliza solo para que la compañía quiebre antes de que usted presente un reclamo.

¿Cuánta cobertura debería comprar?

nuestro especialista sugiere buscar una póliza de seguro de cuidados a largo plazo con un beneficio de cinco años y un período de espera inicial de seis meses. También reconoce que algunas personas necesitarán cuidados a largo plazo durante mucho más tiempo que cinco años.

“La idea de los cinco años es que el porcentaje de personas que se van a cubrir aumenta significativamente de tres a cinco años”, dice nuestro especialista. “La mujer promedio [necesita cuidados a largo plazo durante] 3,7 años. Eso significa que muchas personas los van a necesitar durante más de cinco años”.

Según nuestro especialista, la inflación médica supera el índice de precios al consumidor . Quiere que usted compre una póliza de una compañía que ajuste el monto de su beneficio con el tiempo, hasta un 3 a 5 % anual.

¿Cuánto cuesta el LTCI?

El problema con las pólizas de seguro de atención a largo plazo es que no se garantiza que las primas se mantengan iguales. A veces aumentan si los reguladores estatales aprueban cambios.

Hay muchas razones que las empresas pueden citar cuando presionan para conseguir subidas de precios.

Por ejemplo, las pruebas genéticas que realizan empresas como 23andMe están haciendo que las personas sean más conscientes de sus antecedentes genéticos, que pueden incluir la predisposición a enfermedades que pueden requerir cuidados a largo plazo. nuestro especialista dice que eso probablemente significa que cada vez más personas comenzarán a buscar comprar un seguro de vida a largo plazo, especialmente aquellas que se enteren de que están predispuestas a ciertas enfermedades.

El número de empresas que ofrecen LTCI está disminuyendo, ya que ha demostrado ser un modelo de negocio desafiante. No es descabellado suponer que los reguladores seguirán aprobando aumentos de precios para garantizar la supervivencia del mercado.

“Hubo un tiempo en que había más de 1.000 compañías que emitían pólizas de cuidados a largo plazo y ahora podría haber 10”, dice nuestro especialista.

“Es decir, es un negocio que la industria aseguradora pensó: 'Vaya, lo hemos cagado'. Y se fueron”.

Varios factores determinan el costo de las primas de su seguro de atención a largo plazo, entre ellos:

• Edad
• Salud
• Género
• Estado civil
• Compañía aseguradora
• Monto de la cobertura
• Período de espera

Alternativa de atención a largo plazo: políticas híbridas

Hace una generación, no existían las pólizas de seguro híbridas. Ahora, estas son alternativas a la atención a largo plazo. Una póliza híbrida es una póliza de seguro de vida entera de la que se puede disponer para pagar la atención a largo plazo.

Tradicionalmente, el dinero que pagas por las primas de tu seguro de vida a largo plazo desaparece cuando mueres, incluso si nunca presentaste una reclamación. Por eso, uno de los beneficios de estas pólizas híbridas es que, si mueres, tus herederos recuperan una parte de tus primas.

El otro beneficio principal de una póliza híbrida es que puedes fijar tus primas. Nunca tendrás que preocuparte por un aumento de precio, a diferencia de lo que ocurre con las pólizas LTCI tradicionales.

Si es mayor o ya tiene problemas de salud, es más probable que califique para una póliza híbrida que para una póliza LTCI.

La desventaja: las pólizas híbridas son costosas, a veces hasta entre un 200 y un 300 % más.

“Con una póliza híbrida, compras un seguro de vida entera con una cláusula adicional que te permite convertir el beneficio por fallecimiento en un pago [de cuidados a largo plazo] mientras estás vivo”, dice nuestro especialista. “La ventaja es que nunca tienes que preocuparte por el aumento de la prima. Has preestablecido el beneficio total de tu póliza”.

Según The Wall Street Journal , el mercado objetivo de estas pólizas híbridas tiende a ser las familias más ricas que no quieren que el legado financiero que planean dejar a sus herederos se vea devorado por el aumento de los costos médicos.

“Puedes utilizar [tu beneficio] para cuidados a largo plazo si lo necesitas. Si no necesitas cuidados a largo plazo, tus sobrevivientes obtienen el valor del seguro”, dice nuestro especialista. “Esa parece ser la dirección que está tomando la industria porque las aseguradoras han sido completamente incapaces de predecir adecuadamente el costo y el riesgo de los seguros tradicionales de cuidados a largo plazo”.

Cómo funciona el seguro de cuidados a largo plazo

Si presenta una reclamación, su compañía de atención a largo plazo revisará sus documentos médicos. Es posible que envíe a un profesional médico para que lo evalúe, apruebe que reúne los requisitos y acepte el plan de atención a largo plazo de su proveedor médico.

Por lo general, deberá pagar de su bolsillo durante los primeros 30 a 90 días. Esto se denomina "período de eliminación", que se parece a un deducible.

Una vez superado ese período, la póliza paga un monto diario hasta alcanzar el pago máximo de por vida.

Tenga en cuenta que también puede obtener deducciones fiscales por parte o la totalidad de sus primas de atención a largo plazo (si detalla sus gastos). Tenga en cuenta que el IRS puede limitar sus deducciones por seguro de atención a largo plazo en función de su edad.

Reflexiones finales

Los seguros no son un tema divertido, como tampoco lo son los problemas de salud que suelen aparecer más adelante en la vida.

Pero no podemos dar por sentado que seremos una minoría de personas que nunca necesitarán cuidados a largo plazo.

Se puede trabajar toda la vida ahorrando para la jubilación y luego los gastos médicos agotan décadas de trabajo financiero. Por eso es importante que la mayoría de las personas al menos consideren comprar un seguro de cuidados a largo plazo en el momento adecuado.