¿Cuánto seguro de automóvil necesito?

Cuando se trata de la cantidad de seguro de automóvil que necesita, no existe una solución única para todos. El lugar donde vive determinará la cantidad mínima de cobertura que necesita. Pero hay muchos factores personales que debe tener en cuenta que lo ayudarán a determinar cuánta cobertura es suficiente.

En este artículo, compartiré algunas de las consideraciones del experto en dinero nuestro especialista para ayudarlo a determinar cuánto seguro de automóvil necesita, junto con:

• Requisitos mínimos de seguro de automóvil por estado
• Cómo calcular la cantidad de seguro de automóvil que necesita
  • Sin activos
  • Activos valorados en menos de 1 millón de dólares
  • Activos valorados en más de 1 millón de dólares

Requisitos mínimos de seguro de automóvil por estado

Según el Instituto de Información de Seguros (III), “No se puede conducir legalmente en ningún estado sin demostrar responsabilidad financiera por daños o responsabilidad en caso de accidente”.

Cada estado tiene leyes de responsabilidad financiera que exigen que demuestres que, si causas un accidente, puedes afrontar los costos de los daños asociados. Una forma de hacerlo es tener un seguro de automóvil. Por eso, la mayoría de los estados exigen que los conductores mantengan una cantidad mínima específica de cobertura.

Si solo tiene la cobertura mínima requerida en su estado, tiene lo que se denomina cobertura mínima estatal. Dicho esto, tener solo los mínimos estatales puede ser riesgoso para muchas personas. nuestro especialista habló sobre esto recientemente en un episodio de The nuestro especialista Podcast .

“Hace años les conté la historia de un cirujano muy exitoso que terminó en bancarrota porque compró el seguro mínimo estatal”, dijo. “Su hija adolescente tuvo un accidente que causó heridas graves a una persona que estaba en otro vehículo, por culpa de ella. Y la familia quedó en bancarrota. Así que asegúrense de tener las coberturas adecuadas”.

Puede consultar los requisitos mínimos de su estado a continuación o hacer clic aquí para calcular la cantidad de seguro que necesita . Tenga en cuenta que, si bien se enumeran los requisitos mínimos estatales, algunos estados pueden tener formas de calificar para exenciones a la cobertura requerida.

En Michigan, por ejemplo, si tiene Medicare y Medicaid, es posible que pueda calificar para límites más bajos de protección contra lesiones personales (PIP). Y si vive en Virginia, puede omitir por completo el seguro de automóvil y pagar en su lugar una tarifa por vehículo motorizado sin seguro.

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Cómo calcular la cantidad de seguro de automóvil que necesita

Las leyes estatales le informarán cuál es la cantidad mínima de seguro de automóvil que necesita. Si mantiene una póliza con el monto mínimo estatal, es probable que tenga primas más bajas. Pero también existe la posibilidad de que los montos mínimos estatales lo dejen con un seguro insuficiente.

Si posee bienes, es posible que no piense que los pone en riesgo cada vez que sale a la carretera. Pero considere lo siguiente: si usted es responsable de un accidente automovilístico que resulte en muchos daños corporales o materiales a otra persona, todos sus bienes podrían estar en riesgo si su seguro de automóvil no ofrece suficiente protección. Entonces, ¿cuánto seguro de automóvil necesita? Cuantos más bienes posea, más seguro de automóvil necesitará.

“En un instante, por tu culpa, sabes que no ves a alguien en tu punto ciego y causas un accidente… y esa persona termina con una lesión crónica. Quiero decir que podrías enfrentar una demanda multimillonaria en tu contra”, advierte nuestro especialista.

Entonces, para calcular cuánto seguro de automóvil necesita, tendrá que hacer un inventario de todo lo que posee y de cuánto tiene en activos que necesitan protección.

“Quiero que la gente piense, en términos de responsabilidad, qué tiene que pueda estar en peligro y que necesita un seguro para eso”, dice nuestro especialista.

“Haz un inventario: ¿qué tienes, qué tienes, qué inversiones tienes, cuánto dinero tienes en el banco? Y eso formará la cobertura de responsabilidad civil que necesitas tener”.

Analicemos tres situaciones diferentes para ver qué tipo de cobertura podría ser mejor para sus necesidades:

Sin activos

Si no tiene ningún activo (como inversiones, ahorros o propiedades), un plan de seguro mínimo estatal podría ser aceptable para usted. Porque si no tiene ningún activo, usted es lo que los abogados llamarían "a prueba de juicio". Esto significa que no tiene nada que se le pueda quitar en un acuerdo. Por lo tanto, en caso de que sea culpable de un accidente, no correrá el riesgo de perderlo todo. Y tener mínimos estatales significa que probablemente tendrá primas más bajas en su seguro de automóvil.

Pero recuerda: si tienes la culpa de un accidente, la cobertura mínima puede no ser siempre suficiente para cubrir las facturas médicas o los costes de reparación resultantes. Y aunque no tengas bienes que puedan ser embargados, podrías ser responsable de los costes que superen lo que cubre la póliza mínima de tu estado. Esto podría dejarte en la difícil situación de deber dinero que no puedes pagar.

Activos valorados en menos de 1 millón de dólares

Navegar por los seguros puede ser complicado. Para facilitar las cosas, cuando esté buscando un nuevo seguro o recomprando su seguro de automóvil , muchas compañías de seguros y sitios de generación de clientes potenciales le brindan opciones que denominan cobertura "buena/mínima", "mejor" o "óptima". Aquí hay un ejemplo de The Zebra :

La cobertura mínima anterior se basa en los mínimos estatales de Georgia. En una póliza de seguro, se vería así: 25/50/25. Los tres números se refieren a (1) responsabilidad por lesiones corporales por persona, (2) responsabilidad por lesiones corporales por accidente y (3) responsabilidad por daños a la propiedad por accidente. Puede consultar nuestro desglose sobre cómo entender el seguro de responsabilidad aquí . Las mejores y mejores opciones probablemente tengan en cuenta las respuestas a preguntas generales como:

• ¿Es usted propietario o alquila su vivienda?
• ¿Es usted propietario o arrendatario de este vehículo?
• ¿Qué límites de lesiones corporales son los más cercanos a su cobertura actual?

Pero recuerda: el seguro de auto no es una solución única para todos. El hecho de que una compañía diga que algo es lo mejor no significa que sea lo mejor para ti . Los mejores límites de cobertura para ti son los que protegerán tus activos . Y eso puede variar de persona a persona e incluso cambiar con el tiempo.

“Cuanto más tengas, más cobertura de responsabilidad civil querrás tener”, dice nuestro especialista. “Es una escala continua”.

Una vez que conozca el valor de sus activos, utilice esa cifra para determinar el monto de cobertura que elija. Tal vez sea propietario de su vivienda, pero no necesariamente tenga muchos otros activos en los que invertir. Aun así, debe asegurarse de que los límites de su cobertura protejan su propiedad en caso de que lesione a alguien en un accidente y esa persona le quite todo lo que tiene.

“La cobertura de responsabilidad civil que tiene una persona se denomina 'el impuesto al éxito'. Cuanto más éxito financiero tenga una persona, más cobertura de responsabilidad civil necesitará para proteger lo que tanto le costó ahorrar y construir”.

Activos valorados en más de 1 millón de dólares

Si es propietario de una vivienda y/o tiene activos invertibles valorados en $1 millón o más, además de su cobertura de seguro de automóvil, debe tener un seguro paraguas .

El seguro paraguas es una póliza complementaria que le brinda protección contra responsabilidad civil además de los límites de cobertura de sus pólizas de seguro de automóvil y/o de vivienda. Este tipo de póliza se vende normalmente en múltiplos de $1 millón.

¿Cómo funcionaría una póliza de seguro de responsabilidad civil general? Supongamos que tiene una póliza de seguro de automóvil básica que incluye una responsabilidad por lesiones corporales de $250,000 por persona y una responsabilidad por lesiones corporales de $500,000 por accidente. Si usted es responsable de un accidente grave que deja a varias personas heridas, podría alcanzar rápidamente el límite de cobertura de su póliza de automóvil de pagar hasta $500,000 por responsabilidad por lesiones corporales por accidente.

Una vez que llegue a ese punto, sus bienes podrían estar en riesgo si las personas lesionadas necesitan atención médica continua. Pero si tiene una póliza de responsabilidad civil general, esa cobertura adicional entra en vigencia una vez que alcance el límite de cobertura de su póliza de automóvil. Por lo tanto, supongamos que su seguro ha pagado hasta $500,000 por el accidente. Ahora, su seguro general se hará cargo de los costos adicionales y sus bienes estarán protegidos.

Reflexiones finales

No hay una respuesta sencilla a la pregunta "¿cuánto seguro de automóvil necesito?" Esto se debe a que todos tenemos necesidades diferentes y nuestras necesidades pueden cambiar con el tiempo. Hacer un inventario de sus activos es una forma de asegurarse de que no esté infraasegurado .

Cuanto más cobertura tenga su seguro de automóvil, más altas serán sus primas. Pero proteger sus activos vale la pena. Y tenemos muchos consejos para ahorrar dinero en el seguro de automóvil . También tenemos una guía para ayudarlo a comparar su seguro de automóvil y asegurarse de obtener las mejores tarifas para su cobertura.