Cómo comprar un seguro de vida a término en 7 sencillos pasos

Si las personas dependen de usted económicamente, probablemente necesite comprar un seguro de vida a término.

En este artículo, te enseñaré cómo comprar de manera inteligente una póliza de seguro de vida a término para que puedas obtener el mejor precio y asegurarte de que la compañía que elijas no corra el riesgo de quebrar.

Una guía paso a paso para comprar un seguro de vida a término

Lo que necesita saber antes de comprar un seguro de vida a término

El seguro de vida debe tener un solo propósito: reemplazar los ingresos de quienes dependen de usted en caso de su muerte prematura.

Si no tiene dependientes, no necesita un seguro de vida a término.

El seguro de vida a término es un producto simple. Si usted muere antes de que finalice el plazo de su póliza, su compañía de seguros pagará un beneficio por fallecimiento a la persona que usted haya designado como beneficiario. Si vive hasta que finalice el plazo (generalmente de 20 a 30 años), su póliza caduca.

A diferencia del seguro de vida entera, el seguro de vida a término no tiene un componente de inversión complicado.

El experto en finanzas nuestro especialista recomienda un seguro de vida a término nivelado para casi todo el mundo. “Término nivelado” significa que las primas mensuales costarán lo mismo durante toda la vigencia de la póliza, incluso si son 30 años.

El seguro de vida a término es conocido por su asequibilidad en comparación con otros tipos de seguros de vida. Por ejemplo, en abril de 2024 obtuve cotizaciones de seguro de vida a término y de vida entera para una mujer de 35 años con buena salud que buscaba una cobertura de $1 millón. Esa persona pagaría $61 por mes por un plazo de 30 años y $697 por mes por una póliza de vida entera.

nuestro especialista también recomienda que usted compre un seguro de vida a término sólo de una compañía financieramente estable que probablemente sobreviva durante la duración de su póliza.

Ahora te mostraré cómo comprar un seguro de vida a término en siete sencillos pasos.

Paso 1: Decide cuánta cobertura necesitas y la duración del contrato

Antes de comprar un seguro de vida a término, determine cuántos años desea tener cubierto y cuánto dinero desea recibir como pago si muere durante ese período.

Como mencioné anteriormente, el seguro de vida a término está diseñado para reemplazar sus ingresos para sus dependientes. Determinar sus obligaciones financieras es el primer paso para comprar una póliza de seguro a término.

nuestro especialista recomienda una cobertura de seguro de vida a término equivalente a diez veces su salario anual. Por lo tanto, si gana $50,000 al año, nuestro especialista recomienda un seguro de vida de $500,000.

Utilice el sentido común para determinar la duración de su seguro a término. Basándose en su edad, su situación financiera y la de sus dependientes, determine la duración de su seguro a término.

Por ejemplo, supongamos que su único hijo tiene cuatro años, usted planea pagar su educación, le quedan 20 años de hipoteca y no piensa jubilarse en los próximos 20 años. En este caso, debería considerar un plazo de 20 o 30 años.

Ahora bien, supongamos que está casado, no tiene hijos, usted y su pareja planean jubilarse en los próximos 15 años y le quedan 10 años de pagos de hipoteca. En esta situación, un plazo de 15 años tiene más sentido.

Paso 2: Filtra tu búsqueda para incluir solo empresas financieramente sólidas

El mayor riesgo que usted corre al comprar un seguro de vida a término es que su compañía de seguros cierre mientras su póliza esté vigente.

Si eso sucediera, no solo perdería todas sus primas mensuales, sino que sus dependientes no recibirían ningún pago si usted falleciera.

Es fundamental contratar un seguro de vida a una empresa que tenga muchas posibilidades de resistir el paso del tiempo. Por eso, asegúrese de investigar las mejores pólizas y compañías de seguros de vida .

nuestro especialista recomienda que compre un seguro de vida a término solo de una compañía con una calificación A++ de AM Best, pero una A+ está bien para plazos de menos de 20 años.

AM Best es una agencia de calificación crediticia que se enfoca en seguros. Puede leer más sobre AM Best aquí , pero lo importante es que usted desea que su compañía de seguros sea financieramente solvente durante la vigencia de su póliza.

También puede visitar el sitio web de AM Best , crear una cuenta gratuita y buscar la calificación de la empresa que está considerando. nuestro especialista dice:

“Quiero que se queden con las aseguradoras de mayor solidez, incluso si tienen que pagar un poco más por ello. Incluso una calificación 'A' en AM Best es inaceptable”.

Paso 3: Reúna su historial médico e información personal

Para determinar el precio de las primas mensuales, las compañías de seguros evalúan la probabilidad de que usted muera durante el plazo de vigencia de su póliza. Esto implica muchos cálculos y estadísticas.

En muchos casos, también te pedirán que te sometas a un examen médico. Cuando comiences el proceso de solicitar una cotización, la mayoría de las compañías de seguros te harán una serie de preguntas sobre tu género, edad, altura/peso, hábitos (como el consumo de nicotina) e historial médico.

Es posible que tenga preguntas sobre cualquiera de los siguientes temas, así que prepárese para responder:

• Estado de residencia y código postal
• Medicamentos que estás tomando
• Antecedentes familiares de enfermedad cardiovascular, cáncer, diabetes o enfermedad renal.
• Estado de la licencia de conducir e historial reciente de multas o accidentes automovilísticos
• Estado civil

Paso 4: Elige un método de compra

Puede comprar un seguro de vida a término a través de un corredor independiente. Sin embargo, las comisiones son tan bajas que no vale la pena que ellos se tomen el tiempo de redactar esa póliza por usted.

Si usted se sienta con un agente de seguros, él o ella puede verse tentado a convencerlo de comprar un seguro de vida entera, un seguro de vida universal o un seguro de vida variable , que son mucho más rentables para ellos.

nuestro especialista cree que es mejor comprar un seguro de vida a término por su cuenta en línea, ya sea a través de un servicio de compras o directamente de una compañía de seguros.

“Porque no necesitas al vendedor”, dice nuestro especialista. “Estás comprando por un período de tiempo que necesitas asegurar, de 10 a 30 años. Estás comprando una cantidad de dinero que has acordado y que te resulta cómoda, y si compras a una empresa calificada como 'A++' por AM Best, sabes que estás comprando a una empresa financieramente sólida”.

“En realidad, es una política muy sencilla y fácil de contratar. Probablemente sea más fácil que elegir un servicio de streaming en este momento”.

Por lo tanto, si bien puede ser más fácil acudir a un agente de seguros, es posible que le resulte más beneficioso contratar su propia póliza de seguro de vida a término.

Paso 5: Compare precios obteniendo múltiples cotizaciones

Una vez que haya filtrado las empresas por calificación de AM Best, su objetivo es encontrar el precio más barato.

Asegúrate de utilizar los mismos datos cada vez que obtengas cotizaciones. Si obtienes cotizaciones de precios de varios sitios y has dado respuestas diferentes cuando te preguntan por tu peso, por ejemplo, no estarás viendo una comparación de igualdad.

He investigado las mejores compañías de seguros de vida a término . Comparar los precios de esas compañías y elegir la opción más barata es una excelente manera de decidir.

También existen sitios de comparación de seguros como Policygenius que le permiten obtener cotizaciones de varias compañías de seguros de vida a término de forma rápida y sencilla.

También debería considerar llamar a su compañía actual de seguros de hogar y/o automóvil para ver si puede combinar esas pólizas con el seguro de vida para obtener una tarifa más barata (asumiendo que la compañía tiene una calificación adecuada de AM Best).

Paso 6: Programe su examen médico

Las visitas al médico pueden parecer una molestia, especialmente cuando no tienes ningún problema urgente. Pero debes hacer de esta visita una prioridad, especialmente si tienes buena salud, porque puede ayudarte a ahorrar dinero en tu póliza de seguro.

Existen otras opciones, generalmente llamadas seguros de “término simplificado”, que le permiten obtener una póliza sin examen médico. Pero su prima probablemente será más barata si su póliza sí requiere un examen médico. Esto elimina algunas de las incógnitas de las tablas actuariales que determinan su estado de riesgo.

La aseguradora cubre el costo del examen médico, que debe confirmar los datos que usted proporcionó en su solicitud. Es similar a un examen físico anual o a un chequeo con su médico de cabecera.

Probablemente comprobarán:

• Presión arterial
• Colesterol
• Niveles de glucosa (para la diabetes)
• Ya sea que uses nicotina o drogas
• Ya sea que tenga enfermedades como VIH/SIDA o hepatitis

(Sí, eso significa muestras de sangre y orina y potencialmente un electrocardiograma).

También pueden preguntarle sobre su salud mental, antecedentes médicos familiares y hábitos de viaje.

A menos que tenga condiciones preexistentes que le impidan “aprobar” un examen médico, probablemente le ahorrará dinero someterse a uno como parte del proceso de suscripción tradicional.

Paso 7: Realice su primer pago de prima mensual

Ahora que ha aprendido cómo comprar un seguro de vida a término, busque una cotización que se ajuste cómodamente a su presupuesto de una aseguradora que tenga una buena situación financiera.

Entonces estará listo para cerrar el trato pagando su primera prima mensual.

Es posible que su compañía de seguros le pida que configure una deducción automática de su pago mensual de su cuenta bancaria. nuestro especialista no siempre es partidario de los pagos recurrentes deducidos automáticamente , especialmente a las empresas de servicios públicos, los gimnasios, los prestamistas hipotecarios, los proveedores de cable y los proveedores de telefonía celular.

Pero como el seguro de vida a término es tan importante para la seguridad de su familia, esta vez podrá pasar por alto la regla habitual de nuestro especialista.

“La mayoría de las personas terminan su seguro de vida antes de tiempo, y muchas veces no porque no tengan el dinero, sino porque sus vidas están desorganizadas y se olvidan de realizar el pago”, dice nuestro especialista. “Por lo tanto, en ese caso, está bien permitir el retiro. Si puede permitírselo, algunas de estas pólizas son más baratas si paga una prima al año en lugar de que le facturen mensualmente”.

Reflexiones finales

Lo más importante es contratar un seguro de vida a término con una compañía que vaya a existir durante todo el período de vigencia de la póliza. Siga las pautas de nuestro especialista sobre las calificaciones de AM Best para estar seguro.

Además, tómese el tiempo de comparar precios, ya que esto representará un gasto mensual para usted durante muchos años. Las pólizas de seguro de vida deben satisfacer sus necesidades a un precio razonable, incluida la cobertura del seguro de vida a término.

Una vez que haya decidido la duración del plazo, el monto de la cobertura y la compañía a la que le comprará, comprar un seguro de vida a término es un proceso sencillo.