¿Cuánto seguro de vida necesito?

Si las personas dependen de usted económicamente, probablemente necesite un seguro de vida. Pero ¿cuánto seguro de vida necesita?

Quizás recuerdes al personaje de Russell Crowe pronunciando esta frase en la película Gladiator: “La muerte nos sonríe a todos. Todo lo que un hombre puede hacer es devolverle la sonrisa”.

Es posible que contratar un seguro de vida de la cuantía adecuada no te proporcione la fortaleza intestinal de un gladiador romano, pero, por más espantoso que suene, todo el mundo muere.

Saber que las personas que dependen de usted estarán protegidas financieramente, sin importar lo que le suceda, puede ser una fuente de consuelo.

En este artículo, le diré cuánto seguro de vida necesita , las posibles obligaciones que desea que cubra su póliza de seguro de vida y algunos factores que pueden ayudarlo a decidir el monto de pago adecuado para usted .

Tabla de contenido

• ¿Cuánto seguro de vida necesito según nuestro especialista ?
• Obligaciones financieras que quizás desee que cubra el seguro de vida
• Factores que pueden influir en la cantidad de seguro de vida que necesita
• Seguro de vida a término vs. seguro de vida entera
• ¿Cuánto tiempo debe durar su póliza de seguro de vida a término?
• ¿Los padres que se quedan en casa necesitan un seguro de vida a término?

¿Cuánto seguro de vida necesito según nuestro especialista ?

Antes de comenzar a calcular cuánto seguro de vida necesita, tómese un momento para considerar si realmente lo necesita.

¿Tienes personas a tu cargo o alguien que dependa de ti económicamente? Si no es así, no necesitas un seguro de vida. ¿Estás pensando en contratar un seguro de vida para tu hijo? Olvídalo.

El seguro de vida tiene un propósito: reemplazar sus ingresos para aquellos que dependen de él en caso de su muerte prematura.

Ahora viene la parte importante.

Según el experto en finanzas nuestro especialista , si necesita un seguro de vida, obtenga un beneficio equivalente a 10 veces su salario bruto anual. Por lo tanto, si gana $60,000, nuestro especialista recomienda comprar una póliza de seguro de vida a término con un beneficio de $600,000.

¿Realmente necesito tanto seguro de vida?

Tomemos un segundo para reconocer que las cifras de beneficios del seguro de vida pueden parecer números exorbitantes.

Si gana $75,000 al año, contratar un seguro por un valor de $750,000 puede parecer excesivo a primera vista. Y es mucho dinero. Pero recuerde que está adquiriendo una póliza de seguro de vida para reemplazar años, o posiblemente décadas, de ingresos.

Muchas compañías de seguros de vida a término no ofrecen pólizas con beneficios inferiores a $100,000. A menudo, las opciones potenciales aumentan en $50,000 o incluso $100,000. Por lo tanto, el seguro de vida a término es generalmente uno de los tipos de seguro más caros.

Hay una buena razón para ello. Según datos de LIMRA , una organización mundial de investigación y consultoría, el 38% de las familias sufrirían problemas económicos en un plazo de seis meses si falleciera uno de los asalariados . Y el 30% de las familias tendrían problemas económicos en un plazo de un mes.

Veamos algunas obligaciones financieras específicas que quizás desee cubrir con una póliza de seguro de vida.

Obligaciones financieras que quizás desee que cubra el seguro de vida

¿Quieres saber con facilidad cuánto seguro de vida necesitas? Entonces, la regla de nuestro especialista es justo lo que necesitas. Dice: compra una póliza de seguro de vida con un beneficio que sea diez veces tu salario.

Esa estrategia es como un guante que sirve para todo el mundo. Pero si quieres una respuesta que se parezca más a un traje a medida, debes tener en cuenta las obligaciones financieras que quieres cubrir. A continuación, se ofrecen algunos ejemplos:

• Deudas
• Matrícula universitaria para tus hijos
• Gastos funerarios y de fin de vida
• Reemplazo de ingresos si muere antes de la edad de jubilación planificada
• Obligaciones hipotecarias impagadas

También es importante tener en cuenta los gastos familiares. Si tu familia vive de forma frugal e intenta superar a nuestro especialista en lo que respecta a ahorrar más y gastar menos, es posible que no necesites tanto seguro de vida.

Ahora, veamos un panorama diferente. Digamos que tienes cinco hijos, una hipoteca sobre una mansión y un enorme pago mensual por el préstamo de un automóvil. Pagas a Serena Williams para que dé clases de tenis a tus hijos y vuelas a Europa tres veces al año para visitar a tu hermano. Es posible que necesites más cobertura que la persona promedio, es decir, si quieres que tu familia mantenga ese estilo de vida después de tu muerte.

Considere sus activos existentes

Como ya me he ido al extremo, detengámonos un poco más. Digamos que tienes 45 años, tienes 10 millones de dólares en tu 401(k), has pagado tu casa, tienes un plan 529 con muchas contribuciones y tienes una esposa y un hijo.

Estás en condiciones de autoasegurarte y probablemente no necesites un seguro de vida.

Para la mayoría de nosotros, nuestra cuenta de ahorros, plan 529 e inversiones no son tan abundantes. Sin embargo, si está tratando de determinar cuánto seguro de vida necesita, considere los activos que tiene y que sus dependientes podrían utilizar para cubrir las obligaciones financieras que desea pagar.

Consulte con un experto financiero

¿Aún estás confundido? ¿Quieres personalizar el monto a tu estilo de vida más allá de multiplicar tus ingresos por 10, pero te parece que son demasiadas matemáticas?

Debido a que el seguro de vida es una parte tan importante de su planificación financiera, es una buena idea consultar con un asesor financiero .

Simplemente recuerda que nuestro especialista cree que debes trabajar con fiduciarios que solo cobren honorarios .

¿No tiene un asesor financiero y no quiere pagar el 1 % de sus activos solo para decidir cuánto seguro de vida comprar? Pruebe Garrett Planning Network . Su equipo de fiduciarios que cobran honorarios únicamente puede ayudarlo a corto plazo.

Factores que pueden afectar la cantidad de seguro de vida que necesita

Ya he mencionado algunos de los factores que pueden afectar el tamaño del beneficio que deseas obtener, pero profundicemos un poco más.

He aquí algunas consideraciones más:

• Su edad (y cuántos años más espera trabajar antes de jubilarse)
• La edad de tus hijos
• El resto de los ingresos después de impuestos de su familia
• La cantidad de dinero que espera pagar por la educación de su hijo (por ejemplo: Yale frente a un colegio comunitario local)
• ¿Cuánto ingreso espera ganar durante el resto de su carrera (quizás esté anticipando un cambio de carrera, un gran aumento o una reducción de sus horas)?
• Posibles cambios en el estilo de vida (tal vez a su familia le convenga gastar menos, o tal vez usted y su cónyuge planean mejorar su estilo de vida de manera significativa)
• Su deuda y cualquier cambio potencial en esas deudas
• Costos de funeral y entierro (¿está planeando ser incinerado o desea que su familia contrate una segunda línea para un funeral de jazz de Nueva Orleans?)

Seguro de vida a término vs. seguro de vida entera

El seguro de vida a término frente al seguro de vida entera es un tema de debate para algunas personas, pero no para nuestro especialista, quien está convencido de que las mejores compañías de seguros de vida a término ofrecen productos mucho mejores para casi todo el mundo que las pólizas de seguro de vida entera.

El seguro de vida a término es simple. Usted paga primas mensuales fijas y niveladas durante un período de tiempo determinado, o su “período de vida”. Si usted muere dentro de ese período, la compañía de seguros le paga un monto acordado a su beneficiario.

El seguro de vida entera es mucho más complicado. Incluye un componente de inversión que es lo opuesto a lo sencillo. Los vendedores de seguros suelen cobrar comisiones altas por las pólizas de vida entera, pero estas pólizas garantizan un pago sin importar cuándo mueras.

¿Cuánto tiempo debe durar su póliza de seguro de vida a término?

La respuesta más sencilla es calcular cuántos años más planea trabajar y durante cuánto tiempo sus dependientes necesitarán sus ingresos.

Si usted es padre o madre soltero y su único hijo tiene 17 años y va a la universidad con su dinero, probablemente no necesite una póliza de 20 años (y tal vez ni siquiera necesite una póliza).

Las pólizas de seguro de vida a término más comunes duran entre 20 y 30 años. Pero recuerde que estas pólizas existen para reemplazar sus ingresos. Si planea jubilarse en cinco años, no necesita una póliza de 20 años.

Digamos que tienes una hija de 3 años y piensas pagarle la universidad. Te quedan 20 años de hipoteca y no piensas jubilarte hasta dentro de 23 años. Una póliza de 25 o 30 años puede ser la opción más conveniente para ti.

Ahora imaginemos que está casado y no tiene hijos. Usted y su cónyuge planean jubilarse dentro de 15 años. Le quedan 12 años de hipoteca. Una póliza de seguro de vida a término de 15 años puede ser la opción más conveniente.

La mayoría de las personas cancelan sus pólizas de vida a término antes de llegar al final del plazo. Si llega al año 14 de una póliza de 20 años y descubre que tiene todo el dinero que necesita para cumplir con sus obligaciones, puede cancelar su póliza sin mayores problemas.

¿Los padres que se quedan en casa necesitan un seguro de vida?

Regresemos a la idea de que una póliza de seguro de vida existe para reemplazar sus ingresos.

Es una declaración que lo abarca todo, pero no tiene en cuenta los nuevos gastos que puede tener tu familia si eres un padre que se queda en casa.

Si usted muriera mientras su hijo aún vive en casa, ¿su cónyuge sobreviviente tendría que empezar a pagar cosas como el cuidado de los niños, el mantenimiento del césped y la limpieza de la casa? ¿Tendría que empezar a recibir el almuerzo a domicilio de DoorDash todos los días?

En el transcurso de 10 o 15 años, se trata de obligaciones financieras potenciales importantes que se deben tener en cuenta, incluso si trabajas solo a tiempo parcial o no trabajas en absoluto. Por lo tanto, según tu situación, también puede valer la pena considerar un seguro de vida para los padres que se quedan en casa.

Reflexiones finales

Cuando se trata de la cantidad de seguro de vida a término que necesita, asegurar 10 veces su ingreso anual en un seguro de vida a término es la respuesta simple y única para todos.

Si desea ser más preciso, considere qué obligaciones financieras le gustaría cubrir sin importar lo que le suceda y si actualmente tiene activos que puedan destinarse a pagar esas obligaciones.