Seguro de pago por milla: ¿Vale la pena?

Si no pasa mucho tiempo en la carretera, tal vez le convenga considerar una póliza de seguro de automóvil de pago por kilómetro. La idea básica es simple: cada mes se le cobrará en función de cuánto conduzca.

Con una póliza de seguro de automóvil estándar, las primas son fijas. No importa cuánto (o qué tan poco) conduzcas, tu tarifa no cambiará. Pero con una póliza de pago por milla, conducir menos equivale a tarifas más bajas. Eso también significa que cuanto más conduzcas, más pagarás.

¿Cómo puede saber si el seguro de pago por milla le conviene? Este artículo incluye respuestas a preguntas frecuentes sobre el seguro de pago por milla, entre ellas:

• ¿Qué es el seguro de automóvil con pago por milla?
• ¿Cómo funciona el seguro de pago por milla?
• ¿El seguro de pago por milla es lo mismo que el seguro basado en el uso?
• ¿Qué compañías ofrecen seguro de automóvil con pago por milla?
• ¿Debería adquirir un seguro de automóvil con pago por milla?

¿Qué es el seguro de automóvil con pago por milla?

En lo que respecta al seguro de automóvil, la tarifa mensual o anual (prima) depende principalmente del riesgo. Las aseguradoras tienen en cuenta muchos factores, como:

• Su historial de conducción
• Las condiciones de las carreteras alrededor de donde usted vive y conduce.
• Cuánto suele costar reparar el tipo de coche que conduces después de un accidente

Otro aspecto que tienen en cuenta las aseguradoras es la frecuencia con la que conduces. Cuanto menos tiempo pases conduciendo, menor será el riesgo de sufrir un accidente de tráfico. El seguro de pago por milla es un tipo de póliza de seguro de coche que permite a los conductores pagar primas en función de la cantidad de millas recorridas. Cuanto menos conduzcas, menos pagarás.

Entonces, si no pasa mucho tiempo en la carretera (digamos que conduce menos de 10,000 millas al año), el seguro de pago por milla puede ser una opción rentable que vale la pena considerar.

La opinión del experto en finanzas nuestro especialista sobre el modelo de seguro de pago por milla es simple:

“Los conductores que recorren muchos kilómetros pueden protestar contra la idea de [pagar por kilómetro], pero yo lo veo así: ya pagas más por la gasolina y el mantenimiento, en función del uso que haces de tu coche en comparación con un conductor que lo usa de forma más ocasional. Por lo tanto, parece que extender esa idea al seguro tiene todo el sentido”.

¿Cómo funciona el seguro de pago por milla?

Hay dos claves para entender cómo funciona el seguro de automóvil con pago por milla:

1. Cómo se realiza el seguimiento de su kilometraje

El seguro de automóvil de pago por milla utiliza tecnología para controlar el kilometraje mientras conduce. Por lo general, hay dos formas diferentes de hacerlo. Puede conectar un dispositivo físico, llamado dongle, directamente a su automóvil. El dongle rastrea y transmite información sobre su kilometraje a su aseguradora. O bien, si su aseguradora tiene la capacidad, puede descargar una aplicación a su teléfono inteligente. Al igual que el dongle, la aplicación rastrea y transmite información sobre su conducción a su aseguradora.

Mile Auto es una aseguradora que lleva un registro del kilometraje de una manera diferente. Solo tienes que sacar una foto del odómetro cada mes para compartir el kilometraje con la compañía. Me cambié a la aseguradora Mile Auto a principios de este año y puedes leer sobre mi experiencia de pago por milla aquí .

2. Cómo se le cobra el kilometraje

Todas las aseguradoras que ofrecen cobertura de pago por milla te cobrarán una tarifa basada en dos factores. Tendrás una tarifa base , que es una cantidad fija que pagarás cada mes independientemente de la cantidad de millas que conduzcas. También existe una tarifa variable (o por milla) , que es simplemente la tarifa que te cobran por milla conducida durante un período de tiempo determinado además de tu tarifa base.

Al igual que con una póliza de seguro estándar, la aseguradora que paga por milla determina la tarifa base evaluando el riesgo. Esto significa que se revisarán factores como la edad, la ubicación y el historial de conducción.

Considere este ejemplo: supongamos que su tarifa base es de $65 por mes y su tarifa por milla es de $0,05 por milla. Ahora imagine que conduce 850 millas este mes. Para calcular su tarifa, multiplique su tarifa por milla por la cantidad de millas recorridas. Luego, sume ese número a su tarifa base.

Eche un vistazo a este ejemplo utilizando la fórmula para calcular su tarifa mensual a continuación:

Las tarifas base y por milla varían de una compañía a otra. Por ejemplo, Metromile anuncia una tarifa base inicial de $29 por mes y $0,06 por milla. Hasta ahora, he encontrado tarifas base que van desde $29 hasta alrededor de $90. Y he encontrado tarifas por milla de entre $0,04 y $0,15. Pero, dependiendo de la aseguradora, también he visto que algunas compañías cobran tarifas mensuales además de las tarifas base y por milla.

¿El seguro de pago por milla es lo mismo que el seguro basado en el uso?

A medida que las compañías de seguros de automóviles de pago por milla ganan popularidad, muchas aseguradoras de automóviles tradicionales están ofreciendo opciones comparables que permiten a los miembros pagar tarifas más bajas por conducir menos millas. ¡Pero no todas las pólizas que ofrecen cobrarle menos por conducir menos son iguales! Cuando busque un seguro de pago por milla, deberá tener cuidado con las pólizas que dicen "basado en el uso" en la descripción.

El seguro basado en el uso (UBI, por sus siglas en inglés) es similar al pago por milla, ya que su tarifa mensual se puede reducir si conduce menos. Y su aseguradora sabrá cuántas millas conduce al monitorear su conducción a través de un dispositivo o una aplicación para teléfono inteligente. Pero existe una gran diferencia en la información que su aseguradora monitoreará con una póliza basada en el uso.

Con el seguro de pago por milla , su aseguradora solo controla su kilometraje. Por lo tanto, lo único que afectará su prima será la cantidad de millas que conduzca.

Pero con el seguro basado en el uso , tu aseguradora analiza la calidad de tu conducción además de la cantidad de kilómetros que conduces. Esto significa que tu aseguradora recopila datos relacionados con la calidad de la conducción (como la rapidez con la que frenas, la velocidad a la que conduces y las horas del día (o de la noche) en las que conduces). Y la calidad de tu conducción puede afectar el costo de tu seguro o tu elegibilidad continua para el programa basado en el uso.

Según JD Power , “la participación en programas de seguros basados ​​en el uso se ha más que duplicado desde 2016, y ahora el 17 % de los clientes de seguros de automóviles participan en dichos programas”. Por lo tanto, puede que valga la pena considerar el UBI si está buscando reducir sus tarifas con una aseguradora más grande. Solo asegúrese de saber qué datos recopilará su aseguradora, cómo los usará y de que se sienta cómodo brindándoles la información requerida.

¿Qué compañías ofrecen seguro de automóvil con pago por milla?

Si le interesa un seguro de automóvil de pago por milla, actualmente solo hay unas pocas compañías que pueden satisfacer sus necesidades. Sin embargo, sus opciones pueden verse aún más limitadas según el lugar donde viva.

Metromilla

Metromile se fundó en 2011 y se especializa en seguros de pago por milla. La compañía es conocida por su tarifa base inicial de $29 por mes y una tarifa inicial por milla de solo seis centavos. Metromile afirma que sus asegurados “ahorran un 47 % en promedio en comparación con lo que pagaban a su aseguradora de automóviles anterior”.

Para comenzar a utilizar Metromile, la compañía le enviará un dispositivo que deberá conectar al puerto de diagnóstico a bordo (OBD-II). No se requiere un teléfono inteligente ni tecnología Bluetooth. En lo que respecta a la distancia que puede conducir, Metromile dice que los asegurados no son penalizados si su kilometraje anual aumenta. Y la compañía deja de cobrarle la tarifa diaria por milla una vez que alcanza las 250 millas en un día (o 150 millas si vive en Nueva Jersey).

Se ofrecen todas las coberturas estándar de seguro de automóvil , incluidas cobertura integral, cobertura contra colisiones, responsabilidad civil, pagos médicos, protección contra lesiones personales y cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente. También puede obtener coberturas especiales, como reparación de vidrios y asistencia en la carretera. Pero a nuestro especialista no le gusta recibir asistencia en la carretera de su compañía de seguros .

Actualmente, Metromile solo ofrece cobertura en los siguientes estados: Arizona, Illinois, Oregón y Virginia.

Milla Auto

Mile Auto es otra compañía de seguros de automóviles especializada en seguros de pago por milla. La compañía ofrece a sus asegurados todas las coberturas estándar de seguros de automóviles, así como varias coberturas opcionales, como el reembolso del alquiler.

A diferencia de otras aseguradoras de pago por kilómetro, Mile Auto no depende de un dispositivo ni de una aplicación para realizar un seguimiento de su kilometraje. La empresa afirma que "a dónde va, cómo conduce y dónde duerme usted y su coche por la noche es asunto suyo, no de su compañía de seguros".

Para llevar un registro de su kilometraje, Mile Auto exige a los asegurados que envíen una foto de su odómetro una vez al mes. Luego, su sistema, conocido como MVerity, comparará su foto con lecturas anteriores y autentificará la imagen para calcular su tarifa.

Mile Auto actualmente solo ofrece cobertura en los siguientes estados: Arizona, Florida, Georgia, Oregón y Texas.

Milewise® de Allstate

Milewise® de Allstate es la oferta de pago por milla de Allstate Insurance. Puedes obtener todas sus opciones de cobertura estándar en una póliza Milewise®. Solo necesitas instalar un dispositivo en tu auto y/o usar una aplicación para participar. Pero la aplicación recopila más que solo tu millaje.

Allstate afirma que la aplicación se utiliza para lograr transparencia. Los asegurados pueden ver cuántas millas han conducido y ver sus "tendencias de conducción segura en función del frenado, la velocidad y la hora del día". Una advertencia si está considerando Milewise©: este lenguaje sugiere que Milewise© es en realidad un programa basado en el uso en lugar de un verdadero programa de pago por milla.

Según el sitio web de la empresa, los conductores de Arizona, Minnesota, Missouri, Oklahoma, Pensilvania, Carolina del Sur y Wisconsin verán sus tarifas cambiar en función de cómo conduzcan y de la cantidad de millas recorridas. En concreto:

“Para obtener mejores tarifas, evite velocidades superiores a 80 mph, frenadas repentinas (reducir la velocidad a más de 8 mph en un segundo) y conducir de noche entre las 11 p. m. y las 4 a. m.”.

Incluso si su estado actualmente no figura en la lista de estados que tienen tarifas que cambian según su comportamiento de conducción, es importante tener en cuenta que la compañía tiene en cuenta el comportamiento de conducción junto con el kilometraje.

Con Milewise©, depositas dinero a través de una tarjeta de crédito y las millas de cada día se descuentan de tu saldo. Cuando tu saldo es lo suficientemente bajo, tu cuenta se recarga automáticamente mediante el cobro a tu tarjeta de crédito registrada. Si alguna vez no conduces durante el día, ahorras dinero. En días como esos, verás que solo se descuenta de tu cuenta la tarifa base diaria, no la tarifa por milla.

Milewise© de Allstate actualmente solo ofrece cobertura en los siguientes estados: Arizona, Delaware, Idaho, Illinois, Indiana, Maryland, Minnesota, Missouri, Ohio, Oklahoma, Oregón, Pensilvania, Carolina del Sur, Virginia, Washington, Virginia Occidental y Wisconsin.

SmartMiles® a nivel nacional

Nationwide ofrece un seguro de pago por milla a través de un programa conocido como SmartMiles® . La empresa permite a los participantes realizar un seguimiento del kilometraje de dos maneras. Puede conectar un dispositivo directamente a su automóvil o su automóvil debe tener capacidades de conexión para enviar datos de kilometraje directamente a Nationwide.

Además de ahorrar dinero al conducir menos, SmartMiles® ofrece a los conductores hasta un 10 % de descuento, “por conducir de forma segura después de la primera renovación”. El sitio web no menciona que la calidad de conducción se recopila como parte del programa SmartMiles®, pero tampoco explica cómo calificas para este descuento por conducción segura. Por lo tanto, si estás considerando esta opción de seguro de pago por milla, asegúrate de preguntar.

Las coberturas que se ofrecen a los participantes de SmartMiles® son las mismas que se ofrecen a través de una póliza estándar. Pero, por supuesto, su tarifa se calcula sumando su tarifa base a su tarifa por milla. La compañía proporciona un ejemplo de una situación real para un conductor masculino de unos treinta y cinco años sin infracciones de tránsito ni accidentes en los últimos tres años. En el ejemplo, la tarifa base es de $60 y la tarifa variable (o tarifa por milla) es de $0,07.

Si te inscribes en SmartMiles®, tendrás derecho a una excepción para viajes por carretera. Esto significa que, independientemente de la cantidad de millas que conduzcas en un día, solo las primeras 250 millas cuentan para tu tarifa variable. Las millas posteriores no se cobran de forma individual.

SmartMiles® está disponible actualmente en todos los estados EXCEPTO : Alaska, Hawái, Luisiana, Nueva York, Carolina del Norte y Oklahoma.

Otras empresas

Es posible que otras aseguradoras ofrezcan algún tipo de cobertura que incentive conducir menos. Si está buscando un seguro de automóvil, nunca está de más preguntar si existe algún programa de pago por milla. Solo recuerde que algunas compañías pueden intentar venderle programas basados ​​en el uso en lugar de verdaderos programas de pago por milla.

Esto significa que puede ahorrar dinero al conducir menos millas, pero su aseguradora también controlará su forma de conducir. Según la compañía, su calidad de conducción también puede afectar su tarifa mensual o su elegibilidad en el futuro. Esto no es necesariamente algo malo, solo es importante tenerlo en cuenta antes de decidir si el programa de una compañía es adecuado para usted. El programa Pay as You Drive de USAA (con pólizas emitidas por Noblr) es un gran ejemplo de esto.

¿Debería adquirir un seguro de automóvil con pago por milla?

Es posible que puedas ahorrar dinero en el seguro de tu coche con una póliza de pago por milla si no conduces habitualmente largas distancias o con frecuencia. La cantidad exacta que ahorres dependerá de muchos factores, como la compañía a través de la cual contratas el seguro, tu edad, tu ubicación, tu coche y exactamente cuántas millas conduces en un mes determinado. Pero, en general, el consenso es que el pago por milla es una opción que vale la pena considerar para los conductores que recorren menos de 10.000 millas en la carretera en un año.

¿No está seguro de cuántas millas conduce al año? Vale la pena considerar el pago por milla si:

• ¿Es jubilado y compra o sale principalmente alrededor de su casa?
• Están en la universidad y viven en el campus o cerca de él.
• Vivir en una zona muy transitable
• Utilice el transporte público regularmente
• Trabajar desde casa (tiempo parcial o completo)

Además, si tienes un automóvil secundario que no usas mucho, considera obtener una póliza de pago por milla separada solo para este automóvil.

Por otro lado, es probable que no aproveches al máximo los beneficios de una póliza de pago por milla si tienes que desplazarte mucho al trabajo, disfrutas de los viajes por carretera, no tienes acceso a otras formas de transporte o simplemente no te sientes cómodo compartiendo tus datos de conducción con una compañía de seguros. Y si dependes de tu coche para trabajar (como para compartir viajes o para la entrega de comida), es probable que no califiques para un programa de pago por milla.

Reflexiones finales

A medida que las tarifas de los seguros de automóviles siguen aumentando, el seguro de pago por milla se está volviendo más popular en la industria de seguros de automóviles. Y si no conduces a menudo, vale la pena considerarlo como una forma de ahorrar dinero. Puedes obtener una cobertura total a una tarifa que refleje mejor el uso que haces del automóvil (o la falta de él).

Antes de inscribirte, asegúrate de tener claro qué es lo que tu aseguradora va a registrar. Algunas compañías solo registran tu kilometraje, pero otras también pueden recopilar datos relacionados con la calidad de tu conducción.

¿No estás listo para comprometerte con el pago por milla, pero aun así quieres ahorrar en el seguro del auto? Consulta este artículo con diez formas de ahorrar dinero en el seguro del auto .