Mi esposa y yo ganamos más de 300.000 dólares al año con dos pólizas de seguro de vida de un millón de dólares. ¿Es demasiado seguro?

Para la mayoría de las personas, el seguro es una necesidad reticente que protege sus activos y el futuro financiero de su familia.

Si tienes un coche o una casa, o si tienes unos ingresos importantes, el seguro te ayuda a ti y a tu familia a evitar una posible catástrofe. No me gusta dar grandes cantidades de dinero a las compañías de seguros cada mes, pero sé que es una parte importante de cuidar bien mis finanzas.

Sin embargo, creo que los seguros son una de las áreas más confusas de las finanzas personales. Es necesario determinar qué tipos de pólizas se necesitan, cuáles son las mejores compañías para cada póliza, los montos de cobertura y todo tipo de detalles minuciosos.

¿Cuánto seguro necesitas? Es difícil responder a esa pregunta sin conocer tus circunstancias específicas, pero también es una pregunta que vale la pena que le dediques tiempo.

Veamos un ejemplo específico que ilustra lo fácil que es equivocarse con respecto a qué coberturas necesita y cuáles no, incluso si es inteligente y organizado.

¿Mi esposa y yo tenemos demasiado seguro?

Mi esposa y yo pagamos $400 al mes por pólizas de seguro, sin contar el seguro médico. Eso incluye dos pólizas de seguro de vida a término de $1 millón. ¿Debería reducir el gasto?

Eso es lo que un oyente le preguntó recientemente a nuestro especialista.

Dylan, de Illinois, le preguntó: “¿Tengo demasiado seguro? Soy un hombre de 33 años, casado y propietario de una vivienda con un bebé recién nacido. Mi esposa y yo tenemos alrededor de 1,8 millones de dólares en activos (incluido el valor neto de nuestra vivienda) y alrededor de 680.000 dólares de deuda (una hipoteca de 660.000 dólares y un préstamo para el coche de 19.000 dólares).

“Todos nuestros seguros son a través de USAA y actualmente tenemos las siguientes pólizas: dos pólizas de seguro de vida a término nivelado de 30 años por $1 millón, seguro para propietarios de vivienda, una póliza de seguro paraguas de $1 millón, un seguro de propiedad personal de $15,000 para el anillo de compromiso de la esposa y un seguro de automóvil.

“Todas estas pólizas nos cuestan alrededor de 400 dólares al mes. ¿Es demasiado seguro? Vivimos en Chicago, ganamos entre 300.000 y 400.000 dólares de ingresos brutos al año y somos propietarios de una casa adosada de dos habitaciones”.

Dylan está siguiendo el consejo de nuestro especialista y opta por un seguro de vida a término fijo en lugar de un seguro de vida completo . El seguro de vida a término está diseñado para proteger a su familia contra la pérdida de sus ingresos en caso de que usted muera prematuramente.

Sin embargo, aunque parece que Dylan y su esposa están acumulando todo tipo de seguros, nuestro especialista cree que la idea de que tienen demasiados seguros no es cierta.

“Dylan, con tus ingresos en realidad no tienes suficiente seguro. Un millón de dólares por persona, a término fijo, no es suficiente”, dice nuestro especialista.

“Deberías tener aproximadamente diez veces tu ingreso anual. Así que te falta bastante seguro. Eres joven. En el caso de que uno de ustedes sufra una muerte prematura, no es suficiente seguro para el sobreviviente.

“Así que diría que, extrañamente, es posible que necesites más seguro de vida del que tienes ahora para que el cónyuge sobreviviente pueda vivir el estilo de vida que tú llevas actualmente”.

¿Cuánto seguro de vida necesitan estos nuevos padres?

Digamos que Dylan y su esposa ganan juntos 400.000 dólares al año y que cada uno gana 200.000 dólares.

Para reflejar diez veces sus ganancias, querrían pólizas de seguro de vida a término de dos millones de dólares cada una. Por eso, según nuestro especialista, no tienen demasiado seguro.

Además, dado que tienen un niño pequeño que depende de sus ingresos, es aún más importante para ellos elegir el monto de beneficio correcto para sus pólizas de seguro de vida a término.

"Vaya, enterré el plomo", dice nuestro especialista. "Con el recién nacido, sin duda este es un buen momento para evaluar la cantidad de seguro que tienes para un seguro de vida a término nivelado.

“Todos los demás seguros que tienes están bien y te está yendo muy bien. Así que sí, creo que tener un seguro de vida a término más estable sería lo correcto para proteger a tu cónyuge sobreviviente y a tu nuevo bebé.

"Y te felicito por eso. Espero que ambos estén durmiendo un poco estos días".

Reflexiones finales

Si tiene activos importantes, una póliza general es una excelente manera de protegerlos.

Aun así, una de las cosas más desafiantes para la mayoría de las personas es decidir qué tipo de seguro de vida comprar y cuánto beneficio de seguro de vida necesita .

nuestro especialista recomienda 10 veces su salario como una gran cifra de beneficio al comprar un seguro de vida a término .