¿Cuánto seguro de vivienda necesito?

A medida que el costo de casi todo continúa aumentando en estos días, también aumenta el riesgo de que su casa esté infraasegurada. ¡El costo por pie cuadrado para reconstruir su casa puede ser hasta tres veces más alto que el costo por pie cuadrado de comprar una casa en su vecindario actual!

Por lo tanto, si no ha revisado recientemente su póliza de seguro de hogar, ahora es un buen momento para asegurarse de que tiene suficiente cobertura para protegerse a usted y a su propiedad. ¿Quiere saber si tiene suficiente seguro de hogar? Aquí hay tres preguntas que debe considerar:

• ¿Qué cubre el seguro de propietarios de vivienda?
• ¿Cómo puedo determinar cuánto seguro de vivienda necesito?
  • Vivienda
  • Responsabilidad
  • Pérdida de uso
  • Pagos médicos
  • Otras estructuras
  • Propiedad personal
• ¿Debería considerar cobertura adicional para mi hogar?

Este artículo se actualizó en octubre de 2023 y lo reviso anualmente. Puede encontrar notas detalladas sobre todas las actualizaciones aquí .

¿Qué cubre el seguro de propietarios de vivienda?

El seguro de hogar ofrece una compensación económica por los daños o pérdidas cubiertos. La mayoría de las pólizas de seguro de hogar estándar ofrecen cobertura en seis áreas clave :

Tipo de cobertura	Por qué paga
Vivienda	Reparación/reemplazo por daños a la estructura física de su hogar
Responsabilidad	Honorarios médicos y/o legales si alguien resulta herido (o algo que posee resulta dañado) y usted es legalmente culpable
Pérdida de uso	Gastos de manutención en caso de que no pueda utilizar su vivienda
Pagos médicos	Facturas médicas si alguien se lastima en su propiedad, incluso si usted no tiene la culpa
Otras estructuras	Reparación/reemplazo de estructuras separadas del edificio principal en su propiedad
Propiedad personal	Reparación/reemplazo de bienes como ropa, equipos o muebles en su hogar.

Para revisar más detalles sobre la cobertura ofrecida, como las diferencias entre la cobertura de responsabilidad civil y la cobertura de pagos médicos, asegúrese de consultar nuestro desglose de qué es el seguro para propietarios de vivienda aquí .

¿Cómo puedo determinar cuánto seguro de vivienda necesito?

Las leyes estatales o locales no exigen un seguro para propietarios de viviendas, pero si tiene una hipoteca, es probable que su prestamista le exija una cobertura. La cantidad de cobertura requerida variará según su prestamista y otros factores que se indican a continuación. Por lo general, los prestamistas exigirán una cobertura por el valor de reposición de su vivienda en el momento de la compra .

Estar subasegurado significa que su póliza de seguro de vivienda no pagará lo suficiente para reconstruir, reparar o reemplazar sus activos en caso de un desastre inesperado.

Vivienda

El experto en dinero nuestro especialista recomienda que revise cuánta cobertura tiene actualmente, especialmente si ha vivido en su casa durante más de cinco años.

El valor de mercado actual de su casa no es el mismo que el costo de reconstruirla. El valor de mercado es el precio por el que se vendería su casa. Depende de varios factores, entre ellos:

• Antiguedad y estado de la vivienda
• Oferta y demanda actual de viviendas en el mercado
• Precio de venta de propiedades en el barrio
• Proximidad del hogar a escuelas, ciudades y otros recursos.

Los factores que afectan el costo de reconstrucción de su casa incluyen:

• Ubicación de la propiedad
• Antiguedad de la propiedad
• Materiales utilizados en la construcción de estructuras.
• Mejoras realizadas a la propiedad
• Actualizaciones requeridas por ordenanzas/leyes gubernamentales

Cada uno de estos factores afecta el costo total de la construcción, que también puede aumentar anualmente debido a la inflación. Y vale la pena señalar que los costos de mano de obra probablemente también aumentarán.

Estimación del costo de reconstrucción

Para determinar el costo promedio de construcción por pie cuadrado de una casa nueva según tu ubicación, te recomiendo usar una calculadora de construcción en línea. Si buscas “calculadora de costos de construcción local”, encontrarás varias opciones gratuitas.

Para obtener la estimación más precisa, deberás buscar un sitio que calcule según tu código postal. Hay muchas calculadoras gratuitas en línea, pero algunos sitios pueden requerir que ingreses información personal antes de proporcionar la estimación. Alternativamente, puedes llamar a las empresas de construcción de tu área para obtener una estimación de los costos de construcción actuales.

Una vez que tengas un costo promedio por pie cuadrado, multiplícalo por los pies cuadrados de tu propiedad.

Aquí hay un ejemplo para los residentes de Georgia, que calculé en octubre de 2023 usando la calculadora de costos de vivienda :

Costo promedio por pie cuadrado	Tamaño promedio de una casa nueva	Costo estimado de reconstrucción de una casa

Costo promedio por pie cuadrado	Tamaño promedio de una casa nueva	Costo estimado de reconstrucción de una casa
$134.34	2500 pies cuadrados	$335,850

Mostrando 1 a 1 de 1 entradas

Una vez que haya calculado el costo estimado de reconstrucción de su hogar, puede determinar cuánta cobertura de vivienda desea comprar en función de cuánto podría pagar de su bolsillo en caso de un desastre.

Considere tener solo una cobertura de vivienda equivalente al 80 % del costo de reemplazo de la vivienda en el ejemplo anterior. Esto puede parecer suficiente, pero el 20 % del costo de reemplazo para una propiedad de $335,850 es $67,170. Eso puede ser más de lo que está dispuesto a pagar de su bolsillo (además del deducible de la póliza ).

Con esto en mente, tener un seguro de vivienda equivalente al 100 % del costo de reemplazo de su hogar es ideal.

Responsabilidad

El seguro de responsabilidad civil ofrece cobertura en caso de que usted o un miembro de su familia sea responsable de lesiones corporales o daños a la propiedad de otras personas.

Por lo general, las pólizas de seguro de propietarios estándar ofrecen una cobertura de responsabilidad civil mínima de $100,000. Es importante hacer un balance del valor de sus activos, como sus inversiones, propiedades y ahorros, al determinar si necesita más cobertura que la cantidad estándar.

Si es legalmente responsable de lesiones corporales o daños a la propiedad de otra persona, sus activos pueden estar en riesgo si la reclamación excede su cobertura.

Por eso es importante saber el valor de todos sus activos, no solo los relacionados con su hogar. Una buena regla general es tener una cobertura que coincida con su patrimonio neto para proteger sus activos por completo. Si la cantidad de cobertura que necesita es mayor que la que le ofrece su compañía de seguros, puede considerar agregar una póliza general para brindar cobertura de responsabilidad civil adicional.

Pérdida de uso

Si no puede utilizar su vivienda (o partes de ella) debido a daños, la cobertura por pérdida de uso le permite vivir en otro lugar mientras se realizan las reparaciones.

Normalmente, las aseguradoras incluyen la cobertura por pérdida de uso como un porcentaje del total de su seguro de vivienda. Por ejemplo, si tiene una cobertura de vivienda de $300,000, entonces una cobertura por pérdida de uso del 20% ascendería a $60,000.

Si bien el 20% de la cobertura de vivienda es estándar para la cobertura por pérdida de uso, puede considerar aumentar esta cobertura en función del tamaño de su familia, los gastos diarios promedio y otros factores financieros específicos de las necesidades de su familia.

Pagos médicos

Las pólizas de seguro de hogar estándar suelen ofrecer cobertura de pagos médicos para gastos médicos menores. Por lo general, puede utilizar esta cobertura cuando alguien se lesiona en su propiedad.

A diferencia de la cobertura de responsabilidad civil, no tiene que ser considerado responsable de la lesión para utilizar la cobertura de pagos médicos. Por lo tanto, si un amigo se rompe un diente después de resbalarse por las escaleras, puede utilizar la cobertura de pagos médicos como cortesía para ayudar a su amigo con el cuidado dental. La cobertura de pagos médicos puede incluso servir como un amortiguador para evitar ser llevado a los tribunales.

La mayoría de las aseguradoras tienen un límite de cobertura para los pagos médicos de entre $1,000 y $5,000 por reclamo.

Otras estructuras

Como parte de su seguro de hogar, ciertos elementos fijos que están separados de la estructura principal de su hogar también pueden estar protegidos contra daños o pérdidas cubiertos. Los elementos fijos que entran en la categoría de otras estructuras pueden incluir:

• Cobertizos
• Garajes independientes
• Vallas
• Quinielas
• Caminos de acceso

Tu cobertura en esta categoría se basará en la cobertura de tu vivienda, ya que las aseguradoras ofrecen cobertura para otras estructuras como un porcentaje del total de tu vivienda. El monto estándar ofrecido es del 10%.

Si bien la mayoría de las aseguradoras te permiten disminuir este porcentaje, por lo general no te permiten aumentar este tipo de cobertura. Por lo general, para aumentar el monto de cobertura para otras estructuras, también tendrás que aumentar tu seguro de vivienda.

Si quisieras aumentar tu cobertura para otras estructuras de $30,000 a $35,000, tendrías que aumentar tu cobertura para vivienda a $350,000.

Al igual que con el seguro de vivienda, debes intentar tener suficiente cobertura para otras estructuras para reconstruir cualquier otra estructura en tu propiedad.

Determina qué califica como otras estructuras en tu propiedad según tu póliza de seguro, luego determina cuánto costaría reconstruir cada una de tus estructuras calificadas.

Considera una cerca como ejemplo. Ten en cuenta factores como el aumento de los costos de los materiales y la mano de obra al determinar si tienes suficiente cobertura para otras estructuras. Es probable que el costo de reconstrucción hoy sea mayor que el costo cuando se construyeron inicialmente esas otras estructuras en su propiedad.

Propiedad personal

El primer paso para determinar cuánta cobertura de propiedad personal necesita es hacer un inventario de todo lo que hay en su casa. El seguro de propiedad personal le reembolsa el costo de reparar o reemplazar las pertenencias dañadas, destruidas o robadas.

Después de hacer un inventario de sus pertenencias, recuerde que su aseguradora las evaluará por su valor real en efectivo (ACV) o valor de costo de reposición (RCV) .

El valor real en efectivo de un artículo es lo que podría venderlo hoy. La depreciación se incluye en el valor real en efectivo de un artículo. El valor de costo de reposición es cuánto costaría reemplazar un artículo, un artículo.

Piense en un mueble de su casa, como una cama o un sofá. Digamos que pagó $ 2,000 por ese artículo nuevo. Pero si lo vendiera hoy, obtendría solo $ 1,500 ahora. Ese es el ACV. RCV, la cantidad para reemplazar lo que compró originalmente, sería $ 2,000.

La cobertura de propiedad personal generalmente se calcula como un porcentaje de su seguro de vivienda total, siendo la cobertura del valor real en efectivo la estándar. La mayoría de las compañías de seguros le permitirán actualizar su cobertura a la del valor de reposición por una prima más alta.

Para asegurarse de tener la cobertura adecuada, debe tomarse el tiempo de calcular el valor de sus bienes personales. nuestro especialista recomienda hacer esto anualmente. Sugiere grabar un video de todo lo que posee, tal vez en su cumpleaños o cuando cambia el horario de verano al horario estándar.

“Tener un video es fundamental para tratar con la compañía de seguros después de una trágica pérdida de posesiones o de su hogar.

“Y el video no lleva tanto tiempo. Estamos hablando de 10 minutos o menos, una vez al año, para actualizar la caminata y la charla y decir: 'Ah sí, compré eso en Target y costó tanto. Y compré eso en Sam's Club, y compré esto en bla, bla, bla'.

“Tener un registro electrónico de esas posesiones es genial, especialmente en el trauma que estás sintiendo después de perder las posesiones de tu hogar”.

Una vez que tenga su inventario, determine si desea una cobertura de valor real en efectivo o una cobertura de valor de costo de reposición. Recuerde que el valor real en efectivo brindará menos cobertura para la reparación o el reemplazo de artículos, pero generalmente hará que su prima sea más baja. Valuar su propiedad personal al costo de reposición le brindará más cobertura para sus pertenencias, pero tendrá una prima más alta.

¿Debería considerar cobertura adicional para mi hogar?

Si determina que necesita más que una cobertura estándar para proteger completamente su propiedad y sus pertenencias, es posible que deba considerar agregar lo que se conoce como "advertencias" a su cobertura de seguro existente.

Una exención puede incluir adiciones, eliminaciones, exclusiones u otros cambios a una póliza estándar.

Para determinar si necesita cobertura adicional, primero debe comprender qué cubre su póliza y qué está excluido.
Los tipos comunes de cláusulas adicionales para el seguro de propietarios incluyen:

• Cobertura del terremoto
• Costo de reemplazo extendido
• Cobertura contra inundaciones
• Seguro paraguas

Consejos para aumentar la cobertura con un impacto mínimo en su prima

Si está subasegurado o simplemente desea más cobertura, pero duda en aumentar su prima, aquí hay algunos consejos a tener en cuenta:

• Evite presentar reclamos de menor cuantía. Los reclamos de menor cuantía pueden tener un impacto importante en su prima. De hecho, puede esperar que la prima de su seguro de hogar aumente con cada reclamo que presente. Las aseguradoras llevan un registro de su historial de reclamos para calcular la probabilidad de que presente un reclamo en el futuro. Según la probabilidad de reclamos futuros, las aseguradoras aumentan su prima para minimizar sus pérdidas.
• Aumente su franquicia. Aumentar el monto que debe pagar antes de que su compañía de seguros le brinde cobertura puede ayudarle a ahorrar dinero en su prima.
• Considere la posibilidad de agrupar sus pólizas. Muchas compañías de seguros ofrecen descuentos a los clientes que compran varias pólizas. Si tiene un seguro de hogar y de automóvil con la misma compañía, es posible que obtenga una mejor tarifa que si tiene esas pólizas con dos compañías diferentes.

Reflexiones finales

A menos que hayas hecho un inventario de tu casa y tus pertenencias recientemente, dado el aumento del precio de casi todo, es muy probable que no cuentes con el seguro suficiente. Y eso podría ser desastroso en caso de que ocurra lo que nuestro especialista llama un gran "error" en la vida.

Aunque la mayoría de los prestamistas exigen que compres un seguro para propietarios de viviendas, normalmente exigen la cobertura suficiente para protegerse. Como los costes de mano de obra y materiales para construir una casa aumentan año tras año, es importante asegurarte de mantener un seguro suficiente para propietarios de viviendas para protegerte.

Calcula el coste de reconstruir tu casa, luego haz un inventario de tus pertenencias y determina si tiene más sentido para ti valorar tus posesiones a su valor real en efectivo o al valor de reposición. Una vez que sepas el coste de reconstruir, reparar o reemplazar, compara tus cálculos con tu póliza actual y haz los ajustes necesarios y siempre que sea posible.

Luego, elige una fecha que recuerdes y revisa tu cobertura anualmente. Y aunque nuestro especialista se preocupa por ahorrar dinero, en este caso, cree que no deberías escatimar.

“Prefiero que cometas el error de tener demasiado para arreglar, reparar y reconstruir tu casa que tener muy poco”.

Actualizaciones de artículos

Octubre de 2023: Estimación actualizada del costo de construcción de una propiedad de 2500 pies cuadrados en Georgia.