Las mejores compañías de seguros de vida a término, planes y coberturas

Si usted mantiene a alguien económicamente, es posible que le preocupe lo que le sucedería si usted falleciera. Contratar una póliza de una de las mejores compañías de seguros de vida a término es una forma económica de eliminar ese riesgo.

El seguro de vida a término es el tipo de seguro de vida más simple. Usted paga una prima mensual por un monto de cobertura acordado. Si usted muere dentro del plazo, generalmente entre 10 y 30 años, su beneficiario recibe un pago.

Cuando se analizan las tarifas mensuales, el seguro de vida a término puede parecer un gasto pequeño. Sin embargo, su decisión durará hasta 30 años, por lo que es importante encontrar la póliza que mejor se adapte a sus necesidades. Debe evaluar la longevidad de la compañía que elija, así como el costo de sus primas.

En este artículo, detallaré los factores que debes considerar al momento de comprar un seguro de vida a término.

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Las mejores compañías de seguros de vida a término en 2024

Comprar el mejor seguro de vida no debería ser complicado. El experto en finanzas nuestro especialista recomienda un filtro simple de dos pasos cuando busque la mejor compañía de seguros de vida a término.

En primer lugar, recomienda comprobar la calificación de la compañía a través de la agencia de calificación crediticia AM Best . (Lea más sobre AM Best aquí .) No querrá pagar primas mensuales durante 29 años solo para que la compañía de seguros se declare en quiebra.

nuestro especialista dice que solo debería considerar compañías con una calificación A++, o quizás A+ si está comprando una póliza a 10 o 15 años. Entonces es momento de comparar precios.

“Siempre que utilices ese criterio, si quieres una póliza de 20 años y quieres una cobertura de 500.000 dólares, puedes comprarla de la compañía más barata que haya”, dice nuestro especialista. “No importa si es una compañía de la que nunca has oído hablar o algo por el estilo. Mientras tengan el estándar de solidez financiera, la que sea más barata es a quien debes comprar”.

Hay algunos otros factores que podría tener sentido que algunas personas consideren, de los que hablaré más adelante.

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Tabla de contenido

• Las mejores compañías de seguros de vida a término
• Cómo elegir una compañía de seguros de vida a término
• ¿Quién debería obtener un seguro de vida a término?
• Seguro de vida a término vs. seguro de vida entera
• ¿Qué es AM Best?

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Las mejores compañías de seguros de vida a término

Compañía aseguradora	Por qué está en nuestra lista
Amistad mutua	Recomendación de nuestro especialista, excelente compañía de seguros integral
Mutual masiva	Empresa estable, buenas opciones de seguro de vida a término, cobertura gratuita para familias de bajos ingresos.
La vida en Nueva York	Buenas puntuaciones en nuestros criterios; opción única de beneficio por muerte para el cónyuge
Noroeste	Paga dividendos en seguros de vida a término; excepcionalmente pocas quejas de clientes
Granja estatal	Opción de devolución de primas si sobrevive a la póliza; opción única de respuesta instantánea
Estados Unidos	Recomendación de nuestro especialista, ofrece cobertura para miembros militares activos

Para esta lista, solo he tenido en cuenta aquellas compañías a las que se puede contratar un seguro directamente. Sin embargo, puede resultar útil consultar sitios de comparación como Policygenius , que ofrecen cotizaciones de precios de muchas compañías diferentes.

Además, normalmente es mejor para usted como consumidor obtener una póliza de seguro que requiera un examen médico. La confianza que esto le brinda a las aseguradoras generalmente significa que obtendrá una prima mensual más barata.

Pero existe una categoría de seguro de vida a término llamada "seguro de vida a término simplificado". Estas pólizas de seguro de vida a término no requieren un examen médico . Hay compañías enteras dedicadas al seguro de vida a término simplificado, como Bestow . Algunas de las opciones de nuestra lista también ofrecen al menos un producto de seguro de vida a término simplificado.

Obtenga más información sobre los cuatro tipos de compañías de seguros de vida a término , incluidas las compañías de mercado y las de término simplificado.

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Amistad mutua

Calificación de AM Best	Puntuación del índice de quejas de la NAIC	Primas 2022
A+	0,39	114,63 millones de dólares

Amica es una de las opciones favoritas de nuestro especialista para un seguro de vida a término. Suscribe menos pólizas que algunos de los gigantes de esta lista y tiene una calificación de A+ de AM Best en lugar de A++.

Ofrece primas garantizadas de entre 10 y 30 años. Es posible obtener una póliza sin examen médico. También puede obtener un descuento en su seguro de automóvil si obtiene un seguro de vida de Amica. A nuestro especialista también le encantan las opciones de seguro de automóvil de Amica .

Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) , Amica Mutual recibió una sola queja relacionada con seguros de vida en 2022, el año para el que hay datos más recientes disponibles. Esa es una excelente señal.

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Mutual masiva

Calificación de AM Best	Puntuación del índice de quejas de la NAIC	Primas 2022
A++	0,16	7.38 mil millones de dólares

MassMutual es una compañía de seguros antigua, grande y estable con una calificación de A++ de AM Best.

La mayoría de sus pólizas de seguro de vida a término tienen una duración de 10 o 20 años con primas niveladas. Se trata de opciones de seguro de vida convencionales, lo que es bueno en este caso. Reduce la probabilidad de que MassMutual intente venderle productos más complejos (y rentables) o convencerlo de que compre otros.

La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término de MassMutual le permiten convertirlas a lo que se conoce como una póliza "permanente" sin un segundo examen médico, aunque nuestro especialista dice que para la mayoría de las personas, el seguro de vida permanente no tiene sentido .

MassMutual también ofrece un seguro de vida a término directo: se solicita en línea y se recibe una decisión inmediata. Los plazos varían de 10 a 30 años y la cobertura del seguro de vida varía de $100,000 a $3 millones. Aún necesitará un examen médico, pero tendrá 90 días para hacerlo después de la decisión, durante los cuales recibirá una cobertura temporal.

La compañía también ofrece una póliza de seguro de vida a término de 10 años por $50,000 gratis para familias de bajos ingresos. El programa LifeBridge de MassMutual deposita los $50,000 en un fideicomiso para pagar la educación de los hijos del asegurado.

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La vida en Nueva York

Calificación de AM Best	Puntuación del índice de quejas de la NAIC	Primas 2022
A++	0,15	10.67 mil millones de dólares

New York Life es otro gigante de la industria que existe desde 1854 y tiene una calificación A++ de AM Best.

Sus opciones de seguro de vida a término son bastante estándar, pero a diferencia de muchas otras compañías, New York Life ofrece plazos solo de hasta 20 años.

New York Life ofrece dos opciones para los clientes de seguro de vida a término: una póliza que se renueva anualmente, generalmente con primas crecientes, y una póliza con primas a término niveladas que se puede extender anualmente, generalmente a un costo mayor, una vez que vence el plazo.

También existe una opción para que su cónyuge utilice una parte de su beneficio por fallecimiento para obtener un seguro sin examen médico, lo cual es exclusivo de New York Life.

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Mutual del noroeste

Calificación de AM Best	Puntuación del índice de quejas de la NAIC	Primas 2022
A++	0,03	17.23 mil millones de dólares

Como una de las compañías de seguros más grandes y antiguas del país, no sorprende que Northwestern Mutual tenga una calificación A++ de AM Best. Su índice de quejas de la NAIC es excepcional.

Northwestern Mutual le pagará dividendos por las opciones de seguro de vida a término, lo cual es inusual. También ofrece una gama de opciones de pólizas de seguro de vida a término que es tan amplia como cualquiera de las compañías de seguros que revisé. Eso incluye pólizas a término niveladas, pólizas a término anuales renovables y una póliza a término nivelada de 10 años con la opción de renovar por otra década (posiblemente a una tasa diferente).

Lamentablemente, las pólizas de seguro de Northwestern Mutual no son las más convenientes. Probablemente no encontrará información detallada sobre las pólizas en línea, solo un agente puede venderle una póliza, sus herramientas de cobertura y cotización son limitadas y la mayoría de los solicitantes deberán someterse a un examen médico.

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Granja estatal

Calificación de AM Best	Puntuación del índice de quejas de la NAIC	Primas 2022
A++	0,08	5.62 mil millones de dólares

Además de su calificación A++ de AM Best, State Farm ofrece una agradable variedad de pólizas a sus clientes de seguro de vida a término.

El seguro de vida a término Select de State Farm ofrece plazos de 10, 20 y 30 años. También le brinda la opción de extender su cobertura más allá del plazo hasta que tenga 95 años, aunque sus primas serán más caras a medida que envejezca.

Su seguro temporal Instant Answer Term Insurance, cuyo nombre es muy apropiado, le brinda $50,000 de cobertura sin examen médico. La cobertura durará hasta que tenga 50 años o por un máximo de 10 años, lo que sea más largo. Además, State Farm dice que si lo aprueban, puede comprar una póliza "el mismo día en la oficina de un agente".

La compañía también ofrece un par de productos que difieren en estructura de la mayoría de las pólizas a término. Uno es único en el sentido de que si usted sobrevive a su término, State Farm le devolverá sus primas. Las primas para ese tipo de cobertura suelen ser más caras. La compañía también ofrece una opción poco común de seguro de vida a término que incluye valor en efectivo, contra el cual puede pedir un préstamo. Pero los préstamos o retiros impagos reducirán el beneficio por fallecimiento.

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Estados Unidos

Calificación de AM Best	Puntuación del índice de quejas de la NAIC	Primas 2022
A++	0,03	7.32 mil millones de dólares

nuestro especialista ha recomendado el seguro de vida a término de USAA durante años.

Pero en la mayoría de los casos, sólo aquellos con vínculos militares son elegibles para el seguro de vida a término de USAA, que ofrece pólizas de plazo nivelado entre 10 y 30 años.

Puede resultar difícil obtener un seguro de vida si eres un miembro activo de las fuerzas armadas. USAA te ofrece esa opción. De hecho, los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo pueden obtener cobertura durante tiempos de guerra, hasta $25,000, para ayudar con los gastos ocasionados por lesiones graves. Y los veteranos tienen cobertura garantizada después de dejar las fuerzas armadas.

USAA también ofrece a los miembros militares en servicio activo (de 18 a 35 años) un seguro de vida a término adicional de $100,000 si se casan, compran una casa o tienen un bebé.

La empresa ofrece una calificación AM Best de A++.

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Cómo elegir una compañía de seguros de vida a término

Con tantas opciones, encontrar el mejor plan de seguro de vida temporal puede resultar abrumador. El factor más importante es asegurarse de que su compañía de seguros de vida temporal sobrevivirá durante toda la duración de su póliza.

Las mejores compañías de seguros de vida a término le ofrecen:

• Solidez financiera a largo plazo. nuestro especialista dice que debería considerar solo aquellas compañías que tengan una calificación de A+ o A++ de AM Best. Elija A++ solo si va a comprar un seguro por un plazo mayor a 15 años. Algunos sitios web de comparación de precios le permiten filtrar por calificación de AM Best.
• Precios competitivos. Si está decidiendo entre dos compañías con calificación A++, considere elegir la que tenga la prima mensual más barata. Solo asegúrese de utilizar los mismos datos cuando busque cotizaciones. Eso incluye responder todas las preguntas relacionadas con la salud de la misma manera.
• Buen servicio al cliente. El sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros ofrece la puntuación del índice de quejas de cada aseguradora. La NAIC basa su puntuación en la cantidad de quejas presentadas contra la aseguradora ante los reguladores estatales, ajustada al tamaño de la compañía de seguros. Para encontrar la puntuación, escriba el nombre de la compañía, pase el cursor sobre “Haga clic para ver las opciones del informe” en la columna de la derecha, haga clic en “Ir al informe del código de queja” y luego haga clic en “Resultados por índice de quejas”. Así es como se ve en el caso de USAA.
• Opciones de póliza adicionales. Siempre que la compañía tenga una calificación A++ de AM Best y un precio de póliza competitivo, debería estar todo listo. Solo para que lo sepa, hay algunos complementos que ofrecen algunas compañías de seguros de vida a término. Por ejemplo, un beneficio por muerte acelerada le permite obtener parte del dinero del beneficio por muerte mientras aún está vivo si tiene una enfermedad terminal o está confinado en un asilo de ancianos.

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¿Quién debería obtener un seguro de vida a término?

El seguro de vida a término está diseñado para reemplazar sus ingresos, especialmente si muere inesperadamente o a una edad relativamente joven.

Si alguien cuenta con usted para su sustento, un seguro de vida a término garantizará que esté bien económicamente si usted fallece.

Tal vez su familia dependa de usted para pagar la hipoteca. Tal vez sus hijos cuenten con usted para pagar su educación. Hay muchas razones por las que la gente quiere asegurarse contra la pérdida de ingresos en caso de muerte prematura.

Independientemente de dónde compre un seguro de vida a término, deberá decidir el plazo y el monto de la cobertura.

Digamos que ya ha pagado su hipoteca. Su principal preocupación es pagar la educación universitaria de su hija, que está en tercer año de secundaria. Planea financiar su educación con su salario anual y quiere obtener un seguro de vida en caso de que ocurra algo. Probablemente no necesite un plazo de 30 años con una cobertura de un millón de dólares. Con suerte, su hija habrá terminado sus estudios para entonces.

Es importante que comprenda su situación financiera personal para tomar decisiones sobre la duración del seguro y el monto de la cobertura. Recuerde que está diseñado para reemplazar sus ingresos.

Lo ideal es que cuando termine su cobertura usted se encuentre financieramente seguro, haya acumulado suficientes ahorros e inversiones y haya pagado todo lo que necesitaba que el seguro cubriera.

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Seguro de vida a término vs. seguro de vida entera

Cuando esté eligiendo la mejor compañía de seguros de vida a término, es posible que encuentre artículos o s que hablen sobre seguros de vida entera.

El seguro de vida a término es casi siempre una mejor opción. Consulta nuestra guía completa sobre seguros de vida a término y seguros de vida permanente para asegurarte de que entiendes todos los pros y contras.

Las primas del seguro de vida entera son mucho más caras porque:

• Estás asegurado hasta la muerte, en lugar de por un período específico.
• Incluyen un componente de inversión llamado “valor en efectivo”.

El “valor en efectivo”, o la parte de inversión, de una póliza de seguro de vida entera es compleja, ineficiente y potencialmente riesgosa. Puede resultar difícil aprovechar su valor y, si no lo utiliza antes de morir, la compañía de seguros se queda con cada centavo.

En algunos casos, especialmente si usted es rico o gana más de $400,000 por año, nuestro especialista dice que tiene sentido considerar un seguro de vida entera.

Pero para la mayoría de las personas es mejor comprar un seguro de vida a término relativamente económico y seguir un buen plan de inversión a largo plazo que sea independiente de su póliza de seguro de vida.

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¿Qué es AM Best y por qué debería importarme?

Fundada en 1899, AM Best es la agencia de calificación crediticia más utilizada que se especializa en la industria de seguros.

AM Best afirma que la calificación de cada compañía se basa en “… una opinión independiente sobre la solidez financiera de una aseguradora y su capacidad para cumplir con sus obligaciones contractuales y de pólizas de seguros vigentes. Se basa en una evaluación cuantitativa y cualitativa integral del balance general, la solidez, el desempeño operativo y el perfil comercial de una compañía”.

Si bien nuestro especialista recomienda un estándar de al menos A+, no hay una gran diferencia entre A+, A y A- en el sistema de calificación de AM Best .

Según AM Best, las calificaciones A y A- equivalen a compañías de seguros con “una capacidad muy fuerte para cumplir con sus compromisos financieros”.

Existen otras entidades que califican la salud financiera a largo plazo de las compañías de seguros, entre ellas Fitch y Standard and Poor’s .

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Reflexiones finales

El seguro de vida a término es una forma bastante asequible de garantizar la protección financiera de sus seres queridos. También existen diferentes planes de seguro de vida a término, por lo que podrá estar seguro de encontrar la mejor póliza de seguro de vida que se ajuste a sus necesidades. Para encontrar una compañía de seguros, comience por investigar sus índices de satisfacción del cliente y de quejas, así como por obtener una cotización de seguro de vida de cada una y compararlas.

Si decide comprarlo, asegúrese de elegir una empresa financieramente estable que ofrezca precios competitivos y tenga un historial de pocas quejas de clientes.