Cómo comprar un seguro de automóvil más económico

El experto en finanzas nuestro especialista recomienda volver a comparar el seguro de su automóvil cada tres años para obtener la mejor tarifa de cobertura. Este artículo cubre todo lo que necesita saber para que sea muy fácil comparar un seguro de automóvil más económico, lo que incluye:

• Cómo volver a cotizar su seguro de automóvil
  • Reúne tus documentos
  • Revise su cobertura
  • Comparar cotizaciones
  • Elija una nueva aseguradora
• Cómo ahorrar dinero en el seguro del automóvil

Este artículo se actualizó en septiembre de 2024 y lo reviso anualmente.

Cómo volver a cotizar su seguro de automóvil

Según Bankrate , las tarifas de los seguros de automóvil con cobertura total aumentaron un promedio del 26 % este año. Pero, como explicó nuestro especialista , cuando se trata de cuánto podría aumentar su seguro, existen grandes disparidades entre las compañías.

Si bien la tarifa de su seguro de automóvil se ve afectada por factores como el tipo de vehículo que conduce y su historial de conducción, existen otros factores (como quién es su aseguradora) que están totalmente fuera de su control. Si sus tarifas aumentan (especialmente cuando nada ha cambiado en su historial de conducción), considere volver a comparar su seguro de automóvil para ver si puede obtener una tarifa mejor.

Para volver a comprar su seguro, deberá hacer cuatro cosas:

1. Reúna los documentos clave para que pueda proporcionar fácilmente a las posibles compañías de seguros la información correcta para obtener las cotizaciones más precisas.
2. Revise los diferentes tipos de cobertura y los límites de cobertura que se incluyen en su póliza de seguro actual. Determine si su cobertura actual sigue siendo la que necesita y cuánto necesita. Si no es así, determine qué cambios realizará en su cobertura.
3. Compare precios y obtenga cotizaciones de al menos varias compañías diferentes . Compare cuánto le cotiza cada compañía en función de los mismos montos de cobertura.
4. Haga el cambio . Seleccione una fecha de vigencia para la póliza con una nueva compañía de seguros y luego cancele la póliza con su aseguradora actual. Asegúrese de que las fechas no generen una interrupción en la cobertura.

Veamos cada paso más de cerca.

1. Reúne tus documentos

Antes de comenzar a comunicarse con las compañías de seguros, hay varios documentos que debe preparar. Cada compañía a la que llame le pedirá información de identificación y detalles sobre su automóvil. Esto es lo que debe estar listo para compartir sobre usted, cualquier otro conductor incluido en su póliza y su(s) automóvil(es):

• Información personal: nombre, fecha de nacimiento, dirección, número de licencia de conducir, estado civil, puntaje crediticio, historial de manejo (por ejemplo, accidentes previos, multas, etc.), el nivel más alto de educación completado
• Información del vehículo: marca, modelo, equipamiento, número de identificación del vehículo (VIN), kilometraje actual (lectura del odómetro), kilometraje promedio estimado recorrido por semana/mes/año
• Información actual sobre seguros: compañía de seguros, tipos de cobertura, límites de cobertura

Si tu coche tiene características especiales (como elementos de seguridad), eso también puede afectar a tu tarifa. Por lo tanto, asegúrate de conocer las especificaciones de tu coche si quieres obtener los mejores descuentos. Incluso si el agente de seguros no te lo pregunta, infórmaselo.

Es posible que algunas compañías de seguros puedan ver información sobre su póliza actual mientras solicita nuevas cotizaciones. Este fue el caso cuando volví a comparar mi seguro. Pero a veces la información que ven es antigua o inexacta. Ya sea que busque en línea o hable con representantes de seguros, asegúrese de verificar nuevamente la precisión de los detalles que se generan automáticamente.

2. Revise su cobertura

A medida que reúne sus documentos, tómese el tiempo de revisar su póliza actual para saber qué tipo de cobertura tiene actualmente y cuáles son sus límites de cobertura para cada tipo. Hay seis tipos comunes de cobertura, que incluyen:

Tipo de cobertura

Responsabilidad: paga por daños, pérdidas y/o lesiones a otros y sus vehículos como resultado de un accidente que usted causó.

Integral: paga los daños a tu vehículo causados ​​por eventos distintos a un accidente ( por ejemplo: chocas a un animal o tu auto se daña por un evento relacionado con el clima )

Colisión: paga los daños a su vehículo después de un accidente, independientemente de quién tenga la culpa.

Protección contra lesiones personales (PIP): paga sus gastos médicos relacionados y ciertas pérdidas financieras después de un accidente, independientemente de quién tenga la culpa ( por ejemplo: facturas médicas y salarios perdidos ).

Automovilista sin seguro o con seguro insuficiente: paga los daños, pérdidas y/o lesiones que usted y su vehículo sufran como resultado de un accidente causado por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente.

Pagos médicos: paga los gastos médicos para usted y sus pasajeros después de un accidente, independientemente de quién tenga la culpa.

Una vez que haya revisado las coberturas y los límites de cobertura de su póliza actual, considere si necesita hacer algún cambio. Consulte nuestra guía sobre cómo obtener un seguro de automóvil para obtener un desglose de estas coberturas. También tenemos una guía para ayudarlo a determinar cuánto seguro de automóvil necesita , pero aquí hay algunas cosas que debe tener en cuenta:

Requisitos estatales

Según el Insurance Information Institute, cada estado tiene leyes de responsabilidad financiera que lo hacen responsable de los daños resultantes de un accidente que usted cause. Los tipos de cobertura y los montos mínimos de cobertura que debe tener varían de un estado a otro. Pero todos los estados exigen una cobertura de responsabilidad civil . Si solo tiene suficiente seguro de responsabilidad civil para cumplir con los requisitos de su estado, tiene lo que se llama cobertura mínima estatal .

Puede consultar los requisitos mínimos de seguro por estado en nuestra guía sobre cuánto seguro de automóvil necesita . Si bien algunas personas optan por los mínimos estatales para ahorrar dinero en primas, una póliza mínima estatal puede dejarlo muy infraasegurado si tiene bienes. Y si sufre un accidente automovilístico, no tener suficiente seguro pone en riesgo sus bienes.

Piense en esto: en Florida, existe un mínimo estatal de $10,000 por responsabilidad por daños a la propiedad por accidente y por protección contra lesiones personales. Si escucha el podcast de nuestro especialista , es posible que haya oído la historia aleccionadora de nuestro especialista sobre un médico de Florida cuya hija adolescente tuvo la culpa de un accidente automovilístico. El médico terminó en quiebra porque los mínimos estatales no eran suficientes.

“Los mínimos estatales no cubren los 30 minutos que una persona debe permanecer en la sala de emergencias de un hospital. Por eso, no conviene exponerse”.

Responsabilidad

Para calcular cuánta cobertura de responsabilidad civil necesita, considere el valor de sus activos.

“Cuantos más activos tenga, más [cobertura] debe asegurarse de tener”, aconseja nuestro especialista. Cuando usted es culpable de un accidente, su seguro solo pagará hasta el límite de su cobertura por los daños o pérdidas. Pero usted es responsable de cubrir lo que quede. Y si no tiene dinero para pagar de su bolsillo, la(s) víctima(s) de su accidente puede(n) presentar una reclamación y reclamar sus bienes para compensar la diferencia.

"No quieres exponerte a que te demanden y luego te quiten el dinero que trabajaste duro para ahorrar porque no tenías la cobertura adecuada", dice nuestro especialista.

Si tienes una cantidad considerable de activos, es posible que también quieras considerar una póliza de seguro de responsabilidad civil general. Puedes leer sobre el seguro de responsabilidad civil general y cómo saber si vale la pena aquí .

Integral y colisión

En lo que respecta a las coberturas contra todo riesgo y colisión, la regla general es: cuando el costo de la cobertura contra todo riesgo y colisión supera el 10 % del valor de su vehículo, ese es el momento de deshacerse de él. La fórmula es la siguiente:

Cuándo cancelar la cobertura integral y de colisión
Costo de cobertura ≥ 10% del valor del automóvil = Eliminación de cobertura integral y de colisión

Veamos un ejemplo. Supongamos que su vehículo vale $4000. Si paga más de $400 al año (es decir, el 10 % de $4000) por cobertura contra todo riesgo y colisión, ya no tiene mucho sentido financiero mantener las coberturas. Puede calcular el valor de su automóvil utilizando empresas como Edmunds , Kelley Blue Book o la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles .

Una excepción notable a esta regla es: si no hay forma de reparar o reemplazar su automóvil después de un accidente, olvídese de las matemáticas y mantenga su cobertura.

Otras Coberturas

Para la protección contra lesiones personales (PIP) y las coberturas de pago médico, debe considerar los mínimos estatales y cualquier otra póliza de seguro médico que pueda tener. Su seguro médico puede superponerse con las coberturas PIP o de pago médico. Pero tener PIP puede incluir protección adicional, como compensación por los salarios perdidos después de sufrir lesiones relacionadas con accidentes.

Vea por qué nuestro especialista recomienda que cada conductor tenga protección contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente .

3. Comparar cotizaciones

Entonces, ya tiene sus documentos listos, revisó su cobertura y ahora está listo para comparar precios. Le recomendamos obtener cotizaciones de al menos tres compañías diferentes. ¿No está seguro por dónde empezar? Una forma fácil de comparar precios es revisar nuestra lista de las mejores compañías de seguros de automóviles y elegir algunas compañías para llamar directamente.

Si tienes otras líneas de seguro ( por ejemplo, seguro de hogar, seguro de vida a término, etc. ) de una compañía que es diferente a tu aseguradora de autos actual, ¡añádelas también a tu lista de llamadas! Es posible que puedas obtener grandes ahorros si "agrupas" pólizas (o compras varios tipos de seguro de la misma compañía). Por lo tanto, digamos que tu auto está cubierto por la Compañía A y tu casa por la Compañía B. Llama a la Compañía B y luego pregunta por su seguro de auto y los descuentos por agrupar pólizas.

Además de llamar directamente a las compañías, también puede comparar precios en línea o con la ayuda de un agente o corredor de seguros. Independientemente de cómo elija comparar, lo más importante que debe recordar es: ¡ siempre compare cotizaciones para los mismos tipos y montos de cobertura!

Por ejemplo, imagina que recibes una cotización de la Compañía A por $100,000 en daños corporales por persona, $300,000 en daños corporales por accidente y $100,000 en daños materiales por accidente (o 100/300/100). Cuando hables con la Compañía B, asegúrate de que tu cotización también sea por 100/300/100 en responsabilidad civil.

De lo contrario, corre el riesgo de dejarse tentar por tarifas más bajas que podrían dejarlo con menos cobertura. Después de obtener cotizaciones de varias compañías para una cobertura comparable, investigue la satisfacción del cliente con esas compañías. No se deje engañar por una prima barata; asegúrese también de elegir una compañía de calidad.

Veamos más de cerca las formas de obtener cotizaciones de seguros de automóviles.

Comparación de cotizaciones en línea

Cuando se trata de obtener cotizaciones en línea, puede ir directamente a los sitios web de las compañías de seguros, utilizar sitios con herramientas de comparación o utilizar sitios de generación de clientes potenciales que muestran cotizaciones de varias compañías a la vez. Si bien los sitios de generación de clientes potenciales pueden facilitar la obtención rápida de cotizaciones, nuestro especialista advierte sobre su falta de transparencia.

“El riesgo es que algunas de las grandes compañías [de seguros] han estado comprando esos sitios y solo te remiten a las personas que están detrás de la cortina”.

Pero eso no significa que todos estos sitios sean malos. “Cualquier cosa que te haga pensar en comparar precios entre una aseguradora y otra es algo bueno”, dice nuestro especialista.

Puede utilizar sitios de generación de oportunidades de venta y de comparación como punto de partida para comparar precios. Puede obtener información sobre nuevas empresas, hacerse una mejor idea de un rango de precios justo para la cobertura que necesita y utilizar cotizaciones para reducir su lista de empresas a las que llamar.

Sin embargo, para cualquier empresa que le interese, deberá visitar el sitio de la empresa individual y/o llamar a la empresa para obtener una cotización final e inscribirse.

Comparación de cotizaciones a través de un agente/corredor

Si desea la ayuda de un agente de seguros al comparar precios, deberá buscar un agente de seguros independiente . Algunas compañías de seguros tienen agentes autorizados trabajando para ellas. Pero los agentes que solo trabajan para una compañía de seguros (también conocidos como agentes cautivos) no pueden ayudarlo a comparar cotizaciones de varias compañías.

Un agente independiente puede conseguirle cotizaciones de varias compañías. Para encontrar un agente de seguros independiente, puede preguntar a sus conocidos si tienen alguna recomendación. Es posible que en su estado también existan varias asociaciones de agentes de seguros que le proporcionarán un directorio de agentes autorizados con los que puede ponerse en contacto. Pruebe a buscar en Internet “agentes independientes autorizados” junto con su código postal, o “asociación de agentes de seguros de [su estado]”.

Por último, puedes utilizar un sitio como Trusted Choice , que tiene una red de agentes independientes en todo el país.

Mi experiencia de compras

El año pasado, cuando volví a comparar mi seguro de automóvil, probé distintas formas de obtener cotizaciones. Descubrí que llamar directamente a las compañías de seguros era la mejor manera de obtener las cotizaciones más precisas (y, en definitiva, ahorrar tiempo) mientras comparaba precios.

Si bien los sitios de comparación pueden brindarle cotizaciones de muchas empresas a la vez, generalmente brindan estimaciones . Por lo tanto, existe una buena posibilidad de que las cotizaciones que obtenga sean más altas o más bajas que lo que cada empresa realmente le cobrará. Además, los diferentes sitios de comparación utilizan diferentes criterios para brindar cotizaciones, lo que también afecta las estimaciones que recibe.

Llamé a varias compañías de seguros y utilicé dos sitios de comparación ( The Zebra e Insurify ) para obtener cotizaciones mientras buscaba entre varias. Cada sitio de comparación me dio diferentes estimaciones para las mismas compañías. A continuación, se muestra un ejemplo de las diferentes tarifas que me cotizaron para una compañía:

Estimación 1: $167/mes según The Zebra

Estimación 2: $138/mes según Insurify

Tarifa actual: $141/mes según la compañía de seguros

Es una grata sorpresa cuando las tarifas reales son inferiores a las estimadas, pero no tanto cuando te enteras de que la tarifa real será superior a las estimadas. Por eso, si bien los sitios de comparación parecían geniales al principio (sobre todo porque solo tenía que introducir mi información una vez para obtener cotizaciones de más de diez aseguradoras distintas a la vez), no siempre eran fiables.

No me llevó mucho tiempo llamar a las compañías, especialmente porque tenía toda la información que necesitaba lista de antemano. ¡El año pasado ahorré $480 en seguros de automóvil al volver a buscar una nueva póliza con una de las principales aseguradoras de nuestra lista de las diez mejores ! ¡Pero este año estoy ahorrando aún más con el seguro de pago por milla! Puedes leer mi reseña de primera mano sobre Mile Auto Insurance aquí .

4. Elige tu nueva aseguradora

Una vez que haya encontrado una compañía de seguros que se ajuste a sus necesidades, puede seleccionar una fecha de entrada en vigencia (fecha de inicio) para su nueva póliza. Asegúrese de que la fecha de inicio no genere una interrupción en la cobertura, que es un período de tiempo en el que no está asegurado. Una forma de hacerlo es que la fecha de entrada en vigencia de su nueva póliza sea el mismo día que la fecha de finalización (o terminación) de su póliza anterior.

Las pólizas de seguro de automóvil se pueden cancelar en cualquier momento. Según la aseguradora que tengas actualmente, es posible que tengas que pagar cargos por cancelación. Por lo tanto, es posible que quieras ponerte en contacto con tu compañía de seguros actual y preguntar sobre las multas o cargos antes de cancelar. Si has pagado por adelantado la prima, pregunta por los reembolsos. Es probable que recibas un reembolso prorrateado por los días de cobertura no utilizados.

Según las tarifas y la política de reembolso de su aseguradora, decida con qué rapidez quiere hacer el cambio. Es posible que los ahorros con una nueva aseguradora superen los períodos de espera o las tarifas por cancelar rápidamente su póliza actual.

Cuando esté listo para hacer el cambio, simplemente regístrese para obtener cobertura con su nueva aseguradora. Asegúrese de confirmar si la póliza entra en vigencia de inmediato o comenzará en una fecha posterior, luego comuníquese con su aseguradora actual para cancelar su póliza anterior. Este paso puede realizarse por usted si trabaja con un agente o si contrata una nueva póliza en línea. Pero tenemos una guía sobre cómo cambiar de seguro y cancelar una póliza anterior que explica cada paso del proceso.

Cómo ahorrar dinero en el seguro del automóvil

Cuando vuelva a comparar su seguro, no olvide preguntar por los descuentos. Si bien la disponibilidad de descuentos puede variar de una compañía a otra, aquí le presentamos algunos que son bastante comunes:

• Sin accidentes
• Agrupamiento
• Conducción defensiva
• Buen estudiante
• Bajo uso del vehículo/bajo kilometraje
• Militar

Después de aplicar todos los descuentos, si aún estás buscando primas más bajas, es posible que quieras considerar la cobertura de pago por milla .

También puede ahorrar en sus primas al elegir el deducible más alto que pueda pagar y que su aseguradora le permita.

Para obtener más información sobre los descuentos anteriores y otros consejos que le permitirán ahorrar dinero, consulte nuestra guía sobre cómo ahorrar dinero en el seguro de automóvil .

Reflexiones finales

Comparar precios es una forma sencilla de ahorrar dinero en el seguro del automóvil. Solo debe saber cuánta cobertura necesita y luego comparar cotizaciones de varias aseguradoras. Recuerde que la clave para comparar precios es obtener cotizaciones para los mismos tipos y montos de cobertura.

Asegúrese de consultar las reseñas y/o calificaciones de satisfacción del cliente de las empresas que está considerando. No querrá terminar con una empresa que sea barata, pero que no lo trate bien cuando la necesite.

¡Eche un vistazo a nuestra lista de las mejores compañías de seguros de automóviles para comenzar!