¿Qué es el seguro de título del propietario y lo necesita?

Al comprar una casa, la mayoría de las personas contratan un seguro de hogar para protegerse contra eventos inesperados, como desastres naturales . Sin embargo, el seguro de hogar no lo protege contra desafíos inesperados contra la propiedad de su propiedad.

Desde fraudes inmobiliarios hasta embargos, existen muchas reclamaciones que pueden poner en riesgo la propiedad de su vivienda. Si bien es menos común que el seguro de propietarios, el seguro de título de propiedad es igualmente importante cuando se trata de proteger su propiedad.

En este artículo, abordaré preguntas comunes sobre el seguro de título del propietario, entre las que se incluyen:

• ¿Qué es el seguro de título?
  • Diferencia entre el seguro de título del propietario y el seguro de título del prestamista
  • Seguro de título del propietario vs. seguro de título de vivienda
• ¿Qué cubre el seguro de título del propietario?
• ¿Quién paga el seguro de título del propietario?
• ¿Cuánto cuesta el seguro de título del propietario?
• ¿Puedo obtener un seguro de título de propietario después del cierre de la compra de mi casa?
• 3 consejos de nuestro especialista para protegerse del fraude de título

Este artículo se actualizó en agosto de 2024 y lo reviso anualmente. Puede encontrar notas detalladas sobre todas las actualizaciones aquí .

¿Qué es el seguro de título?

Cuando alguien compra una casa, el título es un documento legal que sirve como prueba de propiedad. El seguro de título brinda protección financiera contra pérdidas relacionadas con el título de una propiedad.

Una vez que compra una casa, usted se vuelve responsable de la propiedad. Si un propietario anterior tenía deudas sin resolver, usted también podría ser responsable de esas deudas. Por eso es importante el seguro de título. Aunque las búsquedas de títulos se realizan como parte del proceso de compra de una casa, a veces se pasan por alto cuestiones o no se incluyen en los registros públicos de una propiedad.

El seguro de título es su mejor defensa si, sin saberlo, compra una casa con deudas, gravámenes u otros reclamos no resueltos que podrían amenazar su titularidad. Independientemente de cuántos propietarios haya tenido una casa, una póliza de seguro de título estándar cubrirá cualquier reclamo o pérdida anterior a la fecha de inicio de su póliza.

Incluso si se muda a una nueva construcción, vale la pena protegerse con un seguro de título. Los desafíos pueden ir desde un ex cónyuge que presenta reclamos contra su título hasta proveedores que presentan un gravamen contra la nueva construcción para recuperar el pago de los desarrolladores.

Existen dos tipos diferentes de seguro de título: el seguro de título del prestamista y el seguro de título del propietario . Si tiene una hipoteca, es probable que su prestamista le haya exigido que adquiera el seguro de título del prestamista antes de cerrar la compra de su vivienda. El experto en finanzas nuestro especialista advierte:

“La gente tiene la impresión equivocada de que cuando uno compra una casa, está pagando una prima por el seguro de título y eso lo protege a uno. ¡No! Ese seguro solo protege al banco”.

Diferencia entre el seguro de título del propietario y el seguro de título del prestamista

El seguro de título del prestamista también se denomina seguro de título del préstamo. Como sugiere el nombre, este tipo de póliza solo protege a su prestamista.

nuestro especialista ha escuchado muchas historias sobre casos de títulos de propiedad de su hermano, que trabajaba como abogado en el sector inmobiliario. “Hace unos años hubo un caso de título de propiedad en el que los residentes de una comunidad entera casi perdieron sus hogares. Una mujer afirmó que era copropietaria de una parcela de tierra que luego se dividió para formar una subdivisión. Demandó a los propietarios de la comunidad para obtener una parte parcial de la tierra”, recuerda nuestro especialista.

En esta situación, con solo una póliza de seguro de título del prestamista, los propietarios no tienen protección individual ni protección para el valor líquido de sus viviendas.

“La mujer finalmente aceptó llegar a un acuerdo, pero los propietarios gastaron varios miles de dólares en honorarios legales para defender sus derechos de propiedad”.

Para protegerse, necesitará una póliza de seguro de título de propiedad. Este es el tipo de póliza de seguro de título que cubre reclamos que afecten al propietario de la vivienda.

“El seguro de título del propietario no solo lo protege contra pérdidas, sino que también requiere que la compañía de títulos lo defienda si alguna vez se cuestiona su propiedad”.

Seguro de título del propietario vs. seguro de título de vivienda

Cuando se trata de la protección del título para los propietarios de viviendas, recibimos muchas preguntas sobre Home Title Lock y si vale la pena tenerlo. He escrito sobre lo que cubre Home Title Lock y cuánto cuesta aquí . Pero alerta de spoiler: no necesitas Home Title Lock.

La diferencia clave entre el seguro de título del propietario y Home Title Lock es la siguiente: una póliza de título del propietario es un seguro y le ofrece protección financiera, mientras que Home Title Lock es simplemente un servicio de monitoreo de título.

Esto significa que si se toman medidas contra su título, Home Title Lock recibirá una alerta y le transmitirá las alertas. Sin embargo, no tendrá protección financiera contra ninguna reclamación. Por otro lado, tener un seguro de título de propietario significa que puede recibir apoyo financiero de su aseguradora.

He visto algunos s de Home Title Lock que sugieren que el fraude es una gran amenaza para su título y que corre el riesgo de que alguien se lo robe. Sin embargo, nuevamente, es importante recordar que los servicios de monitoreo de títulos no evitarán que sucedan estos eventos . Solo harán sonar la alarma. Pero también, la buena noticia es que es extremadamente difícil y poco común que alguien intente robar su título mediante fraude.

Las impugnaciones de un título suelen estar relacionadas con la resolución de disputas legítimas. Pero si aún te preocupa que alguien te robe el título, nuestro especialista recomienda tener cuidado con algunas cosas.

"Si empiezas a recibir correos extraños de prestamistas y cosas así, sabes que hay algo extraño en juego y debes prestar mucha atención a eso", dice.

¿Qué cubre el seguro de título del propietario?

Desde honorarios legales hasta reclamos monetarios o pérdidas, una póliza de seguro de título del propietario cubre los costos para protegerlo contra desafíos a la propiedad de su vivienda.

Sin embargo, el seguro de título de propiedad estándar funciona de manera un poco diferente a otras formas de seguro de vivienda en lo que respecta a lo que cubre. En lugar de ofrecer protección contra eventos futuros, la cobertura estándar solo lo protege contra reclamos o pérdidas relacionados con eventos anteriores a la compra de la vivienda. Sin embargo, más recientemente, las aseguradoras han comenzado a ofrecer protección contra reclamos futuros .

“El seguro de título ahora ha cambiado y hay un seguro de título que solo mira hacia atrás, que lo protege contra cosas que sucedieron antes de que solicitara el préstamo o comprara la casa”, explica nuestro especialista. “Pero ahora hay un seguro de título que no cuesta casi nada adicional, que lo protege no solo en el pasado, sino también en el futuro”. Dice:

“Los distintos prestamistas llaman a ese producto de forma diferente, pero lo que quiero preguntar es: ¿la póliza de seguro de título que me está recomendando cubre solo cosas que sucedieron en el pasado hasta ahora, o protege del pasado y del futuro?”

Algunos ejemplos de eventos de los cuales podría estar protegido incluyen:

• Desacuerdos sobre límites de propiedad
• Disputas sobre si el vendedor tenía los derechos adecuados para venderle la propiedad
• Gravámenes o demandas no reveladas contra la propiedad
• Deudas impagas, como cuotas de la asociación de propietarios (HOA)

¿Quién paga el seguro de título del propietario?

Si tiene una hipoteca, es probable que su prestamista le haya exigido que pague el seguro de título del prestamista. En lo que respecta al seguro de título del propietario , la cobertura es opcional, pero eso no significa que no sea importante. La buena noticia es que es posible que ya lo tenga.

Durante el cierre, los vendedores a veces cubren el costo del seguro de título del propietario como incentivo adicional para que los compradores adquieran su propiedad. El costo también se puede negociar entre el comprador y el vendedor si el vendedor no incluye una póliza directamente en la venta. Y si un vendedor no está dispuesto a pagar, los compradores aún pueden optar por comprar una póliza por su cuenta.

¿Cuánto cuesta el seguro de título del propietario?

A diferencia de otros tipos de pólizas de seguro que tienen primas mensuales o anuales, una póliza de seguro de título tiene un costo único de cobertura . Una vez que se ha comprado la póliza, usted está cubierto mientras sea propietario de su vivienda.

Los costos de la póliza de seguro de título del propietario varían según el lugar donde viva y si compra la cobertura junto con la póliza de un prestamista. Las tarifas suelen comenzar en torno al 0,5 % del precio de compra de su vivienda.

Utilicé la Calculadora de seguro de título del sitio web de National Title Company para obtener algunas estimaciones del seguro de título del propietario. Esto es lo que encontré:

Precio de compra de la propiedad	Costo del seguro de título del propietario
$150,000	$862.50
$200,000	$1,087.50
$300,000	$1,487.50
$400,000	$1,837.50
$500,000	$2,187.50
$600,000	$2,462.50
$700,000	$2,737.50
$800.000	$3,012.50
$900.000	$3,287.50
$1,000,000	$3,562.50

Según estas estimaciones, el seguro de título del propietario cuesta entre el 0,4 % y el 0,6 % del precio de venta de una propiedad para viviendas de entre 150 000 y 1 millón de dólares. A medida que aumenta el precio de la propiedad, el porcentaje estimado para el seguro de título del propietario disminuye ligeramente.

¿Puedo obtener un seguro de título de propietario después del cierre de la compra de mi casa?

Si ya ha cerrado el contrato de compraventa de su casa, es probable que no pueda obtener un seguro de título de propiedad, ¡pero es posible que ya lo tenga!

Para comprobar si está cubierto, busque sus documentos de cierre. Luego, busque su Declaración de cierre o Declaración de cierre para obtener información sobre la cobertura. Y si no puede encontrar sus documentos de cierre, comuníquese con su prestamista para obtener ayuda para obtener una copia. Si tiene un abogado o agente de bienes raíces, también pueden ser un gran recurso para ayudarlo a averiguarlo.

Y si resulta que no tiene seguro de título de propietario después del cierre, no se preocupe. Vea los consejos de nuestro especialista para protegerse contra el fraude de título a continuación.

3 consejos de nuestro especialista para protegerse del fraude de título

“Lo que hay que saber es que se han producido crímenes extraños en los que alguien ha entrado y ha robado la casa de alguien de dos maneras”, afirma nuestro especialista.

La primera forma consiste en hacerse pasar por usted y utilizar documentación fraudulenta para vender su casa sin que usted tenga que hacerlo. La segunda forma, que según nuestro especialista es la más común, consiste en hacerse pasar por usted, solicitar una línea de crédito con garantía hipotecaria y acumular deudas con su casa como garantía. El defensor del consumidor añade:

“Quiero darles una buena noticia: este delito es muy, muy poco frecuente, pero puede ocurrir y por eso hay muchos s que ofrecen un servicio de alerta de título.

Quiero decirles algunas cosas. Una: es probable que no sea necesario que paguen por uno de estos servicios de alerta. Hay medidas más sencillas y mejores que pueden tomar”.

nuestro especialista recomienda tres pasos que debes seguir para protegerte:

1. Tenga cuidado con el correo extraño.

"Si comienza a recibir correo extraño sobre su casa (puede ser una variedad de cosas, pero lo más frecuente es que vea algo sobre su consulta reciente sobre la obtención de un nuevo préstamo o una línea de crédito con garantía hipotecaria o algo por el estilo), eso es una pista clave de que alguien puede estar jugando", explica nuestro especialista.

2. Regístrese en su condado .

Descubra si su condado tiene un servicio de registro que le proporcione alertas gratuitas siempre que haya alguna acción relacionada con su título.

“Te avisarán cada vez que haya alguna actividad relacionada con tu título. [Es] muy sencillo, muy gratuito y cada vez es más común porque ningún gobierno local que registre información sobre propiedades quiere estar en una situación en la que tenga malos registros”, dice nuestro especialista.

Para averiguar si este servicio está disponible para usted, comience por comunicarse con la oficina del secretario de su condado. El nombre de la división dependerá de dónde viva, pero lo mejor es encontrar la división responsable de las escrituras y los registros de propiedad.

Por ejemplo, el condado de Gwinnett es parte del área metropolitana de Atlanta cerca de mí. Su división de escrituras y registros de tierras ofrece a los residentes el Sistema de notificación de actividad de presentación de solicitudes (FANS) para recibir alertas por correo electrónico o mensaje de texto cada vez que se presenta algo relacionado con una propiedad listada.

“Ningún gobierno local que registre información sobre propiedades quiere encontrarse en una situación en la que tenga malos registros. [Eso] les dificulta recaudar impuestos, por lo que su interés es el mismo que el suyo: proteger la santidad del título de propiedad de su vivienda”, afirma nuestro especialista.

3. Congele su crédito.

“El problema con la congelación de crédito es que es algo que ayuda en muchos aspectos en los que alguien puede intentar hacerse pasar por ti, pedir dinero prestado como si fueras tú, solicitar tarjetas de crédito, etc.”, explica nuestro especialista. “También ayuda con este problema principal que está ocurriendo, que es que la gente solicita préstamos falsamente haciéndose pasar por ti”. Y añade:

“Si aún no ha solicitado una congelación de crédito —aunque quizá me haya oído hablar de ello durante años y años y años y años y años—, hágalo”.

Consulte nuestra guía sobre cómo congelar y descongelar su crédito .

"Hazlo", aconseja nuestro especialista. "No afecta a tu historial crediticio actual, solo evita que alguien solicite crédito como si fueras tú en cualquier momento".

Reflexiones finales

Los problemas con el título de propiedad no siempre aparecen durante las búsquedas cuando estás a punto de comprar una casa. Una póliza de seguro de título de propiedad te protege si, en el futuro, tus derechos de propiedad se ven amenazados por problemas inesperados.

Aunque no es obligatorio, nuestro especialista cree que todo el mundo debería contratar una póliza de seguro de título de propiedad. De esa manera, tendrá una aseguradora a su lado si se impugna el título de su vivienda.

“Ha habido algunos casos en los que las aseguradoras de títulos han intentado negar su responsabilidad, pero creo que son excepciones y aun así recomiendo encarecidamente que lo contrates”, afirma nuestro especialista. “Sin él, no tienes línea de defensa”.

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Agosto de 2024: Se agregaron los consejos de nuestro especialista para protegerse contra el fraude de títulos