¿Cuánto puede ahorrar si cambia su deducible?
- Tipos de deducibles
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Cuánto puede ahorrar si aumenta su deducible
- #1: Seguro de propietarios de vivienda (basado en una vivienda total de 6,000)
- #2: Seguro de propietarios de vivienda (basado en una vivienda total de 5,000)
- #3: Seguro de propietarios de vivienda (basado en una vivienda total de 0,000)
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#4: Seguro de propietarios de vivienda (basado en una vivienda total de
- Aspectos a tener en cuenta antes de aumentar su deducible
- Otras formas de ahorrar en el seguro de hogar
- Reflexiones finales
Según ValuePenguin , las tarifas de seguro para propietarios de viviendas han aumentado de manera constante "en un 19,1 % acumulado" entre 2018 y 2023. Si bien parece que el aumento de las tarifas se está desacelerando (el año pasado, el aumento promedio general fue del 4,9 % en comparación con el 2,8 % en lo que va de este año), es posible que haya medidas que pueda tomar para reducir sus costos.
Una forma de ahorrar en el seguro de hogar ( y de automóvil ) es aumentar el deducible. Pero, ¿cuánto puede ahorrar? ¿Vale la pena aumentar el deducible? En este artículo, analizaremos lo siguiente:
- Tipos de deducibles
- Cuánto puede ahorrar si aumenta su deducible
- Aspectos a tener en cuenta antes de aumentar su deducible
- Otras formas de ahorrar en el seguro de hogar
Tipos de deducibles
Si presenta un reclamo de seguro de propietarios de vivienda, su deducible es lo que debe pagar para reparar o reemplazar cualquier propiedad dañada o robada antes de que intervenga su aseguradora. Es común que un deducible de seguro de propietarios de vivienda sea entre $500 y $2500.
También es posible tener múltiples deducibles en una sola póliza, ya que algunas aseguradoras permiten diferentes deducibles para distintos tipos de coberturas . Por ejemplo, es posible que tengas un deducible para la cobertura de tu vivienda, otro deducible para la cobertura contra tormentas de viento y granizo, y un tercer deducible para la cobertura contra ciclones tropicales.
Sin embargo, según la aseguradora, su deducible podría no ser tan simple como una tarifa fija en dólares. Hay dos tipos principales de deducibles para seguros de hogar: deducibles fijos y deducibles basados en porcentajes .
Deducibles fijos
Un deducible fijo, también conocido como deducible fijo, es un monto fijo en dólares que usted puede elegir en función de los incrementos permitidos por su aseguradora. Por ejemplo, una compañía de seguros podría permitir a sus asegurados elegir un deducible entre $1,000 y $10,000 en incrementos de $1,000.
Deducibles basados en porcentajes
Un deducible basado en porcentajes es un deducible basado en un porcentaje de los límites de cobertura de su póliza. Con las compañías que ofrecen deducibles basados en porcentajes, es común ver opciones para un deducible del 1 % o 2 % de su límite de cobertura. Si, por ejemplo, tiene un límite de cobertura de $350,000 en su casa, entonces un deducible del 1 % sería de $3,500. Un deducible del 2 % sería de $7,000 para una póliza con el mismo límite de cobertura.
En lo que respecta a los deducibles fijos frente a los deducibles basados en porcentajes , optar por la opción basada en porcentajes (cuando se ofrece) probablemente le permitirá asumir un deducible más alto que si eligiera una tasa fija. El beneficio de hacerlo es el siguiente: cuanto mayor sea el riesgo que asuma , menores serán sus primas. Por supuesto, el riesgo es que deberá estar preparado para pagar más de su bolsillo si ocurre lo inesperado.
Cuánto puede ahorrar si aumenta su deducible
Quizás se esté preguntando cuánto puede ahorrar si aumenta el deducible de su seguro de hogar. Lamentablemente, no hay una única respuesta. Los ahorros variarán según varios factores, entre ellos:
- Donde vives
- Con quién estás asegurado
- ¿Qué tipo de póliza de seguro para propietarios de vivienda tiene ( por ejemplo: vivienda HO-3 frente a condominio HO-8 )?
- ¿Cuánta cobertura incluye su póliza?
Pero en Team nuestro especialista hemos investigado un poco para hacernos una idea de cómo se ven los ahorros a medida que aumenta el deducible. Recibimos cotizaciones de varias compañías de seguros para distintos límites de cobertura. Eche un vistazo a algunas de las cotizaciones que recibimos a continuación.
Nota: Para cada ejemplo, los deducibles se enumeran en los incrementos ofrecidos por la compañía de seguros.
#1: Seguro de propietarios de vivienda (basado en una vivienda total de $386,000)
#2: Seguro de propietarios de vivienda (basado en una vivienda total de $445,000)
#3: Seguro de propietarios de vivienda (basado en una vivienda total de $840,000)
($8,400) |
||
($16,800) |
#4: Seguro de propietarios de vivienda (basado en una vivienda total de $1,000,000)
($10,000) |
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($20,000) |
Con solo observar las cotizaciones anteriores, las primas disminuyeron un 9 % en promedio con cada nivel superior (o aumento gradual). El rango en el que las primas disminuyeron a medida que aumentaban los deducibles fue de entre el 6 y el 13 % con cada nivel superior.
Sin embargo, puede que no sea el caso de todos. Deberá ponerse en contacto con su aseguradora para ver cuánto reduce su prima el cambio de franquicia. Pero si compara lo que ahorrará cada año en primas con lo que tendría que pagar de su bolsillo en caso de una catástrofe, es posible que aumentar su franquicia no valga la pena.
Aspectos a tener en cuenta antes de aumentar su deducible
Antes de llamar a su aseguradora para aumentar su deducible, aquí hay tres cosas importantes a tener en cuenta:
1. Es posible que no tenga muchas opciones en cuanto a su deducible.
Si bien su compañía de seguros para propietarios de vivienda puede ofrecerle cotizaciones para diferentes deducibles, el experto en dinero nuestro especialista le aconseja que revise su contrato hipotecario antes de aumentar su deducible si su casa no está pagada.
“En el caso del seguro de hogar, debe comenzar con su compañía hipotecaria y averiguar en qué punto lo consideran como no asegurado, incluso si tiene seguro de hogar”.
Si aún estás pagando tu hipoteca, cualquier riesgo adicional que asumas también es un riesgo para tu prestamista. Para minimizar el riesgo, las compañías hipotecarias suelen decirte cuál es el deducible máximo que puedes tener. Este monto varía de una compañía a otra y depende de las particularidades de tu préstamo.
“Cuando descubras cuál es ese número, te comunicarás con tu aseguradora de vivienda y te indicarán el descuento que obtendrás si aumentas tu deducible”, dice nuestro especialista.
Considere lo siguiente: supongamos que su aseguradora le permite obtener un deducible de $10,000. Usted se siente cómodo desembolsando ese dinero si ocurre algo inesperado y los ahorros parecen buenos, así que lo aprovecha. Pero no se da cuenta de que su hipoteca requiere que tenga un deducible máximo de $5,000. ¿Qué sucede entonces?
“Si no cumples con los términos de la hipoteca, te aplican lo que se llama un seguro obligatorio, que se suma a lo que ya tienes”, advierte nuestro especialista. “Y las primas que te cobran son gigantescas porque el prestamista hipotecario obtiene grandes ganancias al imponerte el seguro obligatorio”.
A diferencia de su póliza de seguro de vivienda, una póliza de seguro de colocación forzosa solo protege a su prestamista . Pero, dado que este tipo de póliza solo se requiere cuando no cumple con los requisitos de seguro de un préstamo, debe pagarla .
“Incluso si puede obtener una cotización por un deducible de $25,000, eso no importa si todavía tiene una hipoteca”.
2. Debes buscar el punto donde el beneficio de aumentar tu deducible llega a su punto máximo.
Llamar a su compañía de seguros para propietarios de viviendas es una forma de averiguar cuánto se reducirá su prima a medida que aumenta su deducible. Muchas compañías también permiten a los asegurados ver los efectos y hacer cambios en su deducible a través de portales en línea. O, si está comparando precios, muchas compañías le permiten comparar deducibles mientras genera cotizaciones.
Al comparar cotizaciones, busque el punto en el que el beneficio de una prima más baja llega a su punto máximo y asumir un deducible más alto ya no vale la pena desde el punto de vista financiero. Algunas formas de hacerlo es planteándose preguntas como las siguientes:
- ¿Cuánto ahorraré cada año en el seguro de vivienda con este deducible?
- Basándome en lo que ahorro en primas cada año, ¿cuánto tiempo me llevaría ahorrar el monto total de mi deducible?
Por ejemplo, considere las cotizaciones del ejemplo n.° 1 anterior. Su prima anual es de $1,601 y su deducible es de $1,000. Si aumenta su deducible a $10,000, ahorrará $513 en su prima anual. Esto significa que su prima ha disminuido un 32% cada año. Pero, en caso de que necesite presentar una reclamación, sus gastos de bolsillo habrán aumentado un 1,000%. Y si coloca sus ahorros anuales ($513) en una cuenta bancaria, le tomaría alrededor de 19 años ahorrar $10,000. Si esa matemática lo incomoda, considere un aumento menor en su deducible, lo que aún podría significar ahorros significativos, pero sin tanto riesgo.
Según Insurance.com , “el propietario medio de una vivienda presenta una reclamación solo una vez cada 10 años”. Eche un vistazo a estas estadísticas de reclamaciones de seguros para propietarios de viviendas del Insurance Information Institute :
- El 5,3% de las viviendas aseguradas tuvieron algún siniestro en 2021
- El 97,7 % de las reclamaciones de seguros de propietarios de viviendas fueron por daños a la propiedad (incluido el robo) en 2021
- $14,935 fue el costo promedio de los reclamos por daños a la propiedad en 2021, pero los costos de los daños a la propiedad variaron desde un promedio de $4,464 para reclamos por robo hasta $83,519 para reclamos por incendio y rayos.
3. Debe pensar en su deducible como un punto de partida de lo que pagará de su bolsillo al presentar un reclamo.
Al considerar el monto máximo que está dispuesto a pagar de su bolsillo por una reclamación, es una buena idea pensar en su deducible como un punto de partida para sus posibles gastos. Existe la posibilidad de que su deducible sea menor que lo que terminará pagando de su bolsillo. Y cuanto menor sea su deducible, menor será la diferencia entre su deducible y lo que realmente pagará de su bolsillo.
Imagina que tienes una franquicia de 1.000 dólares y que tu casa sufre daños por valor de 1.200 dólares. Tu seguro solo cubrirá 200 dólares si presentas una reclamación. Pero las desventajas de presentar una reclamación al seguro de propietarios de vivienda podrían no compensar esa diferencia. Por lo tanto, en este caso, tus gastos reales de bolsillo serían de 1.200 dólares. Sin embargo, con esta misma franquicia, es probable que consideres que una reclamación de 2.000 dólares valdría la pena, ya que el seguro cubrirá 1.000 dólares (o la mitad) de los costes de reparación.
Ahora, considere lo siguiente: tiene una franquicia de $10,000 y su casa sufre daños por $11,500. ¿Presentará una reclamación sabiendo que tendrá que pagar $10,000, o el 87% del total de la reparación? Si su respuesta es no, entonces sus gastos reales son $11,500, o $1,500 más que su franquicia real.
Cuanto mayor sea su deducible, es más probable que tenga que pagar de su bolsillo para que valga la pena presentar un reclamo (y asumir el impacto en su seguro).
Otras formas de ahorrar en el seguro de hogar
Nunca querrás tener un deducible que no puedas pagar en caso de una catástrofe inesperada. Por eso, si bien aumentar el deducible de tu póliza de seguro de hogar es una forma garantizada de ahorrar en tu prima, puede que no siempre sea una opción.
A continuación, se muestran otras cinco formas en las que puede ahorrar dinero en su seguro de vivienda:
1. Compare precios.
Comparar precios es una de las mejores formas de asegurarse de obtener una tarifa justa para el seguro de hogar. Para ello, comience por elaborar una lista de compañías de seguros de hogar de buena reputación . Necesitará tener en cuenta al menos tres compañías. Consejo rápido: asegúrese de agregar su compañía de seguros de automóvil a la lista si es diferente de la compañía que asegura su hogar.
Luego, obtenga una cotización de cada compañía por los mismos montos de cobertura . Si la cotización de la Compañía A es por $350,000 en total para la vivienda, entonces sus cotizaciones de la Compañía B y la Compañía C también deben ser por $350,000 en total para la vivienda. De esta manera, puede comparar con precisión lo que cada compañía cobrará por lo que ofrece.
Una vez que tenga las cotizaciones, tómese el tiempo de revisar las reseñas en lo que respecta a la satisfacción del cliente en la gestión de reclamos. La empresa con los precios más bajos puede no ser siempre su mejor opción.
“A veces es mejor pagar un poco más para contar con una aseguradora de calidad que esté ahí cuando las cosas se pongan difíciles”, aconseja nuestro especialista.
Cuando esté listo para comparar precios, consulte nuestra guía para calcular cuánto seguro de vivienda necesita .
2. Agrupe sus pólizas de seguro.
La mayoría de las compañías de seguros más importantes ofrecen muchas líneas o tipos de seguros. Las líneas de seguros más comunes incluyen:
- Auto ( ej: coches, motos, barcos )
- Salud ( p. ej., suplemento de Medicare )
- Vivienda y propiedad ( p. ej.: casa, condominio, inquilinos, paraguas )
- Vida ( por ejemplo: seguro de vida a término, seguro de vida entera )
Si tiene más de una línea de seguros, debería considerar la posibilidad de agrupar sus pólizas. La agrupación simplemente significa que compra más de un tipo de seguro de una sola compañía.
If — for example — your car and home insurance are with two different companies, you’re likely missing out on savings. Forbes found that when bundling auto and home insurance, “the average discount is 14%, which is savings of around $466 a year.” To find the best savings, call each of your insurance companies to get quotes for bundling your policies.
3. Ask About Discounts.
In addition to bundling discounts, most homeowners insurance companies offer a variety of ways to save money. When shopping around, always ask what discounts you qualify for so that you can get the most accurate quotes before signing up.
And if you’re not shopping around, you can still call your current insurer and ask if there are any additional ways you can save. You might be asked questions about your home, which lead to discovering previously missed discounts. Or maybe something in your home and/or life has changed and you now qualify for discounts you previously couldn’t.
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4. Increase Your Home’s Safety and/or Security Features.
This tip ties in with asking about discounts. Many insurance companies offer discounts for homeowners who have safety and/or security features on their property.
A fire alarm is a great example of a safety feature that can save you money. But did you know there are different types of fire alarms, which could qualify for different levels of discounts? An unmonitored fire alarm, which only alerts people who are present in the home of danger, is good.
But you might get deeper discounts if you have a monitored fire alarm. With a monitored alarm, an external company can immediately contact the homeowner or appropriate authorities when the alarm goes off. The same is true with other alarm systems, like a home alarm, that can be monitored or unmonitored.
In addition to alarms, making safety improvements (ex: replacing an old roof, adding impact-resistant windows/doors) to your home can help you qualify for discounts. You can always talk with a representative from your insurance company before you make updates to learn about potential savings.
5. Improve Your Credit Score.
The world of insurance is all about risk. You pay your insurer to take on the risk of protecting your property in the event of unexpected damages. But before an insurer agrees to take on the risk, they calculate just how risky they think you’ll be. And one of the factors some insurance companies look at is your credit score.
People with lower credit scores are typically associated with a higher risk of filing claims. This means lower credit leads to higher premiums. In fact, Bankrate found that, “someone with a poor credit score pays over 170 percent more for home insurance, on average, than someone with an excellent score.”
Consulta nuestra guía sobre formas de mejorar tu puntuación crediticia . ¡Y también tenemos consejos de expertos para que tu puntuación pase de buena a excelente !
Reflexiones finales
Aumentar la franquicia del seguro de hogar es una forma rápida de reducir la prima, pero puede que no sea la mejor ni la más rentable. Para averiguar cuánto podría ahorrar aumentando la franquicia, póngase en contacto con su compañía de seguros. Si todavía está pagando la hipoteca de su casa, asegúrese de saber cuál es la franquicia máxima permitida antes de cambiarla.
Recuerde: no puede presentar una reclamación por un monto inferior a su deducible. Además, el deducible que elija puede ser solo un punto de partida para los gastos reales que pague de su bolsillo. Aumentar su deducible también aumenta su riesgo y nunca querrá encontrarse con un deducible que no pueda pagar.
“La realidad es que la mayoría de las personas que están en condiciones financieras de aumentar su franquicia se encuentran en ese tercio de las personas que son propietarias de su vivienda sin hipoteca”, afirma nuestro especialista. “Y entonces es solo cuestión de que usted esté parcialmente autoasegurado con su vivienda y lo lleve hasta el punto en que sea más eficiente aumentar la franquicia”.
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