¿Qué es el seguro complementario y debería comprarlo?

Cuando escuchas el graznido del pato de Aflac , es posible que te venga a la mente el término “seguro complementario”. Pero ¿ qué es y quién debería comprarlo?

En esta publicación, explicaré cómo funciona el seguro complementario y cómo la mayoría de las personas pueden obtenerlo .

Para la mayoría de las personas, el seguro complementario no es necesario. El seguro médico, el seguro de vida y el seguro por discapacidad son más importantes. Si no tiene la cobertura que necesita, consígala antes de considerar comprar un seguro complementario.

Tabla de contenido

• ¿Qué es el seguro complementario?
• ¿Quién debería obtener un seguro complementario?
• Tipos de seguros complementarios
• ¿Cuánto cuesta el seguro complementario?
• Aspectos clave a tener en cuenta antes de adquirir un seguro complementario para el lugar de trabajo

¿Qué es el seguro complementario?

El seguro complementario complementa o mejora su seguro personal principal. Su objetivo es cubrir las brechas de cobertura que puedan existir entre sus pólizas de vida, salud y discapacidad.

Existen muchos tipos diferentes de seguros complementarios, pero todos tienen usos limitados. Si sufre una lesión y no puede trabajar temporalmente, un seguro complementario podría ayudarle a pagar las facturas, por ejemplo. También existen productos de seguros complementarios para afecciones médicas específicas y para pagar sus gastos finales.

Existen pólizas privadas, pero normalmente se compra un seguro complementario a través del trabajo.

¿Quién debería obtener un seguro complementario?

El experto en dinero nuestro especialista dice que se detenga, no pase la salida y no cobre $200 antes de hacer un inventario de su cobertura de seguro actual.

¿Tiene seguro de vida, de salud y por discapacidad? Si no es así, analice detenidamente esos aspectos primero.

“Y si tienes las 'tres grandes', contratar una póliza de seguro con un propósito específico no es una prioridad”, dice nuestro especialista. “Lo que siempre digo es que optes por un seguro amplio, nunca por uno específico”.

La mayoría de los tipos de seguro complementario son económicos, pero su alcance y su monto de cobertura son limitados. nuestro especialista afirma que el seguro complementario no es una estafa, sino que es “una prioridad muy, muy baja en su vida” y que debe “tener todo lo demás en orden” antes de comprarlo.

nuestro especialista lamenta que pocas personas que necesitan un seguro de vida o de invalidez lo tengan. Demasiadas personas tienen lo que pueden conseguir a través de sus empleadores y no toman medidas para comprar una cobertura adecuada por su cuenta. Ese comportamiento de compra ayuda a explicar por qué el lugar de trabajo es un canal de ventas tan exitoso para empresas como Aflac que venden seguros complementarios.

A menudo, se trata de una compra emocional. Por ejemplo, el cáncer puede ser tan devastador que pensar en él toca la fibra sensible de la mayoría de las personas. Un buen vendedor en el lugar de trabajo a menudo puede convencer a las personas de comprar un seguro contra el cáncer.

En ocasiones, puede resultar conveniente contratar un seguro complementario. Incluso si tiene un seguro médico para pagar las facturas médicas, el seguro complementario puede ayudarle a protegerse contra la pérdida de ingresos, los gastos de guardería y otros costos imprevistos a corto plazo.

Sólo asegúrate de entender qué cubre realmente el seguro que estás comprando y de que ya tienes los tipos de seguro más importantes.

Tipos de seguros complementarios

En este artículo no voy a detallar cada tipo de póliza de seguro de vida complementaria porque no quiero aburrirte. Pero, como ya mencioné, esta categoría de seguro está diseñada para complementar la cobertura de seguro de salud, vida y discapacidad que ya tienes.

Estos son los principales tipos de seguros complementarios:

• Accidente
• Cáncer
• Enfermedad crítica
• Dental
• Desmembramiento
• Gastos finales
• Indemnización hospitalaria
• Seguro médico Medigap
• Incapacidad a corto plazo
• Seguro de vida a término
• Visión
• Toda la vida

¿Cuánto cuesta el seguro complementario?

Es difícil proporcionar rangos de precios concretos para el seguro complementario por varias razones.

No solo hay muchos tipos diferentes de seguros complementarios, sino que las variables (incluidos los montos de cobertura, su historial médico, su salud general y si está comprando a través del trabajo en un plan grupal) afectan el costo de las primas.

Me comuniqué con Aflac , un líder claro en el espacio de seguros complementarios, en un intento de obtener algunas estimaciones de costos, pero la compañía no respondió mis llamadas.

Sin embargo, según mi investigación de varias fuentes externas, estos parecen ser rangos de primas razonables para la mayoría de las personas para algunos productos de seguro complementario específicos:

• Cáncer: $20 a $40 por mes
• Dental: $20 a $40 por mes
• Desmembramiento: $5 a $10 por mes
• Gastos finales: $50 a $150 por mes
• Medigap: $100 a $200 por mes
• Incapacidad a corto plazo: 1% a 3% de su ingreso anual bruto
• Visión: $5 a $20 por mes

Aspectos clave a tener en cuenta antes de adquirir un seguro complementario para el lugar de trabajo

Al igual que con cualquier compra, siempre es una buena idea hacer los deberes. A continuación, se indican algunos aspectos que debe tener en cuenta antes de adquirir un seguro de vida complementario:

• Lea los detalles de sus pólizas de seguro principales. Si obtiene un seguro de vida básico a través del trabajo, es posible que no sea transferible si deja la empresa. El seguro complementario es algo que generalmente puede llevar consigo. Además, es posible que su póliza de seguro médico principal ya ofrezca cobertura para algo como el cáncer, lo que anula la utilidad del seguro contra el cáncer.
• Piense en su presupuesto general. Recuerde que, según nuestro especialista, el seguro complementario es un elemento de baja prioridad. Si está pensando en comprarlo, asegúrese de que no haya ningún elemento de mayor prioridad que deba comprar primero, ya sea un seguro de vida, de salud o de discapacidad o algo completamente distinto.
• Sepa qué está comprando. Es fundamental que comprenda qué está pagando. Puede suponer que el seguro dental cubrirá todo lo relacionado con sus dientes o que el seguro de enfermedades graves lo cubrirá contra cualquier tipo de enfermedad catastrófica. Pero la mayoría de las pólizas de seguro complementario tienen un alcance limitado, a veces extremadamente limitado.
• Comprenda cómo lo ve el mercado. Si tiene condiciones preexistentes, un seguro complementario a través del trabajo (por ejemplo, un seguro de vida complementario) puede ser una forma de obtener una cobertura asequible que no podría conseguir de otra manera. Si es joven y saludable, puede obtener mejores tarifas para cualquier tipo de seguro comprándolo por su cuenta en lugar de hacerlo a través de su empleador.

Reflexiones finales

Si está considerando contratar un seguro complementario, debe hacerse dos preguntas: ¿Tengo los “tres grandes”? ¿Y por qué me interesa contratar un seguro complementario?

Es importante obtener un buen seguro de salud, de vida y de discapacidad a largo plazo antes que cualquier otra cosa. Aunque el seguro complementario no es una estafa y normalmente no es tan caro, no debería comprarlo basándose en una respuesta emocional o porque alguien le convenza de ello en el trabajo.

Y en muchos casos, el alcance limitado de las pólizas de seguro complementarias significa que terminan no siendo útiles o son redundantes con respecto a su cobertura regular.

Las lesiones o enfermedades pueden causar problemas financieros temporales. Probablemente sea mejor crear un buen fondo de emergencia para protegerse contra eso (y contra muchas otras cosas, como problemas con el automóvil). Crear esos fondos será más difícil si gasta dinero adicional en un seguro complementario.

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