¿Vale la pena el seguro para mascotas?

Se estima que el 66 % de los hogares estadounidenses tienen al menos una mascota en la familia. Si el suyo es uno de ellos, entonces sabe cuánta alegría pueden traer los miembros peludos de la familia. Pero, al igual que el resto de la familia, las mascotas también tienen necesidades de salud, que a veces son bastante costosas.

Cuando se trata de cuidar a sus mascotas, ¿vale la pena contratar un seguro para mascotas? Bueno, el experto en finanzas nuestro especialista dice: "El seguro para mascotas es un tema muy complicado". En este artículo, analizaremos las razones de nuestro especialista y las cosas que, según él, debería considerar.

También responderemos preguntas frecuentes sobre el seguro para mascotas, que incluyen:

• ¿Qué es el seguro para mascotas?
  • ¿Cómo funciona el seguro para mascotas?
  • ¿Cuáles son los tres tipos de seguro para mascotas?
• Reflexiones de nuestro especialista sobre el seguro para mascotas
• 4 cosas que debes saber antes de contratar un seguro para mascotas
• ¿Quién ofrece seguro para mascotas?

¿Qué es el seguro para mascotas?

Una póliza de seguro para mascotas es una forma de seguro de salud específicamente para mascotas. Por lo general, las pólizas de seguro para mascotas son para perros y gatos. Pero si tienes otro tipo de mascota, es posible que puedas encontrar cobertura con un grupo selecto de aseguradoras.

El seguro para mascotas funciona de manera similar a cualquier otro tipo de seguro. Por ejemplo, al igual que con el seguro de hogar o el seguro de automóvil, tendrá primas, deducibles, inclusiones y exclusiones como parte de su contrato de póliza. También existe una cobertura máxima anual , que es un límite de cobertura o monto máximo que pagará su aseguradora por año.

Sin embargo, hay un par de cosas que son ligeramente diferentes en el mundo de los seguros para mascotas, como la forma en que la aseguradora paga los servicios y los tipos de cobertura disponibles. Siga leyendo para obtener más información.

¿Cómo funciona el seguro para mascotas?

Cuando contratas una póliza de seguro para mascotas, aceptas pagar a una compañía a cambio de una compensación económica por los gastos cubiertos. En otras palabras, aceptas pagar una prima mensual o anual. Y si tu mascota necesita atención médica, tu aseguradora cubrirá una parte acordada de los servicios que estén cubiertos .

Cuando llegue el momento de utilizar su cobertura, es muy probable que su póliza tenga lo que se conoce como un porcentaje de reembolso . Muchas compañías de seguros para mascotas exigen a los asegurados que paguen por adelantado los servicios de un veterinario. Luego, la aseguradora reembolsa al asegurado hasta un cierto porcentaje (el porcentaje de reembolso de la póliza) por los servicios.

Digamos que contratas una póliza de seguro para mascotas con un porcentaje de reembolso del 80 % por los servicios cubiertos. Ahora, imagina que llevas a tu perro al veterinario para un servicio cubierto que cuesta $200. Pagarás al veterinario $200 por el servicio y luego presentarás una reclamación al seguro. Una vez que se apruebe la reclamación, el monto máximo que tu aseguradora te reembolsará es $160, o el 80 % del servicio. Por supuesto, esto es asumiendo que ya has cumplido con cualquier deducible de la póliza aplicable .

Puede resultar abrumador saber que tendrá que pagar los gastos médicos de su mascota por adelantado, a pesar de tener seguro. Si es así, existen otras opciones que puede considerar. Por un lado, algunas aseguradoras se asocian con los veterinarios y les pagan directamente. En este caso, su veterinario solo debería facturarle los costos no cubiertos por los servicios. Consideremos nuevamente el ejemplo anterior: tiene una póliza con un porcentaje de reembolso del 80 % y lleva a su perro a un servicio de $200. Su veterinario solo le cobrará $40, o el 20 % que su aseguradora no es responsable de reembolsar.

Pero nuestro especialista tiene una alternativa preferida para las necesidades de salud de tu mascota, que comparto a continuación .

¿Cuáles son los tres tipos de seguro para mascotas?

Cuando se trata de protección para sus mascotas, las compañías de seguros suelen ofrecer tres tipos de cobertura, que incluyen:

• Solo accidentes: brinda compensación financiera solo si su mascota sufre una lesión debido a un evento accidental.
• Accidente y enfermedad: proporciona una compensación financiera si su mascota sufre lesiones debido a un evento accidental o si su mascota necesita atención médica por enfermedades y/o dolencias.
• Bienestar: proporciona compensación financiera para tratamientos de rutina y/o atención preventiva.

Cada tipo de cobertura tiene inclusiones y exclusiones. La lista de lo que está cubierto o no puede variar de una compañía a otra. Por lo tanto, si va a contratar un seguro para mascotas, asegúrese de preguntar qué servicios y eventos están cubiertos antes de inscribirse. Y consulte qué más hay en nuestra lista de cosas que debe saber antes de contratar un seguro para mascotas a continuación .

Reflexiones de nuestro especialista sobre el seguro para mascotas

“Los folletos de seguros para mascotas son fantásticos, pero en la vida real no tanto”, advierte nuestro especialista. El defensor del consumidor sabe que esta opinión no siempre es popular entre los dueños de mascotas (y que podría generar más comentarios sobre nuestro especialista Stinks ), pero aquí hay una razón clave para su postura:

“El seguro para mascotas es como un queso suizo: tiene un montón de agujeros… A menudo no tiene sentido si se tienen en cuenta las coberturas típicas frente a las exclusiones”.

nuestro especialista quiere que prestes especial atención a las exclusiones de razas si estás considerando seriamente contratar un seguro para mascotas. De lo contrario, corres el riesgo de pagar por una cobertura que no puedes usar porque la raza de tu animal está en la lista negra o sus enfermedades conocidas no están cubiertas.

“Los vendedores de seguros saben que, si es una raza pura, puede haber todas estas cosas. Y excluirán esto, excluirán aquello, excluirán lo otro”, afirma.

Si va a contratar un seguro para mascotas, nuestro especialista recomienda que hable con su veterinario antes de contratar una póliza. Debe asegurarse de obtener la mejor cobertura que pueda pagar con la menor cantidad de lagunas legales. Y dado que los veterinarios ayudan como intermediarios con las reclamaciones, deberían tener una buena idea de las opciones que valen la pena.

“Pregúntele a su veterinario qué póliza cree que funciona mejor para sus clientes en su consultorio veterinario, porque el sector de los seguros para mascotas promete demasiado y cumple poco. Y los veterinarios saben cuáles estafan a la gente y cuáles parecen hacer un buen trabajo”.

La alternativa preferida de nuestro especialista al seguro para mascotas: un fondo de emergencia para mascotas

La alternativa recomendada desde hace tiempo por nuestro especialista al seguro tradicional para mascotas es simple: establecer un fondo de emergencia para mascotas .

Así es como funciona: simplemente deposita lo que pagaría por un seguro para mascotas en una cuenta de ahorros para uso futuro. Esta cuenta crecerá con el tiempo. Y cuando llegue el momento de cuidar a su mascota, tendrá acceso a los fondos sin ninguna exclusión.

Puedes establecer un monto objetivo para el fondo de emergencia para tu mascota. Una vez que alcances el objetivo, ya no necesitarás reservar dinero a menos que quieras reponer fondos que hayas utilizado para servicios veterinarios.

Y aquí hay un consejo extra para ahorrar dinero de nuestro especialista: es posible que puedas ahorrar dinero en servicios veterinarios si vives cerca de una escuela de veterinaria. Dice:

“Las escuelas de veterinaria, me refiero a cualquier tipo de escuela en la que haya un instructor supervisado y los estudiantes aprendan, es una excelente manera de ahorrar dinero”.

4 cosas que debes saber antes de contratar un seguro para mascotas

Cuando se trata de la tranquilidad de cuidar a los miembros peludos de nuestra familia, el seguro para mascotas no es nuestra primera opción en Team nuestro especialista. Pero eso no significa que no valga la pena. Si va a comprarlo, tenga en cuenta cuatro aspectos antes de hacerlo:

1. Necesitarás fondos por adelantado.

Asegúrese de leer la letra pequeña de su póliza. Hay muchos costos diferentes que deberá pagar y que pueden sumarse rápidamente. En primer lugar, debe pagar la prima mensual o anual. En segundo lugar, su aseguradora normalmente no cubrirá los costos de los servicios hasta que haya alcanzado su deducible. Si bien un deducible más alto reducirá su prima, también significa que tendrá que gastar más dinero de antemano.

También debe estar preparado para pagarle al veterinario por adelantado cualquier servicio. Como se mencionó anteriormente, la mayoría de las compañías de seguros para mascotas reembolsan a los asegurados después de que se presenta una reclamación por un servicio realizado. E incluso en ese caso, el reembolso es solo un porcentaje de los costos. Por lo general, el porcentaje es inferior al 100%.

Por último, es posible que tu póliza tenga un límite máximo anual. En ese caso, tu aseguradora solo te reembolsará los servicios hasta que alcances ese límite. Luego, tendrás que arreglártelas por tu cuenta durante el resto del año.

2. Su póliza tendrá exclusiones.

Lo peor que puede hacer es pagar una póliza de seguro para mascotas que no cubra ninguna de las necesidades médicas de su mascota. En lo que respecta a la inclusión del seguro para mascotas, tenga en cuenta lo siguiente:

Las enfermedades crónicas generalmente no están cubiertas y las aseguradoras no suelen pagar los defectos conocidos en determinadas razas. Y, por supuesto, las aseguradoras no cubren las enfermedades preexistentes . Su póliza también puede tener un límite máximo para el tratamiento de enfermedades individuales.

Algunas aseguradoras pueden exigir el historial médico de su mascota o un examen antes de aceptarlo como cliente. Y muchas compañías imponen períodos de espera antes de que se apliquen ciertas coberturas. Estos períodos de espera pueden variar desde solo dos días hasta seis meses o más, según el accidente, la enfermedad o el evento.

3. Los descuentos y complementos podrían no valer la pena.

Las compañías de seguros para mascotas pueden intentar hacer que la cobertura sea más atractiva ofreciendo descuentos o coberturas adicionales. Por ejemplo, he visto descuentos por cosas como tener cobertura para varias mascotas o tener mascotas esterilizadas. Y, además de las coberturas solo por accidente o por accidente y enfermedad, muchas aseguradoras ofrecen planes de bienestar.

En teoría, estas opciones pueden parecer que le permitirán ahorrar dinero en el futuro, pero, según sus mascotas (raza, edad, estilo de vida, etc.), es posible que no ahorre dinero con los descuentos. Y si agrega un plan de bienestar a su cobertura principal, seguirá siendo responsable de cubrir al menos una parte de los costos de los servicios que utilice. Además, es posible que haya otros servicios incluidos que simplemente no le interesen.

4. Su tarifa aumentará con el tiempo.

Aquí hay otra cosa que el seguro para mascotas tiene en común con el seguro de automóvil y el seguro de hogar: su tarifa aumentará con el tiempo. Las aseguradoras para mascotas aumentan las tarifas en función de la edad de su mascota. Con cada año, puede esperar pagar más por la cobertura. Sus tarifas también aumentarán para mantenerse al día con el aumento de los costos de los servicios veterinarios (inflación) y los tipos de tratamiento que están potencialmente disponibles para las enfermedades.

¿Quién ofrece seguro para mascotas?

Hay muchas compañías que ofrecen seguros para mascotas. Algunas se centran únicamente en el mercado de seguros para mascotas. Otras son aseguradoras importantes que venden seguros para mascotas junto con líneas de cobertura adicionales, como seguros de automóvil, de hogar o de vida.

En lo que respecta a los seguros, confiamos en Consumer Reports para obtener información sobre el desempeño de las empresas con sus miembros. Actualmente, Consumer Reports ha evaluado y calificado a ocho empresas. Estas empresas incluyen:

• Asociación Estadounidense de la Prevención de la Crueldad hacia los Animales (ASPCA)
• Banfield
• Abarcar
• Buscar
• Patas Saludables®
• Seguro para mascotas a nivel nacional
• Las mejores mascotas
• Trupanion™

En lo que respecta a las puntuaciones de las compañías de seguros para mascotas, Consumer Reports tiene en cuenta “las calificaciones de los miembros sobre el precio de la póliza, la cobertura, las opciones de reembolso, la elección de límites anuales máximos y más”. Necesitará una suscripción para leer las reseñas completas de cada compañía. Pero alerta de spoiler: no tiene muy buena pinta. Las compañías se califican en una escala del 1 al 100. Este año, la puntuación más alta es 55 y la más baja es 35.

Pero puedes leer un poco más sobre cada empresa y algunas otras a continuación.

Asociación Estadounidense de la Prevención de la Crueldad hacia los Animales (ASPCA)

El seguro de salud para mascotas de ASPCA® tiene muchas opciones de cobertura para perros y gatos. Además de la cobertura solo por accidentes, la compañía tiene un plan de cobertura completa, que según dicen incluye:

• Accidentes
• Terapias alternativas
• Problemas de comportamiento
• Enfermedad dental
• Condiciones hereditarias
• Enfermedades

La empresa también anuncia “hasta un 90 % de reembolso en efectivo” como una opción de porcentaje de reembolso. Puede consultar planes de muestra y leer respuestas a preguntas frecuentes sobre los planes de ASPCA ® aquí .

Banfield

Según su sitio web, Banfield Pet Hospital® es una organización que incluye más de 1000 hospitales y 3600 veterinarios en Estados Unidos y Puerto Rico. Pero la empresa en realidad no vende seguros para mascotas. En cambio, ofrece Optimum Wellness Plans® (OWP). A continuación, se muestra cómo la empresa dice que lo que ofrece es diferente:

“Con un seguro, pagas una prima y esperas que te reembolsen los servicios que le prestas a tu mascota. Con un OWP, pagas en cuotas mensuales o anuales un paquete de servicios de atención preventiva, como vacunas, exámenes físicos y más”.

Puede elegir un OWP para perros, cachorros, gatos y/o gatitos. ¿Quiere obtener más información? Consulte las preguntas frecuentes sobre Optimum Wellness Plans® aquí .

Abarcar

Embrace Pet Insurance ofrece una amplia gama de coberturas para gatos y perros. De hecho, la compañía afirma: “Cubrimos prácticamente todo, excepto las enfermedades preexistentes”. Esto incluye:

• Breed specific conditions
• Cancer
• Chronic conditions
• Congenital and genetic conditions
• Dental illnesses
• Orthopedic conditions
• Preventable conditions

With Embrace, you’ll also get access to a 24/7 pet helpline. If you want to know what else is included or excluded, you can read about Embrace Pet Insurance coverage here.

Fetch

Fetch offers a single, comprehensive pet insurance plan to their policyholders. The company states this eliminates “confusing choices” since “everything is included by default.” But, they also acknowledge that this means there’s a chance your premium will be higher with them than other companies. Fetch has a nifty feature on their site that allows you to compare their coverages with the offerings of other pet insurance companies, including most on this list.

For more info on Fetch pet insurance, check out their FAQs section here.

Healthy Paws®

Healthy Paws® Pet Insurance and Foundation provides pet insurance for cats and dogs. Their offerings cover, “accidents, illnesses, cancer, emergency care, genetic and hereditary conditions, breed-specific conditions, and alternative care.”

The company says they don’t have a maximum limit for policyholders. This makes Healthy Paws® worth considering if you’re looking for coverage without caps on how much you can be reimbursed per event or year.

You can compare Healthy Paws® to many other companies using the Compare function on their website. And you can learn all about their coverages, claims handling and more by reading the Healthy Paws® FAQs section here.

Nationwide Pet Insurance

Nationwide offers pet insurance, which is underwritten by Veterinary Pet Insurance Company (VPI). In addition to coverage for cats and dogs, the company offers protection for exotic pets, including:

• Birds
• Ferrets and small mammals
• Guinea pigs
• Lizards, reptiles and frogs
• Mini pigs and goats
• Rabbits

Your coverage options will vary, depending on the kind of pet you’re insuring. But when it comes to cats and dogs, you’ll find their options align with the standard of accidents, illnesses and wellness coverage. You can learn more about Nationwide’s pet insurance offerings here.

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Pets Best

Pets Best Pet Health Insurance offers “comprehensive pet insurance plans” for kittens, puppies, cats and dogs. As is typical with pet insurance, their offerings include coverage for accidents, illnesses and routine care (wellness).

Their accident and illness plans are known as BestBenefit plans. With a BestBenefit plan, you can get coverage for things ranging from hereditary and congenital conditions to prosthetic devices, wheelchairs, behavioral conditions, and more.

The company also offers a 24/7 pet helpline to its members. Take a look at what Pets Best pet insurance covers here.

Trupanion™

Trupanion™ is one of the most well-known pet insurance companies around. And while they offer the same standard coverages as every other company on this list, Trupanion™ handles payment for services differently.

With Trupanion™, policyholders have access to Vet Direct Pay™. The company says, “We’re the world’s first (and only!) pet insurance provider to offer direct payment at checkout.” But I’ve found another company that says they offer direct pay; you can read a bit about them below. Still, with Vet Direct Pay™, Trupanion™ handles your vet bills at the time of service.

Additionally, the company advertises no maximum coverage limits for policyholders. Want to know what else Trupanion™ has to offer? Check out the Trupanion™ FAQs page here.

Other Companies To Consider

The eight companies above have been reviewed by Consumer Reports. But there are several other companies that sell pet insurance policies. If you’re interested in buying one, check with your auto or homeowners insurance company to see if they offer anything.

You may even get a deal on pet insurance by buying coverage through Costco. The wholesaler offers its members pet insurance that’s underwritten by Figo Pet Insurance. So — like with their home and auto insurance — it’s important to know that you won’t be dealing with Costco if you buy coverage through them. You’ll go through Figo for any claims or pet insurance needs.

If you’re a fan of shopping online with Chewy for your pet’s needs, you might be happy to know the company has an insurance offering called CarePlus by Chewy. Chewy says you can get your vet bills paid directly to your vet within minutes of service, so Trupanion™ isn’t the only company to offer this benefit. And plans with Chewy have no maximum coverage limits.

Just remember, no matter the company: Be sure to read the fine print of any policy you’re considering carefully! You don’t want to pay for protection that you can’t use.

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Final Thoughts

The idea of pet insurance might be comforting, but the coverage isn’t always worth it. If you’re going to buy a policy though, be sure you fully understand what you’re getting. Get your vet’s opinion on any company you’re considering, and be sure to carefully review any policy exclusions.

Y si va a contratar un seguro para mascotas, ¡no espere a necesitarlo! Además de los períodos de espera obligatorios, las compañías de seguros para mascotas no cubren enfermedades preexistentes. Por lo tanto, si su mascota tiene una raza que se sabe que tiene problemas médicos específicos, su mejor opción de protección es contratar una cobertura mientras sea joven y saludable.

De lo contrario, siempre es una buena idea tener tu propio fondo de emergencia. Esto te da un control total sobre cuándo, dónde y (lo más importante) en qué decides usar tu dinero. Es como un seguro para mascotas sin exclusiones.