6 cosas que debes saber antes de comprar un seguro contra inundaciones
- ¿Qué es el seguro contra inundaciones?
- ¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?
- ¿Qué no cubre el seguro contra inundaciones?
- ¿Qué es el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones?
- ¿Dónde puedo comprar un seguro contra inundaciones?
- ¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?
- Reflexiones finales
Entre 1996 y 2019, el 99 % de los condados de EE. UU. se vieron afectados por inundaciones . Pero según una encuesta de consumidores de 2020 realizada por el Insurance Information Institute (III), solo el 27 % de los propietarios de viviendas tienen seguro contra inundaciones . Esto podría deberse a que muchos propietarios creen incorrectamente que su póliza de seguro para propietarios de viviendas incluye protección contra inundaciones .
Para proteger su propiedad contra daños y pérdidas causados por inundaciones, necesita comprar una póliza separada.
En este artículo, repasaremos seis cosas que debes saber antes de comprar un seguro contra inundaciones, entre ellas:
- ¿Qué es el seguro contra inundaciones?
- ¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?
- ¿Qué no cubre el seguro contra inundaciones?
- ¿Qué es el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones?
- ¿Dónde puedo comprar un seguro contra inundaciones?
- ¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?
¿Qué es el seguro contra inundaciones?
Una póliza de seguro contra inundaciones le ofrece una compensación financiera para reconstruir, reparar o reemplazar la propiedad que haya sido dañada por las aguas de la inundación. He escrito sobre eventos que la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios estándar no cubren , y los daños causados por el agua de las inundaciones ocupan el primer lugar en esa lista.
Para conocer el riesgo de inundación de su hogar, puede ingresar su dirección en el Centro de servicios de mapas de inundaciones de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) . Si vive en una zona de alto riesgo, es posible que la ley le exija tener un seguro contra inundaciones.
Según el Departamento de Seguridad Nacional de los Estados Unidos, “ el noventa por ciento de los desastres naturales en los Estados Unidos implican inundaciones ”. Por lo tanto, incluso si vive en un área de riesgo moderado a bajo, su propiedad aún podría estar en riesgo y vale la pena considerar un seguro contra inundaciones para protegerse.
¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?
El seguro contra inundaciones solo cubrirá daños o pérdidas resultantes de una inundación, que FEMA define como:
“Una condición general y temporal de inundación parcial o completa de dos o más acres de área de tierra normalmente seca o de dos o más propiedades (al menos una de las cuales es propiedad del asegurado) debido a:
- Desbordamiento de aguas continentales o mareales;
- Acumulación o escorrentía inusual y rápida de aguas superficiales de cualquier fuente;
- Flujo de lodo (definido como 'Un río de lodo líquido y fluido en la superficie de áreas de tierra normalmente secas, como cuando la tierra es arrastrada por una corriente de agua...'); o
- “Colapso o hundimiento de tierra a lo largo de la orilla de un lago o cuerpo de agua similar como resultado de la erosión o socavación causada por olas o corrientes de agua que exceden los niveles cíclicos previstos que resultan en una inundación como se define anteriormente”.
Para los daños causados directamente por tales eventos, tendrá dos opciones de cobertura con una póliza de seguro contra inundaciones: cobertura de construcción y cobertura de contenido personal.
La cobertura de construcción está destinada a proteger la estructura física y los cimientos de su hogar, como:
- Tu hogar y sus cimientos
- Sistemas eléctricos y de plomería
- Acondicionadores de aire centrales, calentadores de agua y/o bombas de calor
- Electrodomésticos empotrados, frigoríficos y/o cocinas.
- Alfombras, gabinetes, paneles, estanterías y/o tableros de pared instalados de forma permanente
- Garajes independientes
- Persianas de ventana
La cobertura de contenido personal brinda protección para sus pertenencias personales. Algunos ejemplos de contenido personal que normalmente están cubiertos incluyen:
- Muebles
- Ropa
- Equipos electrónicos
- Lavadoras y secadoras
- Cortinas
- Congeladores de alimentos (incluido cualquier alimento que contengan)
Al igual que las pólizas de seguro para propietarios de viviendas estándar , las pólizas de seguro contra inundaciones tienen deducibles y límites de cobertura que variarán según su aseguradora y su póliza.
Además, las pólizas contra inundaciones pueden incluir cobertura del costo de reemplazo o protección del valor real en efectivo de su hogar y sus pertenencias.
¿Qué no cubre el seguro contra inundaciones?
Incluso cuando los daños o pérdidas a su propiedad son causados por inundaciones, hay ciertos elementos que una póliza de seguro contra inundaciones no cubre. Algunas cosas que normalmente no están cubiertas por la cobertura de bienes personales o de construcción incluyen:
- Dinero
- Certificados de acciones
- Bonos al portador
- Metales preciosos
- Automóviles y sus partes
- Terrazas y patios
- Vallas
- Sistemas sépticos
- Piscinas y jacuzzis
- Pasarelas
- Plantas
- Daños por moho, hongos y/o humedad después de una inundación
- Pérdida de ingresos
- Gastos de manutención (incluida vivienda temporal)
Además, es importante recordar que una póliza de seguro contra inundaciones no protegerá su hogar ni sus pertenencias de ningún daño causado por agua que no sea causado por una inundación.
Por ejemplo, FEMA dice que “ la lluvia que entra a través de ventanas, puertas, agujeros en las paredes o el techo dañados por el viento y que resulta en agua estancada o charcos se considera daño por tormenta de viento en lugar de daño por inundación ” .
En este ejemplo, su póliza de seguro de hogar podría ser de ayuda, ya que la mayoría de las pólizas estándar incluyen protección contra daños causados por el viento. Vea qué cubre una póliza de seguro de hogar estándar aquí .
¿Qué es el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones?
El Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) es “ la principal fuente de cobertura de seguro contra inundaciones ” para viviendas en los Estados Unidos. El programa fue establecido por la Ley Nacional de Seguros contra Inundaciones de 1968 para ayudar a los propietarios a gestionar el riesgo financiero de las inundaciones y reducir el impacto de las inundaciones en todo el país.
Las pólizas NFIP se pueden comprar a través de NFIP Direct (lo que significa que su póliza será administrada por FEMA) o a través de una de las muchas compañías de seguros privadas que venden y brindan servicio a las pólizas NFIP.
Puede leer qué compañías ofrecen pólizas NFIP en el sitio web Floodsmart de FEMA aquí . Actualmente, más de 24.000 comunidades en todo el país participan en el NFIP.
Aunque la mayoría de las pólizas de seguro contra inundaciones se emiten a través del NFIP, las pólizas no NFIP a través de compañías privadas de seguro contra inundaciones se están volviendo más populares.
¿Dónde puedo comprar un seguro contra inundaciones?
Existen dos formas de obtener un seguro contra inundaciones: a través del NFIP o a través del mercado privado. ¿Cuál es la diferencia entre el seguro del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones y el seguro privado contra inundaciones?
Las pólizas del NFIP son emitidas por FEMA y vendidas por compañías de seguros privadas. Esto significa que usted podría comprar una póliza de seguro contra inundaciones del NFIP a través de la misma compañía que suscribe su seguro de hogar. Pero como las pólizas del NFIP son administradas por el gobierno federal, su póliza estaría respaldada por el gobierno federal. El NFIP recibe fondos anuales del Congreso y puede pedir prestados fondos del Tesoro de los EE. UU. según sea necesario para asegurarse de que se paguen las reclamaciones de seguros.
Las pólizas privadas de seguro contra inundaciones son emitidas y financiadas por empresas privadas. Si bien los seguros privados no están respaldados por fondos federales, estas pólizas pueden ofrecer opciones más integrales y límites de cobertura más altos contra daños por inundaciones que las pólizas del NFIP.
Para comprar un seguro contra inundaciones, puede comenzar llamando a su aseguradora de vivienda actual para ver qué opciones están disponibles.
Si su aseguradora actual no vende seguros contra inundaciones, el localizador de proveedores de seguros del NFIP es una excelente herramienta para encontrar compañías que ofrezcan cobertura cerca de usted. La herramienta le permite elegir su estado para ver qué compañías están disponibles en su área. También puede llamar al NFIP al 877-336-2627 para obtener más ayuda para encontrar un agente o proveedor de seguros.
Se estima que el 95 % de las pólizas de seguro contra inundaciones se adquieren a través del NFIP, pero también puede haber opciones de seguro contra inundaciones privado según el lugar donde viva. El III enumera las siguientes compañías como las 10 principales emisoras de seguros contra inundaciones privados en 2022 :
- Grupo Internacional Americano (AIG)
- Grupo de seguros de Zurich
- Compañía aseguradora Inc.
- AXA
- Compañía: Berkshire Hathaway Inc.
- Compañía: Swiss Re Ltd.
- Sompo
- Libertad mutua
- Cachero
- Corporación Allstate.
Si está interesado en un seguro contra inundaciones, no espere para comprarlo. El seguro contra inundaciones suele tener un período de espera entre la fecha de compra de la póliza y su entrada en vigor. Con el NFIP, por ejemplo, las pólizas normalmente no entran en vigor hasta 30 días después de la compra. Si está esperando a que llegue una tormenta a su ciudad para obtener cobertura, es probable que sea demasiado tarde.
¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?
Según FEMA , la póliza de seguro contra inundaciones promedio cuesta alrededor de $700 al año. Pero, al igual que hay muchos factores que afectan el costo de su seguro de hogar , la tarifa de su seguro contra inundaciones también depende de muchas cosas, entre ellas:
- Dónde vives/tu riesgo de inundación
- La antigüedad de su casa y el tipo de construcción
- Coberturas seleccionadas (edificio, contenido o ambas)
- Límites de cobertura y deducible
- Ampliaciones o ampliaciones de propiedades
- Número de pisos de la propiedad
- Ocupación de la propiedad
- Su compañía de seguros (si tiene seguro privado)
Generalmente recomendamos comparar precios para conseguir la mejor oferta para su seguro, pero no es necesario que compare precios si va a contratar una póliza del NFIP. Esto se debe a que FEMA dice que “las tarifas del seguro contra inundaciones del NFIP no difieren de una compañía a otra o de un agente a otro”.
En cambio, la FEMA actualiza las tarifas del seguro contra inundaciones anualmente. Para darle una idea de lo que podría pagar por el NFIP, revisé las tarifas de prima base de 2021 en las tablas de tarifas de la FEMA. Las siguientes son algunas de las tarifas base para diferentes niveles de cobertura de edificios y contenidos en propiedades con y sin sótanos:
con cobertura de construcción de $150,000 (en propiedades con sótano o recinto) |
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de cobertura de contenido |
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con cobertura de construcción de $150,000 (en propiedades sin sótano ni cerramiento) |
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de cobertura de contenido |
de cobertura de contenido |
de cobertura de contenido |
de cobertura de contenido |
con cobertura de construcción de $250,000 (en propiedades con sótano o recinto) |
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de cobertura de contenido |
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de cobertura de contenido |
de cobertura de contenido |
de cobertura de contenido |
de cobertura de contenido |
con cobertura de construcción de $250,000 (en propiedades sin sótano ni cerramiento) |
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de cobertura de contenido |
de cobertura de contenido |
de cobertura de contenido |
de cobertura de contenido |
de cobertura de contenido |
de cobertura de contenido |
Sin embargo, la prima básica es solo un punto de partida. El NFIP agrega tarifas anuales y recargos a las primas, por lo que su factura final será más alta. Si no vive en una zona de alto riesgo de inundaciones, puede calificar para tarifas más bajas a través de lo que se denomina una póliza de riesgo preferencial.
Reflexiones finales
En los últimos 30 años, solo el 1 % de los condados de los EE. UU. no han sufrido inundaciones. Teniendo esto en cuenta, es una buena idea contar con algún tipo de seguro contra inundaciones, independientemente de dónde viva.
FEMA informa que “ alrededor del 25 por ciento de todos los reclamos de seguros contra inundaciones provienen de áreas con riesgo de inundación bajo a moderado ” y “ solo una pulgada de agua puede causar $25,000 en daños a su hogar ” .
Sin un seguro contra inundaciones, tendrá que pagar de su bolsillo cualquier daño inesperado relacionado con inundaciones que sufra su propiedad o con una asistencia limitada por desastre de FEMA. Esto puede incluir préstamos que tendrá que devolver con intereses o, por lo general, alrededor de $5000 en subvenciones por hogar. A modo de comparación, la reclamación promedio del seguro contra inundaciones del NFIP es de más de $36 000, por lo que tener un seguro contra inundaciones hace una gran diferencia.
Y si todavía no tiene una póliza, es mejor adquirir la cobertura lo antes posible, ya que las pólizas de seguro contra inundaciones suelen tener períodos de espera desde la fecha de compra antes de entrar en vigencia. No querrá descubrir después de una inundación que no tiene cobertura o que su nueva póliza aún no ha entrado en vigencia.
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