¿Vale la pena el seguro de brecha?

Comprar un coche puede ser emocionante, pero también abrumador. Además de todos los trámites necesarios, es probable que te presenten opciones para cosas (como el seguro de cobertura) que no estás seguro de si realmente necesitas.

El seguro de cobertura de brecha está diseñado para protegerte si tu vehículo sufre una pérdida total o es robado antes de que lo hayas pagado. Básicamente, el seguro de cobertura de brecha cubre la diferencia entre lo que debes por tu vehículo y su valor de mercado en el momento de la pérdida.

Pero el experto en finanzas nuestro especialista advierte que el seguro de brecha es “una solución a un problema que nosotros mismos creamos”.

En este artículo, encontrará respuestas a preguntas frecuentes sobre el seguro de brecha, entre ellas:

• ¿Qué es el seguro de brecha?
• ¿Cómo funciona el seguro Gap?
• ¿Dónde se puede comprar un seguro de brecha?
• Reflexiones de nuestro especialista sobre el seguro de brecha

¿Qué es el seguro de brecha?

El seguro de brecha es un tipo de seguro complementario para el automóvil que se utiliza para pagar la diferencia entre lo que debes por tu automóvil y lo que vale en el momento de una pérdida. También conocida como protección de activos garantizada, esta cobertura opcional generalmente se ofrece a alguien que está a punto de comprar o alquilar un automóvil.

Consideremos este ejemplo de la vida real: hace un tiempo, el hijo de uno de los miembros de nuestro Centro de Acción del Consumidor tuvo un accidente. En ese momento, su automóvil era un vehículo recién alquilado.

“Tenía un Genesis alquilado y nunca pensé en contratar un seguro de cobertura de brecha para un contrato de alquiler. El coche quedó destrozado y la diferencia entre la indemnización y el valor era de 2.962 dólares”, nos dijo. “Por lo tanto, tuve que pagar la diferencia entre el valor y la indemnización”.

Aunque su hijo no tuvo la culpa del accidente, ella tuvo que pagar la diferencia entre el valor del vehículo y el saldo del préstamo. Pero el seguro de cobertura habría cubierto la diferencia en esta situación si su hijo hubiera tenido una póliza.

Según el Insurance Information Institute (III), “En la mayoría de las pólizas de seguro de automóviles, incluido el seguro de brecha con cobertura contra colisiones y cobertura integral, solo se suman unos 20 dólares al año a la prima anual”. Pero pagarás más o menos según tu aseguradora y si obtienes cobertura de un prestamista o de un concesionario.

Puede leer más sobre dónde puede obtener un seguro de brecha, incluida la recomendación de nuestro especialista al momento de buscar cobertura, aquí .

¿Cómo funciona el seguro Gap?

Comprar un coche puede ser una compra cara. Según Kelley Blue Book, el coste medio de un coche nuevo ronda los 48.008 dólares. El coche usado medio cuesta unos 26.213 dólares. Y los datos de Statista muestran que “la mayoría de los vehículos nuevos en Estados Unidos en 2023 se adquirieron mediante algún tipo de financiación”. La empresa informa de que el 79,7% de las compras de coches nuevos se financiaron, frente a tan solo el 38,36% de las compras de coches usados.

El problema es el siguiente: la mayoría de los coches se deprecian (o pierden valor) en el momento en que se conducen fuera del concesionario. ¿Qué ocurre entonces si el préstamo dura más que el coche? Por desgracia, si se conduce fuera del concesionario con un préstamo (aunque el coche no sobreviva hasta que se venza el préstamo), usted es responsable de pagar el valor total del préstamo.

Imagínese lo siguiente: financia un automóvil nuevo por $40,000. Desafortunadamente, una semana después, sufre un accidente y el automóvil queda destrozado. Tiene un seguro estándar excelente y espera que su aseguradora pague el préstamo de $40,000 para poder comprar otro automóvil nuevo. Pero, para su sorpresa, la aseguradora solo le pagará $35,000.

Esto se debe a que las pólizas de seguro de automóvil estándar solo brindan protección suficiente para cubrir un automóvil hasta su valor de mercado actual . Cuando debe más de lo que vale un automóvil, corre el riesgo de estar infraasegurado. Esta es una situación en la que entraría en juego el seguro de brecha.

¿Dónde se puede comprar un seguro de brecha?

Al comprar o alquilar un coche nuevo, es probable que el concesionario le ofrezca un seguro de cobertura de brecha. Pero, por regla general, los concesionarios de coches son el peor lugar para conseguir esta cobertura. En primer lugar, existe la posibilidad de que inflen la prima de su póliza. En segundo lugar, normalmente incluyen el coste de la cobertura en su préstamo. Esto significa que pagará intereses por su seguro. Entonces, ¿dónde más puede comprar un seguro de cobertura de brecha? nuestro especialista explica:

“El prestamista con el que está haciendo el préstamo puede ofrecerle un seguro de brecha a un precio más barato que el concesionario. Su propio seguro de automóvil puede ofrecerle un seguro de brecha a un precio más barato que el concesionario. El único lugar donde sabe que pagará más es si lo obtiene en el concesionario”.

nuestro especialista recomienda que compare precios por su cuenta contactando a terceros para obtener cotizaciones sobre seguros de brecha. Un buen lugar para comenzar es con su compañía de seguros de automóvil actual si tiene seguro de automóvil. Si aún no tiene seguro de automóvil, asegúrese de preguntar sobre el seguro de brecha cuando busque la cobertura de su nuevo automóvil. Tenemos guías para ayudarlo, ya sea que esté contratando un seguro de automóvil por primera vez o esté buscando un seguro más económico . También tenemos una lista de algunas de las mejores compañías de seguros de automóviles para considerar.

Reflexiones de nuestro especialista sobre el seguro de brecha

“Esta es un área de amor duro porque si alguien necesita un seguro de brecha, está comprando un vehículo que no debería comprar con un préstamo que no debería tener”, dice nuestro especialista.

“El objetivo del seguro de brecha es el siguiente: si alguien solicita un préstamo a largo plazo, seguirá pagando una cantidad superior a la que realmente vale el vehículo, año tras año. Y entonces quedará expuesto a una brecha entre el valor justo de mercado del vehículo y lo que aún debe del préstamo”.

Pero eso no significa que no debas obtener un seguro de brecha si lo necesitas.

“Si insistes en comprar un vehículo que tiene un pago tan alto que la única forma de pagarlo es estirando el préstamo —y realmente quieres hacer eso— entonces necesitas un seguro de brecha”, dice.

Aun así, hay otras opciones disponibles. Si aún no ha decidido comprar o alquilar un vehículo, no tiene por qué ponerse en la situación de necesitar un seguro de cobertura.

“Si te quedas con un préstamo que –la gente piensa que estoy loco por decirlo– pero: solo compras un vehículo cuyos pagos mensuales puedes afrontar en 42 meses o menos, entonces nunca te encontrarás en una posición en la que necesites el seguro de brecha de todos modos”.

Una forma de hacerlo es considerar pagar en efectivo por un vehículo usado confiable. Consulta esta guía para obtener ayuda a la hora de decidir si debes comprar un vehículo nuevo o usado .

Reflexiones finales

El seguro de brecha es una solución a un problema innecesario. Pero si va a comprar o alquilar un vehículo con pagos mensuales elevados y un período de financiación prolongado, entonces necesita un seguro de brecha para protegerse. Esto se debe a que es probable que su automóvil se devalúe más rápido de lo que puede pagar su préstamo. Por lo tanto, en caso de accidente, necesita protección para la diferencia entre lo que debe por su automóvil y su valor justo de mercado .

Si aún no ha decidido comprar o alquilar un vehículo, aquí le presentamos algunas cosas que debe tener en cuenta. El III indica que algunas de las razones por las que podría necesitar un seguro de cobertura de brecha incluyen:

• “Hice un pago inicial de menos del 20 por ciento
• Financiado por 60 meses o más
• Arrendamiento del vehículo (por lo general, se requiere un seguro de cobertura para un arrendamiento)
• Compré un vehículo que se deprecia más rápido que el promedio.
• Transfirió el capital negativo de un antiguo préstamo para un automóvil al nuevo préstamo”.

Fuente: https://www.iii.org/article/what-gap-insurance

Si está decidido a comprar un automóvil que requiera un seguro de cobertura, asegúrese de comparar precios para encontrar la mejor tarifa de cobertura. Esto significa evitar lo que ofrece el concesionario.

De lo contrario, considere comprar un automóvil usado, ahorrar más para el pago inicial y buscar automóviles que pueda pagar en menos de cuatro años.