La verdadera razón por la que su aseguradora podría no renovar su póliza

Toda póliza de seguro tiene un plazo, o período de tiempo acordado durante el cual tu aseguradora protege tu propiedad. He escrito sobre las razones por las que tu seguro puede dejarte sin cobertura durante el plazo, pero en este artículo, abordaré las razones por las que tu aseguradora podría decidir no mantenerte como cliente una vez que finalice ese plazo.

• ¿Qué significa no renovación en seguros?
• ¿Por qué no se renueva mi seguro?
  • Su riesgo aumenta
  • Su aseguradora necesita más información
  • Su aseguradora deja de ofrecerle cobertura
• ¿Cómo puedo obtener un seguro después de una no renovación?

Este artículo se actualizó en octubre de 2023 y lo reviso cada seis meses.

¿Qué significa no renovación en seguros?

Una no renovación ocurre cuando una compañía de seguros decide discontinuar una póliza al final de su vigencia actual. La duración del plazo varía según el tipo de seguro y lo que elijas al comprar una póliza. Por ejemplo, los plazos del seguro de vivienda suelen ser de un año, mientras que los plazos del seguro de automóvil suelen ser de seis o doce meses.

A veces se confunden las no renovaciones con las cancelaciones porque ambas dan lugar a la pérdida de cobertura. Puede leer más sobre la diferencia entre la cancelación y la no renovación de una póliza aquí , pero una diferencia importante es cuándo finalizará su cobertura. Con una no renovación, mantendrá la cobertura hasta el final de la póliza.

¿Por qué no se renueva mi seguro?

Existen muchas razones para no renovar un contrato. La mayoría de las razones se enmarcan en una de las siguientes categorías:

1. Su riesgo aumenta

Las compañías de seguros evalúan constantemente la probabilidad de que las cosas salgan mal para los asegurados. Todo lo que pueda causar daños, pérdidas o lesiones corporales se considera un riesgo. Y cuantos más riesgos identifique su aseguradora, mayor será su riesgo de pérdida financiera. Hay muchas formas en que su riesgo puede aumentar, pero una de las más importantes es presentar demasiadas reclamaciones.

El experto en finanzas nuestro especialista advierte que las aseguradoras “lo castigan mucho por presentar una reclamación al seguro de hogar”. Esto se debe, en parte, a que una vez que presenta una reclamación, las aseguradoras creen que es más probable que presente más reclamaciones en el futuro.

Presentar reclamos de menor cuantía puede resultar en recargos en su prima durante años (los reclamos permanecen en su informe CLUE hasta siete años). También puede perder descuentos para los que de otra manera calificaría, ser objeto de una no renovación y luego podría enfrentar desafíos para obtener una póliza con una nueva compañía.

“La clave es pensar que el seguro de hogar es solo para catástrofes, no para situaciones de rutina que ocurren en el hogar”.

Sin embargo, presentar reclamaciones no es la única forma de aumentar el riesgo. Algunas cosas que haces ( o no haces ) en tu propiedad pueden aumentar el riesgo. Agregar características a tu casa (como camas elásticas o piscinas), tener un perro cuya raza esté clasificada como agresiva o no realizar el mantenimiento adecuado de tu casa pueden dar lugar a que no te renueven el seguro de la casa. Recibir una o más multas por exceso de velocidad es un riesgo que puede dar lugar a que no te renueven el seguro del automóvil.

2. Su aseguradora necesita más información

Revise siempre los documentos que le envíe su aseguradora durante el período de vigencia de su póliza. Esto le ayudará a asegurarse de no pasar por alto ninguna solicitud de su aseguradora. A veces, por ejemplo, las compañías pueden necesitar información o documentos para verificar algo de su póliza. Si no los obtienen, es posible que no renueven su póliza. En esta situación, comuníquese con su aseguradora lo antes posible porque resolver las solicitudes pendientes puede dar lugar a una renovación.

3. Su aseguradora deja de ofrecerle cobertura

Así como las compañías de seguros evalúan el riesgo que corren los miembros individuales, también evalúan los riesgos en los mercados de ciudades y estados. Esto puede llevar a que una compañía decida no ofrecer más ciertos tipos de cobertura o que abandone mercados enteros por completo. La crisis de seguros en Florida es un ejemplo de pólizas de seguro para propietarios de viviendas que no se renuevan a medida que las compañías abandonan el mercado de Florida.

Si no le renuevan la póliza, es probable que su compañía de seguros le envíe una carta explicando el motivo. Si no lo hace (o si la explicación no es clara), el Insurance Information Institute (III) recomienda llamar al departamento de asuntos del consumidor de su aseguradora para obtener respuestas. Luego, si aún necesita ayuda, puede intentar comunicarse con el departamento de seguros de su estado.

¿Cómo puedo obtener un seguro después de una no renovación?

Si su aseguradora decide no renovar su póliza, las leyes estatales exigen que la compañía le notifique con anticipación. El tiempo que le tomará hacerlo depende de dónde viva, pero el objetivo es minimizar las probabilidades de que su póliza finalice antes de que entre en vigencia una nueva póliza.

Cuando recibas un aviso de no renovación, siempre revisa la explicación porque podrías tomar medidas para que se renueve tu póliza. Si no hay nada que puedas hacer, no esperes a buscar una nueva cobertura. No solo es riesgoso estar sin seguro, sino que los lapsos en la cobertura pueden generar tarifas más altas para algunos tipos de pólizas .

El hecho de que su aseguradora le envíe una carta de no renovación no significa que otras compañías no lo acepten como asegurado. Y tampoco significa siempre que otras compañías le cobren tarifas más altas. Pero el motivo de su no renovación puede afectar el costo o el tiempo que lleva obtener una nueva cobertura.

Cada estado tiene requisitos de seguro de automóvil , por lo que tendrá muchas opciones para comparar después de no renovar su póliza. Si una póliza de automóvil estándar es demasiado arriesgada para usted, es posible que deba buscar compañías que ofrezcan opciones no estándar.

Es posible que su prestamista le exija un seguro de vivienda, pero la ley no lo exige. Por lo tanto, si se considera que su seguro de vivienda es riesgoso, obtener una nueva póliza puede ser más complicado que con un seguro de automóvil. Es posible que deba consultar los Planes de acceso justo a los requisitos de seguro (FAIR, por sus siglas en inglés) o, de lo contrario, su prestamista hipotecario puede ofrecerle una póliza de seguro obligatoria . Los Planes FAIR y las pólizas obligatorias deben ser el último recurso.

Puede leer más sobre los diferentes tipos de pólizas de seguro para propietarios de viviendas aquí . Y para comenzar a buscar nuevas coberturas, consulte nuestras guías sobre las mejores compañías de seguros de automóviles y las mejores compañías de seguros de viviendas .

Reflexiones finales

Los contratos de seguro suelen durar seis meses o un año. La no renovación significa que su aseguradora ha decidido no seguir ofreciéndole cobertura una vez que finaliza el contrato.

Esto suele ocurrir cuando una compañía decide que es demasiado riesgoso asegurar su póliza o ya no ofrece determinadas coberturas. A veces, existen medidas que puede tomar para revertir una no renovación. De lo contrario, es importante buscar una nueva cobertura tan pronto como reciba un aviso de no renovación.

Dependiendo del motivo por el cual no se renueva su póliza, encontrar una nueva cobertura puede llevar tiempo. Comenzar la búsqueda lo antes posible evitará el estrés adicional de quedarse sin cobertura entre el vencimiento de una póliza y la entrada en vigencia de una nueva.