4 tipos de compañías de seguros de vida a término explicados

Tener acceso a más herramientas y opciones es excelente para usted como consumidor. Pero cuando se trata de comprar un seguro de vida a término, también puede hacer que el proceso sea más abrumador. No es raro preguntarse cuánto seguro de vida necesita o qué tipo de seguro de vida a término debería elegir.

Algunas compañías de seguros de vida realmente venden pólizas y otras (como los sitios web de comparación de seguros que recopilan cotizaciones de precios ) no lo hacen. Identificar las diferencias puede resultar confuso.

En este artículo, te ayudaré a comprender los cuatro tipos de compañías de seguros de vida y te explicaré lo que debes saber sobre ellas cuando busques un seguro de vida a término.

No importa dónde realices tu compra, recuerda: es importante elegir una empresa financieramente solvente .

Tabla de contenido

• Empresas que emiten pólizas directamente
• Sitios de comparación que ofrecen cotizaciones
• Nuevas marcas respaldadas por aseguradoras tradicionales
• Término simplificado, también conocido como emisión instantánea

1. Empresas que emiten pólizas directamente

• Ideal para: personas que aprecian hacer negocios con empresas estables a la hora de tomar decisiones financieras importantes que se extenderán durante décadas.
• Ejemplos: MassMutual , New York Life , Northwestern Mutual , State Farm

En esta categoría se incluyen las “megaaseguradoras” tradicionales. En muchos casos, estas compañías existen desde hace más de 100 años, pero también hay algunas compañías relativamente nuevas que encajan en este modelo.

Puede obtener cotizaciones de precios y comprar un seguro de vida a término directamente de estas compañías. La mayoría de sus productos requieren que se someta a un examen médico antes de que la compañía finalice su póliza de seguro.

El proceso de compra de cada una de estas compañías varía. Por ejemplo, aunque Northwestern Mutual figura en mi lista de las mejores compañías de seguros de vida a término , es difícil encontrar detalles de la póliza en línea o conseguir una cotización sin hablar con un agente.

Por otro lado, MassMutual ofrece un producto de seguro de vida a término directo que le permite solicitarlo en línea y obtener una decisión inmediata.

La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término son de 20 o 30 años, por lo que es importante que investigue bien. Puede que tenga sentido evitar las conveniencias temporales en favor de hacer negocios con una compañía más estable que ofrezca mejores precios.

2. Sitios de comparación que ofrecen cotizaciones

• Ideal para: personas que desean comparar precios de manera eficiente
• Ejemplos: Policygenius , Quotacy , Citas de vida

Técnicamente, los sitios de comparación no son compañías de seguros. Obtienen cotizaciones de precios de varias fuentes para que te resulte más cómodo como comprador. Pero, en definitiva, estarás comprando tu póliza a otra compañía.

Si esto le parece confuso, piense que es como comprar un libro en Amazon. No es una librería tradicional, pero le permite comparar precios de varias empresas e individuos que venden el libro que desea. Eso es lo que hacen estos intermediarios en línea.

Por supuesto, tienen que ganar dinero de alguna manera. Por lo general, eso se logra mediante una combinación de venta de s en sus sitios web, obtención de comisiones si compras un seguro a través de sus sitios o incluso vendiendo tu información a las compañías de seguros como "cliente potencial".

Estos sitios web son útiles porque puedes completar tu información una sola vez y obtener cotizaciones de precios de varias fuentes, lo cual es conveniente.

Cuando busque un seguro por su cuenta, es importante utilizar los mismos datos en cada solicitud. De lo contrario, si va a varias compañías e ingresa diferentes respuestas sobre su peso, historial médico familiar o medicamentos actuales, no obtendrá una comparación de precios exacta. El uso de un sitio de comparación elimina ese posible error.

Además, tenga en cuenta que algunos sitios de comparación seleccionan cuidadosamente sus asociaciones. Es posible que proporcionen precios de solo unas pocas compañías de seguros. Y las opciones que vea pueden ser las que le generen al sitio de comparación la mayor comisión. Algunas de las pólizas más económicas pueden ser de compañías que no figuran en el listado.

3. Nuevas marcas respaldadas por aseguradoras tradicionales

• Ideal para: personas que desean una experiencia de cliente más conveniente y digital, pero que al mismo tiempo conservan la estabilidad financiera que ofrece una gran aseguradora tradicional.
• Ejemplo: Tela

Fabric es un gran ejemplo de este tipo de marca de seguros de vida. Si bien Fabric se fundó en 2015, la empresa fue adquirida por Western and Southern Financial Group en 2022. En la actualidad, Fabric se conoce formalmente como Fabric by Gerber Life. La empresa se gestiona bajo el paraguas de The Gerber Life Insurance Company, que es una subsidiaria de Western Southern.

Suena complicado, pero para decirlo de forma sencilla: las personas que compran una póliza a través de Fabric obtienen pólizas emitidas por Western Southern. Esta empresa tiene una calificación A+ de AM Best, que es una agencia de calificación crediticia de seguros que juzga la viabilidad financiera a largo plazo de las empresas.

Sin embargo, Fabric opera como una startup independiente. Es más ágil, por lo que puede experimentar con nuevas funciones y ofrece compras más sencillas que atraen a los nativos digitales.

Si cree en el dicho “Si no está roto, no lo arregle”, tal vez le convenga contratar su seguro a una de las compañías tradicionales. Suelen centrarse más en las conversaciones cara a cara (o al menos de voz a voz) y no están tan inclinadas a lo digital.

Pero si le gusta hacer sus compras en línea con menos interacción con los guardianes, esta categoría de compañías de seguros de vida puede ser interesante para usted.

4. Término simplificado/emisión inmediata

• Ideal para: personas que desean (o necesitan) adquirir un seguro de vida sin examen médico.
• Ejemplos: Otorgar , Escalera

Hay cuatro tipos de pólizas de seguro de vida que no requieren un examen médico : emisión simplificada, emisión instantánea, emisión garantizada y grupal.

A menudo puedes presentar tu solicitud en línea y obtener una respuesta rápidamente.

Los algoritmos de las empresas obtienen acceso instantáneo a sus datos personales. Los datos les permiten evaluar rápidamente el riesgo de muerte de un cliente potencial durante el plazo de una póliza de seguro, incluso sin un examen médico. Sin embargo, a veces existe una contrapartida: a menudo, se obtiene la comodidad de evitar un examen médico a cambio de primas más caras o límites de cobertura más bajos.

Algunas compañías de seguros de vida a término se basan en la idea de que no se requieren exámenes médicos. Bestow es un ejemplo de esto. Bestow es completamente online y ofrece un producto de seguro de vida a término con emisión instantánea que nunca requiere un examen médico.

En otros casos, las compañías tradicionales ofrecen al menos un producto que encaja en esta categoría. El “Instant Answer Term Insurance” de State Farm es un buen ejemplo. Cuando se trata de pólizas de emisión instantánea, el experto en finanzas nuestro especialista dice:

“Las aseguradoras están mejorando cada vez más la suscripción automatizada y, en lugar de tardar dos meses en obtener una póliza, lo hacen de inmediato.

Creo que es una verdadera ventaja si eres el tipo de persona que no tiene tiempo para visitar a la enfermera ni para completar los formularios médicos. Optar por una empresa de entrega inmediata sería una buena idea para ti”.

Las pólizas que no requieren exámenes médicos también pueden brindarles a algunas personas con condiciones médicas preexistentes una forma de acceder a un seguro de vida que de otra manera no podrían obtener.

¿Qué tipo de compañía de seguros de vida a término debería utilizar?

Cualquiera de los cuatro tipos funcionará siempre que la compañía que elija tenga una calificación A++ de AM Best . Ese es el criterio principal de nuestro especialista para evaluar las compañías de seguros de vida a término.

nuestro especialista también dice que probablemente sea mejor comprar un seguro de vida temporal en línea. No cree que sea necesario un vendedor porque es un proceso relativamente simple.

Además, si el vendedor trabaja a comisión, tiene el incentivo de venderle un seguro de vida entera, de vida universal o de vida variable, que casi con certeza no necesita .

Reflexiones finales

¿Quiere saber cómo comprar un seguro de vida ? Empiece por investigar.

Asegúrese de que su empresa tenga una calificación A++ en AM Best (o A+ si su plazo es inferior a 20 años).

El mayor error que puede cometer es contratar un seguro de vida temporal de una compañía que cierra antes de que finalice el plazo. Pagará primas mensuales durante años para asegurarse de que sus dependientes estén cubiertos económicamente si usted muere. Pero si su compañía de seguros quiebra antes de que finalice su plazo, ese pago desaparece.

nuestro especialista cree que probablemente sea mejor que realices todo el proceso en línea, pero algunas aseguradoras tradicionales con una reputación estelar pueden valer la pena, aunque tendrás que hacerlo a través de una persona.