¿Cómo prepararse para la probabilidad de tener que afrontar costos de atención a largo plazo?

Planificar la posible costosa atención médica al final de nuestras vidas es una de las partes menos emocionantes de la jubilación.

Sin embargo, es una parte real y significativa de la planificación financiera.

Según la Administración para la Vida Comunitaria , una agencia federal, casi el 70% de las personas que cumplen 65 años hoy eventualmente necesitarán algún tipo de atención a largo plazo (LTC).

Incluso unos pocos años de cuidados a largo plazo pueden suponer una carga financiera importante.

Genworth Financial, una de las aseguradoras de cuidados a largo plazo más grandes, informó en su Encuesta de costos de atención de 2023 que el costo medio de una habitación semiprivada en un hogar de ancianos era de $104,000 por año.

¿Cómo se está preparando nuestro especialista para afrontar los posibles costos de la atención a largo plazo? ¿Y cuáles son las opciones? Eso es lo que preguntó un oyente del podcast de nuestro especialista .

¿Cómo se prepara nuestro especialista para afrontar los costos de la atención a largo plazo?

En un episodio de podcast, Bobbi de Nueva York preguntó: “¿Cómo se ha preparado para afrontar los posibles costos significativos de la atención a largo plazo? ¿Tiene cobertura de seguro tradicional o híbrida, o se está autofinanciando?”

nuestro especialista divide las soluciones para el cuidado a largo plazo en tres grupos: aquellos que califican para Medicaid (según sus bajos ingresos), aquellos con un patrimonio neto de al menos $3 millones excluyendo su hogar y aquellos que se encuentran en el medio.

Para el grupo con una riqueza significativa, nuestro especialista no recomienda pagar para protegerse contra este gasto potencial.

“Puedo financiarme a mí mismo y quedarme en una residencia asistida”, dice nuestro especialista. “Cuando pensé en contratar una cobertura, simplemente no tenía sentido para mí. He tenido la buena suerte a lo largo de los años de tener suficientes activos como para que pueda ser un gasto de vida, como un gasto de salud”.

Si no es propietario de una vivienda y reúne los requisitos para recibir Medicaid, tampoco tiene que preocuparse por asegurarse contra la necesidad de pagar por cuidados a largo plazo. La parte de la propiedad de la vivienda es importante porque el gobierno puede confiscar su vivienda antes de intervenir para hacerse cargo de sus costos de atención médica, dice nuestro especialista.

Qué hacer si eres de clase media

La mayoría de las personas se encuentran en algún punto intermedio entre ricos y pobres.

Todos en esta zona deberían considerar una solución de seguro de atención a largo plazo para proteger sus finanzas y su calidad de vida, dice nuestro especialista.

Tradicionalmente, adquirir un seguro de cuidados a largo plazo ha sido la solución para protegerse contra la longevidad y la necesidad diaria de ayuda con funciones básicas o atención médica.

Sin embargo, a la industria le ha resultado extremadamente difícil proyectar los costos futuros, la expectativa de vida y la longevidad.

“Son difíciles de adquirir”, dice nuestro especialista sobre las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo. “ La industria se vino abajo ”.

Sin embargo, existe otra solución. Puedes comprar una póliza de seguro de vida entera “híbrida” . Busca una que tenga una cláusula adicional que te permita convertir el beneficio de una prestación por fallecimiento en un pago por cuidados a largo plazo.

“El seguro híbrido tiende a ser la alternativa menos mala”, dice nuestro especialista. “Es una respuesta mediocre a un problema muy difícil. Pero hoy en día, es la respuesta menos mala. Trate de comprar de una compañía calificada A++ por AM Best ”.

Las pólizas híbridas son hasta tres veces más caras que el seguro de cuidados a largo plazo (LTCI, por sus siglas en inglés). Pero el dinero de una póliza LTCI desaparece cuando usted muere, incluso si nunca presenta una reclamación. Las pólizas LTCI también lo dejan expuesto a aumentos de precios. Las pólizas híbridas se encargan de esas posibles desventajas.

Con una póliza híbrida, “puedes usar [tu beneficio] para cuidados a largo plazo si lo necesitas. Si no necesitas cuidados a largo plazo, tus sobrevivientes obtienen el valor del seguro”, dice nuestro especialista. “Esa parece ser la dirección que está tomando la industria porque las aseguradoras han sido incapaces de predecir adecuadamente el costo y el riesgo del seguro tradicional de cuidados a largo plazo”.

Reflexiones finales

Las probabilidades de que usted necesite algún tipo de atención a largo plazo son mayores que las de lanzar una moneda al aire.

Teniendo en cuenta que estos gastos ya pueden alcanzar seis cifras anuales, no es algo que deba ignorar en su planificación financiera y de jubilación.

Si acumula activos importantes, puede autoasegurarse. De lo contrario, la mayoría de las personas deben elegir entre algunas opciones imperfectas. nuestro especialista recomienda una póliza de seguro de vida entera híbrida con una cláusula adicional de cuidados a largo plazo.