¿Qué es el seguro de discapacidad y cómo funciona?

Digamos que de repente se enferma o sufre una lesión que le impide trabajar y ganar un sueldo. ¿Puede mantenerse a flote con el dinero de su fondo de emergencia durante tres meses, seis meses, un año o incluso más tiempo si es necesario?

Si su respuesta es no, entonces necesita considerar obtener una póliza de seguro por discapacidad.

Entendiendo el seguro por discapacidad

A nadie le gusta pensar que le sobrevendrá una enfermedad o lesión grave, pero la realidad es que eso sucede, a pesar de lo joven y saludable que uno crea que es.

De hecho, el Consejo para la Concienciación sobre la Discapacidad (CDA) afirma que “un poco más de 1 de cada 4 de los jóvenes de 20 años de hoy quedará discapacitado antes de jubilarse”.

Si esto le sucede a usted, el seguro por discapacidad interviene para proteger sus ingresos cuando no puede ganar un salario de otra manera. También puede reembolsar los ingresos perdidos. El experto en finanzas nuestro especialista dice:

“Mucha gente espera que la Seguridad Social se ocupe de ellos, pero es muy difícil y lleva mucho tiempo calificar para el seguro de discapacidad del gobierno. Mientras tanto, su vida y sus facturas continúan. Por eso es imprescindible tener un seguro de discapacidad”.

Tabla de contenido

• ¿Qué es el seguro de discapacidad?
• ¿Quién debería obtener un seguro de discapacidad?
• ¿Es suficiente el seguro de discapacidad que obtengo a través de mi empleador?
• ¿Cómo puedo comprar un seguro por discapacidad?

¿Qué es el seguro de discapacidad?

El seguro de incapacidad es una póliza de seguro que le pagará parte de sus ingresos si no puede trabajar durante un período de tiempo debido a una enfermedad, lesión o accidente.

En esencia, el seguro por discapacidad es un seguro de ingresos. Es una póliza que garantiza que el dinero siga llegando a su hogar incluso si su salario se detiene temporalmente porque está en cama. Puede calificar para un seguro por discapacidad a corto plazo (para una discapacidad temporal) o para un seguro por discapacidad a largo plazo (para una discapacidad total).

En realidad, el seguro de invalidez cubre mucho más que los típicos resbalones, tropiezos, golpes y moretones de la vida.

Por ejemplo, se activa si estás embarazada y el médico te prescribe reposo en cama. O si te diagnostican cáncer y necesitas tratamiento inmediato (como quimioterapia o radioterapia), el seguro por discapacidad puede cubrirte.

Por lo tanto, cubre mucho más que solo el dolor de espalda o un brazo roto. Las razones más comunes para las reclamaciones por incapacidad a largo plazo incluyen:

• Lesiones accidentales (por ejemplo, fracturas, esguinces y distensiones)
• Diagnóstico y tratamiento del cáncer
• Desafíos de salud mental
• Trastornos musculoesqueléticos (p. ej.: dolor de espalda, dolor en las articulaciones)
• Complicaciones del embarazo

Los beneficios del seguro de incapacidad a corto plazo y del seguro de incapacidad a largo plazo generalmente varían según el caso.

¿Cómo funciona una política?

Existen dos tipos de seguro de invalidez:

1. Seguro de ingresos por incapacidad a corto plazo
2. Seguro de ingresos por incapacidad a largo plazo

Las diferencias clave entre las pólizas de discapacidad a corto y largo plazo incluyen:

• Durante cuánto tiempo está cubierto (el período durante el cual puede recibir una compensación financiera)
• ¿Qué porcentaje de sus ingresos se reemplaza (un porcentaje de su salario antes de impuestos)?
• ¿Cuánto tiempo hay que esperar antes de que se activen los beneficios (conocido como período de espera)?

Si bien la cobertura varía según la aseguradora, las pólizas a corto plazo suelen protegerlo durante períodos de hasta seis meses cuando no puede trabajar. Y suelen pagar entre el 60 % y el 80 % de su salario antes de impuestos para aproximarse a su salario neto neto.

Las pólizas a largo plazo suelen pagar entre el 60% y el 70% de sus ingresos. Los períodos más comunes de las pólizas son de dos, cinco o diez años. Sin embargo, algunas pólizas pueden seguir pagando hasta que alcance la edad de jubilación tradicional.

El período promedio de reclamación de una póliza a largo plazo es de alrededor de 34 meses, según CDA .

¿Quién debería obtener un seguro de discapacidad?

Casi todas las personas que se ganan la vida deberían tener un seguro por discapacidad. Hay tres formas principales de obtenerlo:

1. En el trabajo, con primas pagadas por el empleador o por el empleado
2. A través de una asociación comercial o un grupo de ex alumnos de la universidad
3. Comprados por particulares en el mercado abierto

Con demasiada frecuencia, las personas no contratan un seguro por discapacidad si no lo obtienen a través del trabajo. Un razonamiento común es que la Seguridad Social los ayudará si lo necesitan.

Pero como el beneficio promedio del Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI) es de apenas $1,234 por mes, eso apenas lo coloca por encima de la línea de pobreza. Además, no es fácil calificar para el SSDI.

¿Es suficiente el seguro de discapacidad que obtengo a través de mi empleador?

nuestro especialista dice que obtener un seguro de discapacidad a través del trabajo es aceptable para la mayoría de las personas.

Sin embargo, debemos tener en cuenta que una de las grandes desventajas de las pólizas grupales a través de un empleador es que carecen de portabilidad. Es decir: no puedes llevarte contigo la cobertura por discapacidad si cambias de trabajo.

Solo por esa razón, es posible que desee considerar la posibilidad de adquirir su propia cobertura por discapacidad por separado de su empleador actual. ¡Lo que no quiere es descubrir que no puede obtener un seguro debido a su edad o enfermedad cuando de repente decide que está listo para obtener una cobertura por discapacidad en el futuro!

Otro aspecto a tener en cuenta en las pólizas colectivas es el aspecto fiscal. Cuando tu empleador paga la prima (como suele ser el caso con las pólizas colectivas), los beneficios suelen estar sujetos a impuestos . Esto, en última instancia, reduce tu beneficio cuando necesitas presentar una reclamación.

Sin embargo, si contratas tu propia póliza, los beneficios no están sujetos a impuestos. Recibirás el beneficio mensual completo libre de impuestos.

¿Cómo puedo comprar un seguro por discapacidad?

La inteligencia artificial y los algoritmos han hecho que solicitar cobertura por discapacidad en línea sea muy rápido y fácil. En Team nuestro especialista, Policygenius y MeetBreeze son dos sitios que conocemos y que puedes usar para realizar compras.

Al momento de comparar, la clave es obtener más de una cotización. De hecho, es posible que también desee encontrar un corredor que pueda brindarle cotizaciones adicionales de varios proveedores. Si no conoce a ninguno, intente obtener una recomendación de un asesor financiero que solo cobre honorarios a través de Garrett Financial Planning Network .

Cualquiera sea la póliza que finalmente decida contratar, debe estar suscrita por una aseguradora que tenga una calificación A+ o A++ de AM Best . Esas calificaciones significan una alta solidez financiera. La calificación de solidez financiera de una compañía le da una idea de su estabilidad financiera y su capacidad para pagarle si necesita presentar una reclamación. Una calificación A+ o A++ es un buen indicador de que la compañía estará presente en el futuro para hacer efectiva su reclamación por discapacidad si necesita presentar una solicitud de beneficios.

CONSEJO : Un asesor de reclamaciones por discapacidad puede ayudarle a entender los términos de la póliza antes de contratarla. Para encontrar uno, busque en Google “asesor de reclamaciones por discapacidad” junto con el nombre de su ciudad o código postal. Asegúrese de prestar atención a las reseñas mientras busca.

Pensamiento final

El seguro por discapacidad es una de esas cosas que esperas no tener que utilizar nunca, pero agradecerás la protección que te ofrece si la necesitas. Por eso, contratar una póliza por discapacidad (ya sea a través de tu empleador o por tu cuenta) es una decisión financiera inteligente. nuestro especialista afirma:

“Me resulta difícil conseguir que la gente compre un seguro de vida, y mucho menos un seguro por discapacidad. Pero la realidad es que uno quiere ambas cosas: un seguro de vida para proteger a sus seres queridos y un seguro por discapacidad para protegerse a sí mismo y a sus seres queridos”.

Mientras tanto, si desea repasar los conceptos básicos del seguro de vida, lea nuestro artículo ¿Qué es el seguro de vida a término y debería comprarlo?