Cómo asegurar un negocio desde casa: lo que necesita saber

Se estima que en Estados Unidos hay alrededor de 19 millones de empresas que funcionan desde casa. Tanto si eres escritor, contable, ingeniero, emprendedor o trabajas en otro campo, gestionar una empresa desde casa ofrece muchos beneficios.

Puede ahorrar tiempo, ahorrar dinero e incluso posiblemente deducir un porcentaje de los costos operativos de su hogar al informar los ingresos y gastos de su negocio al IRS.

Pero ¿sabía que su seguro de hogar podría no ofrecer la cobertura que necesita para su negocio? Para asegurarse de que su negocio esté protegido adecuadamente, hay algunas cosas que debe saber, entre ellas:

• ¿Qué es el seguro comercial desde casa?
• ¿Por qué necesita un seguro comercial para trabajar desde casa?
• ¿Cómo puedes asegurar tu negocio desde casa?
• ¿Qué cubre el seguro de negocio desde casa?
  • Equipos de negocios
  • Interrupción de negocios
  • Seguro cibernético
  • Responsabilidad

Este artículo fue escrito en mayo de 2023 y lo reviso cada tres meses.

¿Qué es el seguro comercial desde casa?

Una póliza de seguro comercial desde casa está destinada a protegerlo a usted y a su propiedad contra daños, pérdidas y demandas relacionadas con su negocio.

He escrito sobre lo que cubren las pólizas de seguro para propietarios de viviendas aquí , pero para muchas empresas que operan desde el hogar, una póliza de seguro para propietarios de viviendas estándar probablemente no sea suficiente. Es habitual que las pólizas de seguro para propietarios de viviendas solo ofrezcan hasta $2500 de protección para el equipo de su empresa .

Pero tener el equipo de trabajo en casa no es lo mismo que tener un negocio desde casa. De hecho, dependiendo del tipo de negocio que tengas, existe la posibilidad de que depender de tu póliza de seguro de hogar para protegerte pueda llevar a que tu aseguradora cancele tu cobertura . Para asegurarnos de que esto no te suceda, veamos algunas razones por las que podrías necesitar un seguro para negocios desde casa.

¿Por qué necesita un seguro comercial para trabajar desde casa?

Gestionar un negocio desde casa conlleva riesgos adicionales que podrían no estar cubiertos por una póliza de seguro de hogar estándar. Por ejemplo, su póliza de seguro de hogar no lo protegerá de reclamos de responsabilidad civil presentados por invitados que hayan visitado su hogar con fines comerciales. Si un cliente se cae o un conductor se resbala durante una entrega comercial, necesitará un seguro comercial para protegerse.

Si no está seguro de si realmente necesita un seguro comercial para su hogar, aquí hay algunas preguntas que debe considerar:

• ¿Qué tipo de negocio manejas?
• ¿Los clientes y/o invitados vienen a su domicilio por motivos de trabajo?
• ¿Tiene usted empleados?
• ¿Utiliza tecnología para almacenar registros comerciales, información personal y/o financiera o cualquier otro dato seguro?

También conviene que haga un balance de los riesgos de su negocio. Esto incluye los riesgos que su negocio puede suponer para su hogar, pero también los riesgos que su negocio puede afrontar. Comprender estos riesgos puede ayudarle a determinar qué tipo de cobertura para negocios desde el hogar es la mejor para usted.

¿Cómo puedes asegurar tu negocio desde casa?

Existen tres opciones principales para asegurar su negocio desde su hogar. Puede:

1. Obtenga coberturas adicionales (o complementos) para aumentar la cobertura de la propiedad comercial en su póliza de seguro de hogar. No todas las aseguradoras ofrecen las mismas opciones, pero las coberturas para equipos comerciales y responsabilidad civil comercial son las más comunes. Estos complementos aumentan o agregan cobertura para usted y su equipo de trabajo contra daños, pérdidas y/o reclamos por lesiones corporales de visitantes a su hogar.

2. Adquiera una póliza independiente para su negocio desde su hogar. Este tipo de póliza también se conoce como seguro para negocios desde su hogar. Al igual que los seguros complementarios, la cobertura ofrecida varía según su aseguradora. Pero, por lo general, obtendrá protección para su equipo de trabajo, documentos y datos relacionados con su negocio y contra reclamos por responsabilidad civil.

Una póliza para empresas que operan desde el hogar generalmente ofrece una cobertura más completa que las pólizas complementarias. Además de límites de cobertura más altos, probablemente también obtendrá cobertura por pérdida de ingresos si su hogar sufre daños y no puede trabajar durante un tiempo.

3. Adquiera una póliza para propietarios de empresas (BOP). Este tipo de póliza ofrece la cobertura más completa. Si tiene empleados o necesita límites de cobertura más altos que los que ofrece una póliza para empresas desde su hogar, esta podría ser la mejor opción para usted.

¿Qué cubre el seguro de negocio desde casa?

Para elegir la póliza adecuada a sus necesidades, asegúrese de obtener protección contra todos los riesgos que su empresa pueda enfrentar. A continuación, se indican cuatro tipos de cobertura comunes que debe tener en cuenta al elegir un seguro para su empresa desde su hogar:

Equipos de negocios

Desde computadoras hasta utensilios de cocina, si tiene más de $2,500 en equipos comerciales en su hogar, entonces querrá una póliza que proteja su propiedad. La cobertura de equipos comerciales también se denomina seguro de propiedad comercial y no se limita al equipo. El inventario, los muebles y otros artículos comerciales también pueden estar cubiertos. Asegúrese de saber el valor de todos los bienes comerciales para poder elegir una póliza con suficiente cobertura.

Interrupción de negocios

Si su casa sufre daños, una póliza de seguro de hogar estándar le brindará asistencia, como residencia temporal mientras se repara su casa. Pero es posible que no pueda mantener su negocio en funcionamiento desde un hotel. Cuando eventos inesperados interrumpan su negocio, tener un seguro de interrupción de negocios puede ayudarlo económicamente. Este seguro también se denomina cobertura de ingresos comerciales y lo protege de la pérdida de ingresos y los costos inesperados de reubicar su negocio.

Seguro cibernético

El uso de tecnología para su negocio puede facilitar la gestión y las operaciones, pero, lamentablemente, también expone a su empresa a riesgos adicionales. Tener un seguro cibernético puede brindar protección contra muchos riesgos, como violaciones de datos, ladrones cibernéticos y piratas informáticos. Su cobertura dependerá de su aseguradora y de la póliza que seleccione, pero el seguro cibernético puede pagar cosas como el costo de la supervisión crediticia de los clientes después de una violación de datos o servicios legales o de relaciones públicas después de un ataque informático.

Responsabilidad

Existen varios tipos de seguros de responsabilidad civil para empresas. La cobertura de responsabilidad civil general es imprescindible si tienes clientes o visitantes en tu hogar debido a tu negocio. Por ejemplo, si alguien se tropieza al subir las escaleras, la cobertura de responsabilidad civil general puede protegerte.

Es posible que necesite una cobertura de responsabilidad por productos si fabrica o vende productos. Este tipo de cobertura brinda protección contra reclamos por daños causados ​​por algo que usted haya fabricado o vendido.

La cobertura de responsabilidad profesional brinda protección contra demandas por daños causados ​​por su trabajo (o por la falta de este). Si, por ejemplo, un cliente lo lleva a juicio por no haber prestado un servicio, la cobertura de responsabilidad profesional puede protegerlo. Este tipo de seguro de responsabilidad también se denomina seguro de errores y omisiones (EO).

Reflexiones finales

Si gestiona su negocio desde su casa, es imprescindible contar con algún tipo de seguro comercial.
Puede resultar aterrador pensar en los riesgos a los que podría enfrentarse su negocio, pero hacerlo le ayudará a elegir la mejor protección para su tipo de negocio.

No es necesario invertir demasiado en cobertura de inmediato. Por ejemplo, si su empresa no cuenta con equipos costosos ni requiere que las visitas acudan a su domicilio, las pólizas de seguro adicionales pueden brindar suficiente protección, “ por tan solo $25 ”, según el Insurance Information Institute (III).

Así como recomendamos revisar la cobertura de su seguro de hogar con regularidad , debe hacer lo mismo con su negocio desde casa. A medida que crezca, siempre puede revisar su cobertura y obtener más cuando sea necesario.