¿Cuánto cuesta el seguro de propietarios de vivienda?

El costo del seguro de hogar ha aumentado de manera constante durante los últimos años. Si bien hay muchos factores que afectan el monto que puede esperar pagar, también hay formas de ahorrar en su prima.

Si te preguntas cuánto cuesta en promedio el seguro de hogar, qué factores influyen en el costo o cómo puedes ahorrar dinero en tu póliza, sigue leyendo. En este artículo, hablaré sobre:

• Costo promedio del seguro de vivienda por estado
• Factores que influyen en las tarifas del seguro de propietarios de viviendas
• Formas de ahorrar en las tarifas del seguro de propietarios de viviendas

Este artículo se actualizó en mayo de 2023 y lo reviso cada dos meses. Puedes encontrar notas detalladas sobre todas las actualizaciones aquí .

Costo promedio del seguro de vivienda por estado

Para una póliza de seguro de vivienda HO-3 estándar , aquí se muestran las tarifas anuales promedio por estado y el monto total del seguro.

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Las tarifas anteriores provienen del Informe de seguros para propietarios de viviendas, que fue publicado por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) en 2023, utilizando datos de 2020.

Estas tarifas promedio pueden ser un punto de partida para entender cuánto cuesta el seguro de hogar. Pero si se pregunta si una tarifa en particular es una buena oferta o no, mirar las tarifas promedio no le dará una idea completa. Veamos los factores que determinan las tarifas. Pueden ayudar a explicar por qué su tarifa puede ser superior o inferior al promedio en su estado.

Factores que influyen en las tarifas del seguro de propietarios de viviendas

La tarifa que pagas puede ser muy diferente a la de alguien que vive a unos cuantos códigos postales de distancia. El mercado de seguros para el hogar se ve afectado por muchos factores, y las necesidades y la situación únicas de cada propietario determinan cómo cada factor afectará las primas.

Estos son los cuatro factores principales que influyen en las tarifas.

Ubicación

La ubicación de su hogar puede marcar una gran diferencia en el monto que paga por el seguro de hogar. Si vive en una región en la que se producen huracanes, incendios forestales, tornados o cualquier otro desastre natural, el costo del seguro para su hogar probablemente será más alto que si su hogar estuviera en una región menos propensa a este tipo de situaciones, que se conocen como "peligros" en la industria de seguros. Es posible que incluso deba comprar pólizas adicionales si los peligros no están cubiertos por una póliza de seguro de hogar estándar. Puede consultar qué cubren las pólizas de seguro de hogar estándar aquí .

La densidad de población, o la cantidad de personas que viven en la ciudad y sus alrededores, es otro factor que afectará la tarifa. Las áreas más pobladas suelen tener valores inmobiliarios y costos de construcción más altos. Ambas cosas significan que necesitará más cobertura para su hogar, lo que genera tarifas más altas.

Además, las áreas densamente pobladas tienen estadísticamente más probabilidades de tener tasas de criminalidad más altas. Las compañías de seguros utilizan datos para determinar la probabilidad de que usted presente una reclamación por cualquier motivo. Si usted vive en una zona con una tasa de criminalidad más alta, su seguro de hogar probablemente será más alto porque es más probable que presente una reclamación por daños a su propiedad personal debido a un robo.

Otro factor basado en la ubicación que las compañías de seguros tienen en cuenta es el tiempo de respuesta de los servicios de emergencia. Es probable que los residentes de las zonas urbanas tengan tiempos de respuesta más rápidos a los servicios de emergencia que los que viven en zonas rurales. La proximidad a una estación de bomberos puede reducir los daños causados ​​por el fuego y el menor riesgo puede dar lugar a una prima más baja.

Si nos fijamos únicamente en los factores relacionados con la ubicación, podemos ver por qué puede resultar difícil determinar con precisión las tarifas de los seguros para propietarios de viviendas. El mismo factor que impulsa un aumento de la prima también puede impulsar una reducción. Un ejemplo teórico: vivir en una zona rural con una tasa de criminalidad baja pero que también está lejos de una estación de bomberos.

Si bien existen muchos factores estándar que las aseguradoras tienen en cuenta en cada estado al fijar los precios, existen otros factores que son exclusivos del mercado de seguros para propietarios de viviendas en cada estado. Un gran ejemplo es el mercado de seguros para propietarios de viviendas de Florida.

Valor de la propiedad

El valor de su propiedad determinará cuánta cobertura necesitará para proteger sus pertenencias. Cuanto más valga su propiedad, más cobertura necesitará y mayor será su prima.

Al igual que la ubicación, hay muchos factores que influyen en el valor de su propiedad. En lo que respecta a su vivienda , el tamaño de su casa es un ejemplo. Las casas más grandes requerirán más materiales de construcción y mano de obra para reconstruirlas o repararlas. Las mejoras en el hogar son otro factor que puede aumentar el valor de su propiedad y la tarifa del seguro.

Sin embargo, el valor de su propiedad no se limita a su vivienda. Si tiene artículos personales de alto valor, es posible que necesite una mayor cobertura de propiedad personal o una cobertura especial en forma de endosos , lo que aumentará su tarifa. O puede optar por proteger sus activos aumentando su cobertura de responsabilidad civil , lo que también aumentará su tarifa. Puede leer más sobre la cantidad de seguro que necesita para proteger sus activos aquí .

Inicio Características

Cuando se trata de cómo las características de su propiedad afectan la tarifa de su seguro de vivienda, hay tres preguntas que me gusta considerar:

1. ¿Cómo afecta una característica de la vivienda al costo de reparar, reemplazar o reconstruir su propiedad? Cuanto más costoso sea reconstruir, reparar o reemplazar cualquier parte de su propiedad, más probable será que su prima de seguro aumente. Si, por ejemplo, su vivienda tiene características hechas con materiales especiales que son difíciles de encontrar, esto se tendrá en cuenta en su tarifa y puede esperar que su tarifa aumente.
2. ¿Cómo una característica de la vivienda aumenta la seguridad de su propiedad o reduce el riesgo de daños por peligros? Si su vivienda incluye características de seguridad que pueden reducir los riesgos para su propiedad, entonces puede esperar que su tarifa disminuya. Los dispositivos de detección de incendios y los sistemas de seguridad para el hogar son ejemplos de características que pueden reducir su tarifa.
3. ¿Cómo aumenta una característica de la vivienda el riesgo de daños, pérdidas o responsabilidad civil? Hay algunas características que pueden hacer que la tarifa de su seguro de hogar aumente simplemente porque aumentan el riesgo de daños, pérdidas o la probabilidad de que presente una reclamación. Las chimeneas de leña, las piscinas y las terrazas de madera son ejemplos de características que aumentan el riesgo de daños, pérdidas o reclamaciones por responsabilidad civil y pueden dar lugar a tarifas más altas.

Historial de reclamaciones y crédito

Si ya ha presentado una reclamación de seguro de hogar, es muy probable que la prima de su seguro aumente. Una de las razones es que muchas compañías operan con la idea de que, para algunos tipos de reclamaciones, alguien que haya presentado una reclamación en el pasado tiene más probabilidades de presentar una reclamación relacionada en el futuro. Esto significa que su factor de riesgo percibido puede aumentar con cada reclamación que presente, y las compañías pueden aumentar su tarifa para protegerse contra pérdidas futuras.

Algunas compañías de seguros también dependen de agencias de informes de consumidores especializadas para generar puntajes de seguros basados ​​en su historial de reclamos y puntaje crediticio. Tener un puntaje crediticio bajo y/o un historial de presentación de reclamos de seguros puede resultar en una prima más alta.

Formas de ahorrar en el seguro de propietarios de viviendas

No importa dónde vivas, hay varias maneras de ahorrar dinero en tu póliza de seguro de hogar. Aquí tienes cuatro consejos que vale la pena tener en cuenta si quieres reducir tu prima.

Pregunte a su aseguradora por descuentos

Muchas compañías de seguros ofrecen descuentos a los miembros que contratan varios tipos de seguros con ellas. Es posible que haya oído hablar de "combinar seguros". Un ejemplo común es la compra de una póliza de seguro de automóvil de la misma compañía que su seguro de hogar. La compra de varios tipos de seguros de una sola compañía se conoce como "combinar seguros".

También puede preguntar a su aseguradora qué otros descuentos están disponibles. Cada compañía es diferente y puede tener diferentes nombres, criterios de calificación y tarifas para sus descuentos. Por lo tanto, preguntar qué está disponible le ayudará a asegurarse de no perderse ningún descuento, como:

• Descuento por pagos automáticos
• Reclama descuento gratuito
• Descuento de la asociación de propietarios (HOA)
• Descuento por fidelidad
• Descuento por matrimonio
• Descuento militar
• Descuento por obra nueva
• Descuento para no fumadores
• Pagado en su totalidad con descuento
• Descuento por facturación sin papel
• Descuento para jubilados

También debe comparar precios para encontrar la mejor oferta. Comparar precios le permitirá tener una mejor idea del costo del seguro de hogar para sus necesidades específicas, y tener cotizaciones a mano de otras compañías puede ayudarle a asegurarse de obtener la mejor tarifa de la compañía que elija.

Agregue características de seguridad y/o protección a su hogar

Tener elementos de seguridad en su hogar puede reducir el riesgo o la gravedad de los daños. Reducir los riesgos en su hogar reduce la probabilidad de presentar una reclamación, lo que puede hacer que su compañía de seguros reduzca su prima.

Algunos ejemplos de características de seguridad y protección que podrían reducir el costo de su cobertura incluyen:

• Alarmas antirrobo
• Cerrojos de seguridad
• Alarmas de incendio
• Alarmas de congelamiento
• Generadores
• Ventanas resistentes a impactos
• Puertas de garaje reforzadas
• Cerraduras inteligentes
• Detectores de humo
• Contraventanas contra tormentas
• Alarmas de flujo de agua

Probablemente recibirá mayores descuentos por las alarmas que notifican a las autoridades correspondientes cuando se activan porque generalmente resultan en un tiempo de respuesta más rápido y pueden reducir potencialmente cualquier daño o pérdida a su propiedad.

Si realiza alguna mejora que aumente la seguridad de su hogar, puede preguntar a su compañía de seguros si es elegible para alguna reducción de tarifas.

Evite presentar reclamaciones innecesarias

Antes de presentar una reclamación al seguro de hogar, hay algunas cosas que debe tener en cuenta. En primer lugar, las compañías de seguros llevan un registro de su historial de reclamaciones, incluida la cantidad de reclamaciones que ha presentado y el costo de las mismas. El Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE) lleva un registro de las reclamaciones que ha presentado en los últimos siete años.

Su historial de reclamos se utiliza para determinar la probabilidad de que presente reclamos en el futuro y también puede usarse para justificar que la compañía cancele su póliza de seguro o se niegue a brindarle cobertura.

Incluso las reclamaciones rechazadas aparecen en su historial de reclamaciones, por lo que una segunda cosa a considerar es si los daños o pérdidas a su propiedad son el resultado de un evento cubierto . En general, el seguro de propietarios no cubrirá ningún daño o pérdida que podría haberse evitado o que sea resultado de negligencia, envejecimiento o desgaste.

Debe evitar presentar una reclamación cuyo costo sea menor que su franquicia. Digamos que tiene una franquicia no cubierta de $500 cuando una tormenta de viento causa daños por un valor de $200 en su cerca. Su aseguradora no lo indemnizará por esta reclamación, pero de todos modos aparecerá en su historial de reclamaciones y aumentará su riesgo para las aseguradoras. Si no está seguro de cuánto costará la reparación o el reemplazo, obtenga cotizaciones de reparación. El experto en finanzas nuestro especialista recomienda que cree un fondo de reparación para manejar este tipo de problemas.

Por último, presentar un reclamo puede hacer que la prima aumente, aunque sea por una pequeña cantidad o temporalmente. Los reclamos más grandes suelen tener un mayor impacto, pero presentar muchos reclamos pequeños también puede resultar en un aumento.

Aumente su deducible

El deducible de su seguro de hogar es el monto que debe pagar de su bolsillo por una reclamación antes de que su compañía de seguros intervenga. Un deducible más bajo implica una prima más alta, y un deducible más alto implica una prima más baja. Esto se debe a que usted asume un mayor riesgo y responsabilidad por las reclamaciones presentadas con un deducible más alto.

La idea es que quien tenga que pagar más de su bolsillo por la reparación o el reemplazo de su propiedad tendrá menos probabilidades de presentar reclamos innecesarios o menores. Por lo tanto, si está buscando reducir su prima, elegir un deducible más alto puede ser una buena manera de ahorrar dinero por adelantado.

Dicho esto, es importante entender las ventajas y desventajas. Si bien un deducible más alto puede ahorrarle dinero al principio, también puede costarle más a largo plazo. Si necesita presentar una reclamación y su deducible es demasiado alto para pagarlo, corre el riesgo de no poder reparar o reemplazar por completo cualquier propiedad dañada de manera oportuna, y eso podría generar problemas más costosos más adelante.

Reflexiones finales

La prima del seguro para propietarios de vivienda puede variar desde unos pocos cientos de dólares hasta varios miles de dólares por año.

Las tarifas se determinan en función de muchos factores, y sus necesidades y situación particulares determinarán cómo cada factor afecta su prima. Desde su ubicación, el valor de la propiedad y las características de la vivienda hasta sus reclamos e historial crediticio, los mismos factores que pueden provocar un aumento en su prima pueden reducir las primas de otra persona.

Si bien los promedios por estado pueden ser útiles para brindar un punto de partida para comprender las tarifas de seguros y tener un rango para comparar, estos promedios no reflejan la historia completa detrás de las variaciones en los costos. Si está buscando un seguro para propietarios de viviendas o desea asegurarse de obtener una tarifa justa, vale la pena comparar precios con varias compañías para comprender las tarifas en su área y cómo sus necesidades individuales afectan su tarifa. Puede comenzar con nuestra guía de las mejores compañías de seguros para propietarios de viviendas .