¿Vale la pena el seguro de vida con devolución de primas?

El seguro de vida a término genera un enigma morboso: si vives hasta el final de la póliza, no recibirás nada después de pagar primas durante décadas. Para recibir un pago, es necesario que mueras. Eso sí que es una situación en la que todos pierden.

Sin embargo, con el seguro de devolución de prima (ROP), puede recuperar todo su dinero al final del plazo de la póliza (por un precio, por supuesto).

En este artículo te contaré cuánto cuesta el seguro de devolución de prima , sopesaré los pros y los contras y trataré de determinar si vale la pena pagar más para obtenerlo .

Tabla de contenido

• ¿Qué es el seguro de devolución de prima?
• ¿Cómo funciona el seguro de devolución de prima?
• Coste medio de devolución de la prima del seguro de vida
• Ventajas y desventajas de la devolución de la prima
• ¿Vale la pena el seguro ROP?

¿Qué es el seguro de devolución de prima?

Una póliza de devolución de primas (ROP) le permite recuperar cada dólar que haya pagado a la compañía de seguros en primas si aún está vivo cuando finalice el plazo de la póliza.

Pero retrocedamos un poco y hablemos primero del seguro de vida a término . Está diseñado para cubrir sus años de mayores ingresos en caso de que fallezca de manera prematura. De esa manera, su cónyuge, sus hijos o sus familiares aún tienen una manera de llegar a fin de mes sin su sueldo.

Cuando inicias la póliza, que suele tener una duración de 20 o 30 años, tu compañía de seguros no sabe si sobrevivirás a ella. La compañía asume el riesgo. Si mueres, es responsable del monto de la cobertura de tu póliza. Por eso pagas las primas.

Intentar obtener un reembolso por una póliza de seguro de vida a término después de que esta vence me recuerda una escena de la comedia de Disney “Gone Fishin'”, protagonizada por Joe Pesci y Danny Glover. Un astuto vendedor de barcos cierra un trato diciéndoles a los dos amigos que pueden devolver la embarcación en un plazo de 30 días, sin hacer preguntas. Los dos amigos destruyen el barco de forma divertida en una serie de contratiempos e intentan devolverlo, sin éxito.

De manera similar, con una póliza de vida a término regular de 20 años, normalmente no puedes acercarte a tu compañía de seguros después de dos décadas y decirle: "Bueno, aquí estoy. ¡Todavía vivo! ¿Qué tal si me devuelves todo el dinero que te pagué ya que nunca necesité el seguro?".

Sin embargo, con una póliza de seguro con devolución de primas, eso es exactamente lo que sucede: tu compañía de seguros toma todo el dinero que has pagado en primas a lo largo de los años y lo vuelve a depositar en tu cuenta bancaria.

¿Cómo funciona el seguro de devolución de prima?

Como es de esperar, las compañías de seguros no le ofrecerán este tipo de reembolso de forma gratuita. El simple hecho de obtener un préstamo sin intereses y a largo plazo no les generará suficiente rentabilidad para cubrir las pólizas que terminan en pagos completos.

Pagarás más por el privilegio de recuperar tu dinero. Además de vivirlo, también tienes que mantener activa tu póliza y pagar a tiempo durante todo el plazo.

(Es sorprendentemente fácil cancelar un seguro de vida a término tradicional antes de que finalice el plazo. Simplemente deja de pagar tu prima y llama o envía un correo electrónico a tu compañía de seguros o completa un formulario en línea para cancelar tu póliza).

No todas las compañías de seguros importantes ofrecen la devolución de la prima, pero la ROP se vende de varias maneras. A veces es una póliza independiente (con prima) o se vende como una cláusula adicional . A veces, incluso se puede encontrar la devolución de la prima como parte de un seguro permanente (sin vencimiento), como el seguro de vida entera.

Si usted muere mientras su póliza de seguro de vida a término está vigente, su beneficiario recibirá un pago como siempre. Pero si usted está vivo y su póliza de seguro de vida a término aún está vigente cuando finaliza, usted recupera cada centavo (o casi cada centavo si hay algunos cargos) que haya pagado en primas.

La devolución de la prima generalmente requiere un mínimo de $100,000 de cobertura.

Coste medio de devolución de la prima del seguro de vida

Ya he mencionado que el seguro con devolución de prima es más caro que el seguro de vida a término básico, pero ¿cuánto más caro?

Eso depende de tu salud y de tu edad, entre otros factores. Pero según Policygenius , suele ser “aproximadamente dos o tres veces más alto que una póliza a término básica”.

Utilicé SmartAsset, que es similar a Expedia para seguros de vida a término, para intentar obtener cotizaciones reales sobre seguros de vida a término estándar versus seguros de vida a término con devolución de prima.

La búsqueda de SmartAsset no arrojó ninguna compañía entre sus marcas asociadas que ofreciera una rentabilidad de la prima a 20 años. La única compañía que ofrece una rentabilidad de la prima a 30 años cuesta casi seis veces más que una póliza estándar.

Es de esperar que estas políticas sean algo difíciles de localizar y extremadamente caras de adquirir.

Ventajas y desventajas de la devolución de la prima

Ventajas

A continuación se detallan algunos de los beneficios de pagar el seguro de devolución de prima.

• Posible ganancia inesperada de dinero: la mayoría de las pólizas de seguro de vida a término vencen cerca de la edad de jubilación habitual. Es un buen momento para conseguir una buena cantidad de dinero en efectivo para agregar a sus ahorros de jubilación.
• Sin impuestos: a diferencia de otros ingresos que obtiene de inversiones y cuentas de jubilación, no tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero que recupera de sus primas.
• Ahorros forzosos: el uso del ROP como vía de ahorro tiene algunas desventajas importantes, que mencionaré en la sección de desventajas, pero es una forma de asegurar ahorros (potenciales) para la jubilación cada mes o año.

Contras

A continuación se presentan algunas de las desventajas de pagar un seguro de devolución de primas.

• Costo de oportunidad: Su herramienta más poderosa a la hora de invertir para la jubilación es el tiempo. Cada dólar que invierta décadas antes de jubilarse puede convertirse en muchos dólares cuando esté listo para retirarlos. Entregar el dinero a una compañía de seguros significa que tendrá menos activos disponibles para invertir.
• Costoso: si tiene buena salud y es relativamente joven, es posible que se sorprenda de lo asequible que es el seguro de vida a término, incluso con un beneficio considerable. Si a la ecuación le suma el seguro TOP, eso puede cambiar rápidamente. Además, si falleciera durante el período de vigencia de la póliza, habrá pagado una suma enorme por el mismo monto de pago.
• Requiere disciplina: ¿Va a realizar los pagos puntuales todos los meses durante 20 o 30 años? ¿Va a decidir que ya no quiere pagar las primas mensuales en algún momento durante el plazo? Si la respuesta es no, podría estar violando los términos de su devolución de la prima y perderlo todo.
• Devoluciones desagradables: no solo le estás dando un préstamo gratuito a una compañía de seguros cuando compras una póliza ROP, sino que en realidad terminas perdiendo dinero a pesar de que recuperas todas tus primas. ¿Por qué? Con el tiempo, es más que probable que la inflación reduzca significativamente el poder adquisitivo de tus dólares de prima.

¿Vale la pena el seguro ROP?

Como ocurre con la mayoría de cuestiones financieras, puede realizar algunos cálculos para determinar si la devolución de la prima le conviene. Investopedia hace un buen trabajo al ofrecer un ejemplo teórico específico.

Comience por obtener una cotización de seguro de vida a término con y sin ROP. Calcule la diferencia de costo total durante toda la duración de las pólizas. Supongamos que esa cifra es $10,000 durante 20 años.

Según la calculadora de Bankrate , si invierte en cuotas mensuales y obtiene una rentabilidad anual media del 5%, tendrá 15.755 dólares. Eso es casi 6.000 dólares más que si simplemente recupera los 10.000 dólares.

Hay otros factores a considerar, incluida su situación familiar, su tolerancia al riesgo, si es elegible o no para contribuir a una IRA Roth, cuánto dinero tiene y su situación fiscal.

"El seguro de vida con devolución de primas es una gran opción para la persona adecuada", afirma nuestro especialista. "En definitiva, es un seguro de vida gratuito porque te devuelven todo tu dinero.

“Si eres una persona que se deja llevar por los hábitos, empezarás a aplicar una política y la mantendrás durante 20 o 30 años. La mayoría de las personas no pueden mantener esa disciplina y no les funciona. Pero si ese es tu caso, te estás llevando una comida gratis”.

Personalmente, prefiero invertir mi dinero extra en lugar de prestarlo con la esperanza de recuperar algún día el pago de la prima del seguro de vida. Considere sus propias circunstancias antes de tomar una decisión.

Reflexiones finales

Soy un gran partidario de la libertad de elección. Es bueno tener opciones en la vida.

A veces, las opciones adicionales generan más trabajo antes de tomar una decisión para asegurarse de elegir la mejor opción.

En el caso de los seguros de vida a término, la elección me parece bastante sencilla. A menos que encuentres una póliza que te ofrezca una prima de vida por un margen modesto, los cálculos no tienen mucho sentido.

Es posible que usted encuentre sus propias razones para desear la devolución de la prima, probablemente relacionadas con su tolerancia al riesgo o la posible psicología que implica “desperdiciar” el dinero que gasta en su póliza si la supera. Pero no hay garantías. Y casi con certeza hay formas de obtener una mejor rentabilidad de su dinero.