¿Qué es el seguro de vida a término?

Si usted muere mientras otras personas dependen de sus ingresos, una póliza de seguro de vida a término puede ser un salvavidas financiero.

Pero, ¿qué es un seguro de vida a término ? ¿En qué se diferencia de otros tipos de seguros de vida ? ¿Es realmente necesaria una póliza de seguro de vida? Y, de ser así, ¿cuánta cobertura se necesita ?

El seguro de vida plantea muchas preguntas e incertidumbres, especialmente si no estás seguro de en quién confiar. Por eso escribí este artículo: para responder a tus preguntas y asegurarme de que obtengas el mejor seguro de vida para tus necesidades.

Tabla de contenido

• ¿Qué es el seguro de vida a término?
• ¿Cómo funciona el seguro de vida a término?
• La duración del contrato y el monto de la cobertura que recomienda nuestro especialista
• Seguro de vida a término vs. seguro de vida entera
• Las mejores compañías de seguros de vida a término

¿Qué es el seguro de vida a término?

El seguro de vida a término es una póliza de seguro que garantiza cobertura por un período de tiempo, generalmente de 10 a 30 años.

El asegurado paga primas mensuales y, en caso de fallecimiento, la póliza paga un beneficio por fallecimiento al beneficiario.

A veces llamado “seguro de vida a término nivelado”, las primas permanecen iguales durante toda la duración de la póliza.

Este tipo de seguro está diseñado para brindar cobertura durante un período de tiempo determinado mientras el asegurado gana dinero del que dependen otras personas.

Si está pagando una hipoteca y su cónyuge depende de sus ingresos para hacerlo, por ejemplo, es posible que necesite un seguro de vida a término. O puede considerar comprar una póliza si está criando hijos y desea asegurarse de que sus necesidades financieras estén cubiertas en caso de que usted fallezca antes de que sean adultos y autosuficientes.

¿Cómo funciona el seguro de vida a término?

El seguro de vida a término es flexible. A menudo, las opciones de duración del plazo son de 10, 20 o 30 años. Algunas compañías también ofrecen pólizas de 15 y 25 años.

Los asegurados pueden elegir la duración del seguro y el monto de cobertura que mejor se adapte a sus necesidades.

Por ejemplo, si tiene hijos pequeños, puede optar por una póliza de seguro de vida a término de 20 años para brindarles apoyo financiero hasta que lleguen a la universidad. Si acaba de firmar una hipoteca a 30 años y le faltan aproximadamente tres décadas para jubilarse, una póliza a 30 años puede ser más adecuada para usted.

La duración del plazo afecta el costo de la póliza. Los plazos más largos suelen ser más caros que los plazos más cortos.

Tradicionalmente, las pólizas de seguro de vida exigían exámenes médicos exhaustivos en persona, pero hay una ola creciente de pólizas de emisión instantánea que analizan su información a través de bases de datos actuariales para determinar su perfil de riesgo y ofrecerle un seguro sin examen médico.

Este tipo de pólizas ofrecen comodidad, pero normalmente aumentan el precio hasta cierto punto para tener en cuenta el riesgo adicional, por lo que tienden a ser más caras.

Varios factores determinan el costo de sus primas, incluidos su edad, sexo, salud y la compañía de seguros que seleccione.

Una vez que se apruebe la póliza que desea, deberá nombrar a un beneficiario. Suponiendo que se mantenga al día con sus pagos, su beneficiario recibirá el monto total de su beneficio si usted muere antes de que finalice la póliza.

La duración del contrato y el monto de la cobertura que recomienda nuestro especialista

Determinar la duración adecuada y el monto de cobertura para su póliza de seguro de vida es en parte arte y en parte ciencia, y se rige principalmente por el sentido común.

Primero, hablemos de la duración de su póliza:

Digamos que estás comprando un seguro de vida a término para asegurarte de que tus hijos estén bien cuidados en caso de que mueras de manera inesperada, pero tus hijos tienen 18 años y van a la universidad y esperas jubilarte en cinco años. En ese caso, probablemente no necesites una póliza a 30 años. Una póliza a 10 años te brindaría una excelente cobertura.

A continuación, hablemos de la cantidad de cobertura que necesitas:

El beneficio por muerte debe ser suficiente para cubrir sus obligaciones financieras, como pagar una hipoteca o el costo de la educación de sus hijos.

Esta parte de la ecuación es más sencilla, especialmente si quieres seguir el consejo del experto en finanzas nuestro especialista . Él recomienda una cobertura que sea igual a diez veces tu salario actual . Por lo tanto, si ganas $80,000 al año, es posible que quieras fijar el monto de tu beneficio en $800,000.

nuestro especialista cree que multiplicar por diez el salario es una cantidad saludable para tener en cuenta la inflación durante la vigencia de la póliza, especialmente para una póliza de 20 o 30 años. Sin embargo, si quiere complicarse un poco, puede ajustar esa cantidad hacia arriba o hacia abajo ligeramente en función de las necesidades financieras que desee cubrir y de lo cerca (o lejos) que esté de poder autoasegurarse.

Aquí le mostramos cómo comprar un seguro de vida a término en siete sencillos pasos .

Seguro de vida a término vs. seguro de vida entera

Comprar un seguro de vida parece una gran idea, pero si no eres un experto en seguros, te puedes marear en cuestión de minutos de investigar.

Esto es doblemente cierto si un vendedor de seguros insistente está tratando de convencerlo de que compre un seguro de vida entera, de vida universal o de vida variable . Estos tipos de pólizas de seguro de vida son mucho más rentables para el vendedor y la compañía de seguros porque están llenas de complejidades, a menudo diseñadas para aumentar la rentabilidad de una empresa. Muchas veces, incluyen inversiones complicadas y una capa de reglas confusas en la letra pequeña que incluso un abogado podría tener dificultades para entender.

nuestro especialista cree que es mejor comprar un seguro de vida a término por su cuenta y en línea.

Las primas de los seguros de vida entera son mucho más caras porque, como su nombre lo indica, estás cubierto durante toda tu vida en lugar de por un período específico con una póliza a término. Las primas suelen ser variables y aumentan con el tiempo.

El seguro de vida a término es mucho más simple y menos atractivo para las compañías de seguros que intentan obtener el máximo beneficio.

A menudo, puede convertir una póliza de vida a término en una póliza de vida entera si así lo decide en el futuro, pero eso no es necesario en circunstancias típicas.

Las mejores compañías de seguros de vida a término

Las mejores compañías de seguros de vida a término son las que ofrecen seguridad financiera. No querrás pagar primas costosas durante más de 20 años para que la compañía quiebre cuando la necesites.

Por lo tanto, la segunda regla importante de nuestro especialista para los seguros de vida es comprar únicamente a una compañía que tenga una calificación A+ o A++ de AM Best . Se trata de una agencia de calificación crediticia que se especializa en juzgar la viabilidad financiera a largo plazo de las compañías de seguros. Dice:

“Compre de la empresa más barata que haya. No importa si es una marca de la que nunca ha oído hablar o algo por el estilo. Mientras tenga el estándar de solidez financiera, compre a la más barata”.

Además de la calificación de AM Best y el precio, es posible que desee considerar el historial de servicio al cliente de una empresa y si ofrece complementos de póliza opcionales (llamados "cláusulas adicionales").

El sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) ofrece un índice de quejas para cada compañía. Este también puede ser un buen recurso para consultar al momento de seleccionar su póliza.

Reflexiones finales

¿Quiere proteger a quienes dependen económicamente de usted? Parece una decisión sensata, pero no se deje atrapar por la confusión que genera el tema de los seguros.

El seguro de vida a término es la forma más fácil y mejor de lograr su objetivo.

Quiere que su beneficio sea igual a diez veces su salario anual y que la duración del seguro coincida con el tiempo durante el cual desea asegurar sus ingresos.