Cómo obtener un seguro de vida a término sin examen médico

Es posible obtener un seguro de vida sin examen médico.

Si esto le resulta atractivo, asegúrese de comprender cómo funcionan estas pólizas y las desventajas que a veces implican. En este artículo, explicaré los diferentes tipos de seguro de vida que no requieren un examen médico y brindaré ejemplos de compañías que venden cada tipo de póliza.

Tabla de contenido

• ¿Es posible realmente obtener un seguro de vida sin examen médico?
• Pros y contras de los 4 tipos de seguro de vida a término sin cobertura médica
• Seguro de vida de emisión simplificada
• Seguro de vida de emisión instantánea
• Seguro de vida con emisión garantizada
• Seguro de vida colectivo
• ¿Qué implica un examen médico de seguro de vida?

¿Es posible realmente obtener un seguro de vida sin examen médico?

Puede encontrar compañías de seguros de vida que ofrecen cobertura sin examen médico obligatorio.

Lo que la industria denomina póliza de seguro de vida “sin seguro médico” se está convirtiendo en una oferta de producto más común con el surgimiento de las empresas emergentes de “insurtech”. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) describe a la insurtech como “el uso innovador de la tecnología en seguros y es un subconjunto de FinTech o tecnología financiera”.

El experto en dinero nuestro especialista dice:

“Me encanta que alguien pueda usar su teléfono, saber que debe comprar una póliza y hacerlo en ese mismo momento. El seguro de vida sin examen convierte un proceso de solicitud que podría llevar seis semanas en uno de diez minutos”.

Tradicionalmente, las compañías de seguros de vida han requerido que los clientes se sometan a exámenes médicos para evaluar el riesgo que representa una persona para asegurar y establecer el precio de las primas mensuales en consecuencia.

Sin embargo, algunas compañías le permiten prescindir del examen médico y, en su lugar, le hacen preguntas sobre el historial médico de su familia, su historial de prescripciones médicas, su historial de conducción, sus antecedentes penales y si consume drogas y alcohol. Las compañías corroboran sus respuestas con datos disponibles públicamente cuando es posible.

Pero algunas compañías omiten esos pasos por completo y compensan su riesgo cobrándole tarifas más altas o limitando sus opciones de cobertura.

Puede ser una buena idea considerar una póliza de seguro de vida sin examen médico si:

• Tiene condiciones médicas preexistentes que pueden dificultar la obtención de cobertura.
• Odias las agujas (o a los médicos).
• Eres un procrastinador conocido.

Si necesita cobertura de seguro de vida, no debe permitir que un examen médico sea la razón por la que no la solicite.

Pros y contras de los 4 tipos de seguro de vida a término “sin seguro médico”

Varios tipos de seguro de vida no requieren exámenes médicos: emisión simplificada, aprobación instantánea, emisión garantizada y seguro de vida grupal.

Te explicaré cada uno de ellos.

Primero, aquí hay una tabla para ayudarle a comprender los pros y contras de cada tipo.

Seguro de vida de emisión simplificada

Ejemplo de empresa: Aflac

Al no requerir un examen médico, el seguro de vida de emisión simplificada ofrece un proceso de solicitud más rápido que el seguro de vida tradicional.

Los productos de emisión simplificada suelen limitar la cobertura a $500,000 o menos. No hay garantía de que te aprueben. Por lo general, estas pólizas son más caras (a veces mucho más caras) que las pólizas de seguro de vida a término tradicionales. Esto ayuda a equilibrar el riesgo adicional que corren las compañías de seguros, ya que no obtienen datos de un examen médico.

Además, las solicitudes de emisión simplificada incluyen muchas preguntas relacionadas con la salud, como preguntas sobre su historial médico (incluidas las recetas médicas y las hospitalizaciones recientes), el historial médico de su familia, su consumo de drogas y alcohol, su historial de conducción, solicitudes de seguro de vida anteriores y su altura y peso.

Por lo tanto, si bien ofrece cobertura de seguro de vida sin examen, aún así debe informar a las aseguradoras sobre cualquier condición o historial médico. Tenga cuidado de ser transparente en su solicitud. Si miente, omite información o engaña, constituye un fraude de seguros, lo que anula su contrato.

Seguro de vida de emisión instantánea

Ejemplos de empresas: Bestow , Fabric , Ladder

El seguro de vida de emisión instantánea, también llamado “suscripción acelerada” o “aprobación instantánea”, generalmente le otorga una decisión sobre su solicitud en cuestión de minutos.

Las empresas pueden ofrecer decisiones tan rápidas al utilizar sus datos personales en lugar de exámenes médicos y procesando los datos a través de algoritmos sofisticados para evaluarlo como un riesgo.

La buena noticia es que el proceso de solicitud es rápido y cómodo, y los precios pueden ser competitivos con los de las compañías que sí exigen exámenes médicos. Los productos de aprobación instantánea también suelen permitir montos de cobertura más altos que los productos de emisión simplificada.

Sin embargo, no se garantiza la aprobación. A algunas personas que solicitan la emisión inmediata se les puede pedir que se sometan a un examen médico.

La solicitud de este tipo de seguro de vida puede ser bastante invasiva. Las empresas necesitan muchos de tus datos personales para reemplazar lo que obtendrían a través de un examen médico. En la mayoría de los casos, las empresas requieren tu permiso para acceder a esos datos. Puede incluir no solo tu historial médico, sino también tu historial de recetas e incluso títulos de propiedad, antecedentes penales, declaraciones de impuestos, licencias profesionales, documentos de quiebra y más.

Seguro de vida con emisión garantizada

Ejemplo de empresa: State Farm

Como sugiere el nombre, si solicita este tipo de seguro de vida sin cobertura médica, tiene la garantía de ser aceptado.

En realidad, se trata de un seguro de vida entera ( no de vida a término ) con montos de cobertura más pequeños (normalmente, menos de 25 000 dólares). Las compañías de seguros suelen comercializar este producto como un seguro de “gastos finales” diseñado para pagar los gastos funerarios y de entierro.

Al igual que la emisión simplificada, la emisión garantizada tiende a ser más cara que las pólizas de seguro de vida con suscripción total. Las compañías que ofrecen productos de emisión garantizada no tienen acceso a ningún tipo de información sobre su salud.

En ocasiones, los beneficios por fallecimiento de estas pólizas están “graduados”. Si usted muere dentro de los primeros años de haber comprado la póliza, es posible que su beneficiario no reciba el pago completo, sino el monto total de las primas que usted pagó más los intereses.

Si tiene problemas de salud graves, es posible que no pueda obtener la aprobación para otros tipos de seguro de vida. Por lo tanto, la emisión garantizada puede ser una buena forma de brindar algún tipo de beneficio a su familia después de que usted fallezca.

Seguro de vida colectivo

Ejemplo de empresa: Prudential

Es posible que haya escuchado a personas llamar a esto seguro de vida complementario. Algunos empleadores ofrecen un seguro de vida colectivo de forma gratuita o casi gratuita. No es necesario que se realice un examen médico para inscribirse.

La aseguradora tiene en cuenta factores como el número de personas y el rango de edad del grupo antes de fijar una tarifa. Dependiendo de la compañía de seguros, es posible que deba revelar información médica o incluso someterse a un examen, pero por lo general no lo hará.

El monto de cobertura de las pólizas grupales suele ser de una a dos veces su salario anual. Si la póliza paga más de $50,000, deberá pagar impuestos sobre las primas que pague su empresa, ya que el IRS considera que eso es un ingreso.

Sin embargo, estas pólizas no son transferibles. Las perderás si dejas tu trabajo.

¿Qué implica un examen médico de seguro de vida?

Si usted es como yo cuando comencé a investigar sobre compañías de seguros de vida, es posible que no sepa qué implica un examen médico de seguro de vida.

Generalmente implica:

• Extrayendo sangre
• Proporcionar una muestra de orina
• Medición de su altura/peso
• Calcular su IMC
• Control de la presión arterial
• Comprobación de la frecuencia cardíaca
• Posiblemente someterse a un electrocardiograma (EKG)

Algunas compañías de seguros enviarán a alguien para que realice el examen en su domicilio o lugar de trabajo. Pero, en ocasiones, los exámenes médicos de los seguros de vida requieren que usted vaya al consultorio de un médico. Algunas compañías de seguros pueden permitirle retrasar el examen durante semanas o meses, lo que le proporcionará una cobertura temporal hasta que lo complete.

Si usted está sano, los exámenes médicos a menudo funcionan a su favor al demostrar que tiene un riesgo menor y, por lo tanto, merece primas mensuales más baratas.

Reflexiones finales

Si es joven y/o saludable, considere cuánto dinero podría ahorrar a lo largo de una póliza de 20 o 30 años al someterse a un examen médico.

Pero si cree que es mejor no pasar por el examen médico, le agradará saber que las opciones sin medicamentos han mejorado mucho. nuestro especialista dice:

“La era anterior de las pólizas médicas sin examen eran basura porque eran muy caras. Pero hoy, están en el mismo rango que las pólizas tradicionales y son muy fáciles de solicitar”.

El seguro de vida sin cobertura médica puede ser un buen producto para usted si:

• ¿Necesitas un seguro de vida y no lo comprarías de otra manera?
• No puede calificar para un seguro de vida tradicional
• Encuentre una empresa con un producto de aprobación instantánea a un precio competitivo

Por último, independientemente del tipo de seguro de vida que contrate, hay algunos obstáculos que debe evitar. No conviene comprarle a una compañía que no tenga un futuro financiero estable a largo plazo, según su calificación de AM Best (querrá una calificación de A+ o A++). ¡Y no conviene hacer una compra impulsiva después de una presentación de ventas o marketing!

Si necesita ayuda para encontrar la opción adecuada, nuestra lista de las mejores compañías de seguros de vida a término es un buen lugar para comenzar.