4 pólizas de seguro que realmente necesitas (y 4 que no)

En la actualidad, se puede contratar un seguro para casi cualquier cosa. ¡Y las aseguradoras son muy buenas vendiendo sus productos! Ya sea por correo postal o en las redes sociales, probablemente haya visto s sobre los productos que necesita y cuánto le costarán si no se inscribe.

Pero cuando se trata de comprar distintos tipos de pólizas de seguro, menos es más. El experto en finanzas nuestro especialista dice:

“La gente siempre se preocupa por los seguros para cosas pequeñas en lugar de para las cosas importantes de la vida para las que realmente lo necesitan. Nunca se debe asegurar algo que es un artículo de consumo”.

Si evita las pólizas de seguro limitadas, podrá ahorrar más dinero en su bolsillo o en su fondo de emergencia . ¿No está seguro de qué vale la pena tener? Veamos las pólizas que son necesarias, las que son deseables y las que no vale la pena comprar. En este artículo, encontrará:

• 4 pólizas de seguro que no necesitas
• 4 pólizas de seguro que necesitas
• Otras pólizas de seguro a tener en cuenta
• Cómo evitar pólizas de seguro falsas

4 pólizas de seguro que no necesitas

La idea de una obligación financiera inesperada puede resultar aterradora. Esta es una de las razones por las que el mercado de seguros es tan saturado. Algunas compañías se aprovechan de nuestro miedo a no poder afrontar algo que tenemos que afrontar.

Pero hay muchos tipos de pólizas de seguro que simplemente no necesitas. En el caso de algunas de estas pólizas, las probabilidades de que alguna vez utilices la cobertura son demasiado bajas como para que valga la pena. Y en el caso de otras, hay mejores opciones disponibles.

Muchas veces, la mejor opción eres tú. Siempre puedes asegurarte por ti mismo manteniendo un fondo de emergencia que te permita tener un control total sobre cuándo gastar tu dinero y en qué gastarlo.

Veamos algunos ejemplos de pólizas de seguro que simplemente no necesitas:

1. Seguro de muerte accidental

El seguro por muerte accidental, o ADD, es un tipo de póliza de seguro de vida. Pero es un ejemplo perfecto de cobertura limitada, ya que solo se recibe un pago si la persona asegurada sufre lesiones o fallece a causa de un accidente cubierto. nuestro especialista dice:

“Si tienes un seguro de vida, no necesitas un seguro por muerte accidental… ¿Qué importancia tiene realmente cómo mueres cuando estás muerto?”

El seguro por muerte accidental y desmembramiento suele ser más económico que otras pólizas de seguro de vida, pero esto se debe a un motivo: los eventos cubiertos suelen ser muy limitados y hay muchas circunstancias que no dan derecho a un pago.

2. Seguro de cobertura de ambulancia

Cuando se enfrenta a una crisis de salud de emergencia, un traslado en ambulancia puede llevarlo rápidamente a un centro de atención médica. Sin embargo, según dónde viva y quién sea su aseguradora médica, es posible que el traslado no esté cubierto o que solo esté parcialmente cubierto.

Aquí es donde el seguro de cobertura de ambulancia promete intervenir y evitar facturas sorpresa por un viaje en ambulancia fuera de la red. Pero este es otro seguro en el que debe considerar las probabilidades de uso. nuestro especialista dice:

“Yo lo pensaría de esta manera: nunca he viajado en ambulancia en mi vida y ciertamente no tengo una salud perfecta. ¿Y cuántas veces en tu vida has viajado en ambulancia? Si piensas en pagar $189, y con el tiempo esa prima aumentará, ¿cuánto dinero acumularías? Realmente es mejor, con algo como un viaje en ambulancia, incluso con todos los problemas de la industria, estar autoasegurado”.

3. Garantías extendidas

Nada dura para siempre. Cuando compras algo nuevo, como un coche o un electrodoméstico, normalmente viene con una garantía. Una garantía estándar ofrece protección financiera para cubrir los costes de reparación de tu compra en un plazo determinado.

Una garantía extendida extiende los límites de una garantía estándar al prometer cubrir aún más cosas. Y, a veces, las garantías extendidas prometen protección durante más tiempo.

Aquí en Team nuestro especialista, a menudo nos preguntan sobre las garantías extendidas para los automóviles. nuestro especialista dice que estas garantías suelen ser una pérdida de tiempo . Esto se debe a que no hay garantía de que lo que necesitará reparar esté cubierto. Puede leer la lista de verificación de nuestro especialista sobre si debe obtener una garantía extendida para su automóvil aquí .

Las garantías extendidas para electrodomésticos y productos electrónicos también tienen muchas limitaciones. Pero tenemos una lista de tarjetas de crédito que ofrecen las mejores garantías extendidas aquí . Cuando usas estas tarjetas para realizar compras, te ofrecen extender las garantías de varios productos que califican.

Vale la pena señalar que las garantías extendidas también incluyen muchos tipos de pólizas de "seguro" que técnicamente no son seguros en absoluto, como el seguro de línea de servicio . Y en realidad, tampoco los necesitas.

4. Seguro de vida para niños

Si bien el seguro de vida está en la lista de pólizas que necesita, esto no incluye las pólizas de seguro de vida para niños.

Lo más importante que hay que recordar es que el seguro de vida tiene como objetivo reemplazar la pérdida de ingresos en el momento del fallecimiento de una persona. Dado que la mayoría de los niños (excluidas las estrellas de cine y los influencers) no trabajan ni tienen dependientes económicos, rara vez tiene sentido contratar una póliza de seguro de vida para un niño.

Sin embargo, por lo general, las pólizas de seguro de vida para niños son pólizas de vida entera. Por lo tanto, si su hijo no podrá ser asegurado cuando sea adulto, podría tener sentido contratar una cobertura mientras sea joven. La idea de perder a un hijo es devastadora. Sin embargo, si su hijo tiene una enfermedad genética poco común o sabe que sus finanzas no soportarían una pérdida, es posible que también desee buscar opciones de cobertura.

De lo contrario, considere invertir en un plan 529 o iniciar alguna otra forma de ahorro. Esta es una mejor manera de que sus hijos tengan dinero cuando sean mayores.

4 pólizas de seguro que necesitas

El seguro es un acuerdo entre un asegurado y una aseguradora que, por lo general, funciona de la siguiente manera: el asegurado paga a la aseguradora (primas) y la aseguradora acepta pagar algunos o todos los costos de eventos específicos, si es necesario. El tipo de póliza generalmente especifica lo que cubre en su nombre.

Hay cuatro tipos de pólizas de seguro que la mayoría de las personas necesitan tener: seguro médico, seguro de hogar o de inquilinos, seguro de vida y seguro de automóvil. Por supuesto, si no conduce, por ejemplo, no necesita seguro de automóvil. Y hay algunas otras excepciones a esta lista, que se describen a continuación. Siga leyendo para obtener más información sobre las pólizas y las excepciones.

1. Seguro de salud

Lamentablemente, la enfermedad es una de las certezas de la vida. Y si bien los accidentes y las lesiones no son tan seguros, estas cosas casi siempre ocurren inesperadamente. Cuando usted se enferma o se lesiona, el seguro médico lo ayuda a concentrarse en su recuperación al eliminar (parte o la mayor parte) de la carga financiera. Por lo tanto, si usted vive en los Estados Unidos, el seguro médico es una necesidad.

Existen varias formas de obtener un seguro médico. La mayoría de las personas lo obtienen a través de su empleador. Esta suele ser la forma más económica de obtener cobertura, ya que los empleadores que ofrecen seguro médico pagan una parte de las primas.

Pero si la atención médica patrocinada por el empleador no es una opción, también puede comprar un seguro médico a través del Mercado de Seguros Médicos o fuera del mercado, de manera privada . Si bien esto puede ser costoso, definitivamente no es algo que se pueda dejar pasar.

2. Seguro de propietarios o inquilinos

El seguro de hogar le ayuda a reconstruir, reparar o reemplazar su propiedad después de un evento catastrófico e inesperado. Si tiene una hipoteca, es probable que deba mantener un seguro de hogar. Pero incluso si es dueño de su casa sin deudas, ¡no cancele su póliza!

De hecho, es posible que deba hacer un inventario y considerar obtener más cobertura, porque la mayoría de los propietarios de viviendas están subasegurados. Y lo último que desea es pagar primas y aún así tener que desembolsar varios miles de dólares después de un desastre. Tenemos una guía para ayudarlo a determinar cuánto seguro de hogar necesita .

Además, asegúrese de consultar nuestras guías sobre lo que cubre el seguro de propietarios de vivienda y las cosas que el seguro de propietarios de vivienda no siempre cubre .

Si no es propietario de su vivienda, igualmente puede contratar un seguro. El seguro para inquilinos ofrece protección (comparable al seguro de propietarios) para su propiedad y su tranquilidad.

3. Seguro de vida

No todo el mundo necesita un seguro de vida, pero cualquiera que tenga familiares que dependan de sus ingresos sí lo necesita. Y aunque existen muchas opciones de seguro de vida, esta es la recomendación de nuestro especialista: compre un seguro de vida a término de una de las mejores compañías de seguros de vida a término . Dice:

“No existe una forma más eficiente de reemplazar los ingresos que con una póliza de seguro de vida a término. Son económicas, sencillas y la cantidad de cobertura que se puede adquirir por una cantidad mensual muy pequeña es fantástica”.

En el caso de los seguros de vida a término , hay dos decisiones clave que tomar. En primer lugar, decidir cuánta cobertura necesitas. El defensor del consumidor sugiere que optes por un límite de cobertura que sea diez veces tu salario actual. Por ejemplo, alguien con un salario de $60,000 debería considerar una cobertura de $600,000.

Luego, decide cuántos años quieres que esté garantizada esa cobertura. Este es tu plazo. La mayoría de las aseguradoras ofrecen plazos de entre diez y 30 años. Digamos que tienes una cobertura de $600,000 y un plazo de 25 años. Si falleces en cualquier momento durante el período de 25 años de tu póliza, tu beneficiario recibirá el pago. Una vez que finalice el plazo, también termina la posibilidad de un pago. Nota al margen: A menos que seas muy rico, ¡no dejes que esto te tiente a adquirir un seguro de vida entera !

Debe elegir la duración del préstamo en función de factores como su edad actual, la cantidad de personas a su cargo y durante cuánto tiempo dependerán de usted, y las obligaciones financieras de su hogar. Por ejemplo, una persona con hijos adolescentes y sin hipoteca podría necesitar una duración del préstamo mucho más corta que una persona con niños pequeños y una casa recién financiada.

4. Seguro de automóvil

Conducir un coche sin seguro es ilegal. Técnicamente, hay un par de estados con excepciones a esta regla, pero todos los estados tienen una ley de responsabilidad financiera que dice que debes demostrar que puedes pagar los daños si causas un accidente. Y el seguro de coche es la forma más sencilla de hacerlo.

Sin embargo, el seguro de automóvil puede ser complicado. Hay muchas opciones diferentes de cobertura y límites de cobertura. Tenemos una guía para ayudarte a determinar cuánto seguro de automóvil necesitas. Para comenzar, debes tener al menos los requisitos de cobertura mínima de tu estado. Puedes ver cuánto seguro exige tu estado haciendo clic aquí .

Una vez que sepa lo que necesita, debe encontrar una aseguradora que lo cubra. Dado que las tarifas de los seguros de automóviles aumentan constantemente, debe tomarse su tiempo para buscar un seguro más económico. No permita que un precio más bajo sea igual a una cobertura de menor calidad. Busque una compañía de seguros que se encuentre entre las mejores en satisfacción del cliente.

¿No sabe por dónde empezar? Consulte nuestra lista de las mejores compañías de seguros de automóviles y las que debe evitar . Además, tenemos consejos para ayudarlo a comparar precios de seguros de automóviles más económicos .

Otras pólizas de seguro a tener en cuenta

Los seguros nunca son iguales para todos. Hay algunas necesidades que no todo el mundo necesita. Y ciertas circunstancias pueden hacer que una póliza sea atractiva para algunos, aunque la mayoría de los demás deberían evitarla. Luego está la zona gris: pólizas que siempre dependen de tu situación.

A continuación se muestran cinco ejemplos:

• Seguro de invalidez : paga parte de su salario si queda discapacitado y no puede trabajar durante un período de tiempo.
• Seguro de atención a largo plazo : un tipo de seguro de salud que paga servicios y/o apoyo de atención médica a largo plazo.
• Seguro de longevidad : anualidad diferida que garantiza pagos de ingresos de por vida a los asegurados después de que alcanzan cierta edad.
• Seguro de viaje : protege a los viajeros ante eventos inesperados durante el viaje y/o en caso de cancelación o interrupción del mismo.
• Seguro paraguas : proporciona cobertura de responsabilidad civil además de sus coberturas existentes.

Estas pólizas tienen una cobertura limitada, pero son totalmente adecuadas para el asegurado al que van dirigidas. Puede hacer clic en cada tipo de cobertura que aparece arriba para obtener más información sobre ellas aquí en nuestro especialista.com .

Cómo evitar pólizas de seguro falsas

No hace falta decir que no es necesario tener una póliza de seguro falsa, pero la gente no se inscribe en un seguro falso a propósito. En el mundo actual, es más difícil distinguir entre lo real y lo que es una estafa. Y los seguros son una industria tan grande que atrae a una buena cantidad de estafadores. Entonces, ¿cómo puede protegerse?

Siempre puede comunicarse con el departamento de seguros de su estado para verificar la licencia de una compañía. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) mantiene una lista de información de contacto para el departamento de seguros de cada estado .

La NAIC establece :

“Los consumidores deben estar atentos a las siguientes señales de advertencia, ya que pueden indicar que una compañía de seguros es ilegítima:

• Un agente o corredor que utiliza tácticas de venta intensas, como instar al consumidor a comprar una póliza inmediatamente, ya que de lo contrario el precio puede cambiar.

• Las primas de una compañía son más de un 15-20% más bajas que la cobertura comparable de otras compañías.

• La información de contacto de una compañía no está disponible fácilmente o es difícil de rastrear”.

Otras cosas de las que debe tener cuidado son los agentes dispuestos a aplicar una fecha anterior a su póliza y las exigencias de pagos en efectivo o mediante giro postal. Nunca proporcione información personal a nadie a menos que esté seguro de que se trata de representantes autorizados de una empresa legítima y con licencia.

Reflexiones finales

El seguro no es barato y no es muy divertido pagar por la posibilidad de que algo salga mal cuando se podría gastar dinero en cosas que realmente están sucediendo a tu alrededor.

Sin embargo, no tener seguro o tener un seguro insuficiente puede ser devastador, especialmente si se tiene en cuenta que, si se necesita un seguro, es probable que se esté enfrentando a un evento catastrófico. Una forma de estar preparado y reducir costos es asegurar solo las cosas que realmente necesitan estar aseguradas.

Para todo lo demás, ¡sea su propio seguro! Cree un fondo de emergencia para protegerse contra lo inesperado. Es agradable pagarse a uno mismo y ver cómo aumentan sus fondos, sabiendo que el dinero estará allí cuando lo necesite.