Seguro de longevidad: ¿Qué es y lo necesitas?

La idea de vivir más allá de los 85 años puede ser al mismo tiempo emocionante y aterradora.

Sin duda, esto plantea preguntas como: ¿qué tan saludable estaré? ¿Cuál será mi calidad de vida? Y, sobre todo, ¿me quedaré sin dinero?

Un producto llamado seguro de longevidad puede ayudarle a eliminar ese último temor de su mente. El seguro de longevidad es un producto de renta vitalicia diferida diseñado para garantizarle ingresos garantizados por el resto de su vida.

Pero, ¿cuánto tiempo hay que vivir para que el seguro de longevidad pague? ¿Qué sucede si mueres antes de ver un solo dólar de tu póliza de seguro de longevidad? ¿Y qué opina al respecto el experto en finanzas nuestro especialista ?

Cubriré todos esos temas y más en este artículo.

Tabla de contenido

• ¿Qué es el seguro de longevidad?
• ¿Cómo funciona el seguro de longevidad?
• ¿Dónde puedo obtener un seguro de longevidad?
• ¿Cuáles son los mayores beneficios del seguro de longevidad?
• ¿Cuáles son las mayores desventajas del seguro de longevidad?

¿Qué es el seguro de longevidad?

El seguro de longevidad reduce el riesgo financiero que conlleva vivir una vida especialmente larga. Por lo general, el seguro de longevidad es una renta vitalicia que comienza a pagarse a una edad predeterminada, que suele ser entre los 80 y los 85 años.

Una de las mayores dificultades de ahorrar para la jubilación es que no sabes cuánto tiempo vivirás.

Haces todo lo posible por ahorrar y planificar, tal vez incluso con un margen de maniobra, pero no puedes predecir tu salud ni tu longevidad. Estos dos factores pueden influir en gran medida en la cantidad de dinero que gastas y en si te quedarás sin él.

Incluso si tienes mucho dinero, es difícil saber cuánto puedes gastar sin saber cuánto tiempo te durará.

“Hay gente que me dice: ‘Bueno, no quiero comprar una de esas cosas, porque si muero mañana, habré tirado ese dinero a la basura’”, dice nuestro especialista. “Y yo les digo: ‘Sí, eso podría pasar’. Pero, ¿preferirías preocuparte por eso o preferirías estar en una posición en la que, digamos, tienes 82 años y piensas: ‘Nunca imaginé que viviría hasta los 82. Nadie en mi familia vivió tanto tiempo’. Y no tienes dinero y eres demasiado viejo para trabajar. Y no tienes nada para vivir excepto lo que recibes de la Seguridad Social?”

En Estados Unidos, los hombres de 65 años pueden esperar vivir otros 17 años, mientras que las mujeres de 65 años pueden esperar vivir otros 19 años. Eso es en promedio, según Statista. No es necesario distorsionar mucho los promedios para llegar a los 90 años. O incluso a los 100.

¿Cómo funciona el seguro de longevidad?

El seguro de longevidad no está diseñado para cubrir los primeros años de jubilación. De hecho, en la mayoría de los casos, es posible que empiece a pagar una renta vitalicia en esa época.

Estas rentas vitalicias suelen empezar a cobrarse a los 85 años. En ese caso, si mueres antes de cumplir 85 años, perderás el dinero que hayas gastado en la renta vitalicia de longevidad. De lo contrario, cuando cumplas 85 años, comenzarás a recibir pagos cuantiosos cada año.

Si vives mucho tiempo, los pagos superarán con creces lo que hayas aportado inicialmente a la anualidad. Cuando mueras, los pagos de la anualidad se detendrán. nuestro especialista afirma:

“Los actuarios de las compañías de seguros saben que la mayoría de las personas morirán antes de cumplir los 85 años. Por lo tanto, las personas que vivan hasta los 85 años o más recibirán un enorme cheque cada mes, en términos relativos, de la renta vitalicia.

“Así que, cualquier dinero que tengas antes de los 85 años, puedes gastar hasta el último centavo. Porque sabes que tu regalo de cumpleaños cuando cumplas 85 años es que vivirás con el dinero de la compañía de seguros durante todos los años que te queden”.

Y continúa: “La gente vive mucho más que en el pasado y, a medida que envejece, tiene enfermedades. Por lo tanto, no puede sustituir el trabajo cuando se queda sin dinero. Por lo tanto, esto le da la capacidad de saber que no va a vivir en la pobreza extrema durante la jubilación. La desventaja es que, si quisiera que sus hijos heredaran algo, simplemente no tendrían suerte. Heredarían sus recuerdos, los recuerdos que ellos tienen de usted, pero no el dinero”.

No espere que muchos vendedores de seguros lo presionen para que compre un seguro de longevidad. Generalmente ofrece comisiones insignificantes y no es tan rentable como, por ejemplo, un seguro de vida entera .

¿Dónde puedo obtener un seguro de longevidad?

Al igual que con cualquier tipo de seguro, es mejor comparar precios cuando esté listo para obtener una cobertura de longevidad. Comparar precios le garantiza obtener la mejor tarifa y rentabilidad cuando llegue el momento de recibir sus pagos.

A continuación se muestran algunas empresas que ofrecen opciones de anualidades:

• Alianza
• Guardián
• Mutual masiva
• Vida Metálica
• Mutual de Omaha
• A escala nacional
• La vida en Nueva York
• Vida en el Pacífico

Si desea comparar cotizaciones, existen un par de herramientas que puede utilizar. En primer lugar, Immediate Annuities tiene una herramienta que le permite generar cotizaciones para comparar las tasas de anualidades, pero la herramienta requiere un mínimo de $50,000 para invertir. Una segunda opción es AARP Annuity Marketplace . Los miembros de AARP pueden generar cotizaciones rápidamente a través de Blueprint Income .

En Team nuestro especialista, siempre recomendamos verificar la calificación de solidez financiera de una aseguradora cuando su producto promete pagos que se extenderán por muchos años. ¡Debe asegurarse de elegir una compañía que esté en el mercado el tiempo suficiente para pagarle! Por lo tanto, busque cualquier compañía que esté considerando en el sitio web de AM Best . Necesitará una cuenta para ver la calificación de solidez financiera de una compañía, pero el servicio es gratuito.

¡Busque empresas con calificación A++ o A+!

¿Cuáles son los mayores beneficios del seguro de longevidad?

Estas son algunas de las mayores ventajas de comprar un seguro de longevidad:

• Proporciona una fecha de finalización para su fondo de jubilación. Si su renta vitalicia comienza a pagarse a los 85 años, puede calcular la tasa de consumo de sus ahorros para que le duren hasta que cumpla 85 años. De esa manera, evitará ser demasiado tacaño con el dinero que ha ahorrado en caso de vivir una vida larga. Puede permitirle gastar y disfrutar más de ese dinero.
• Previene la indigencia en caso de vejez. La idea de llegar a los 80, 90 o incluso más años, con una salud en declive y muy poco poder adquisitivo, parece miserable. Sin mencionar que puede convertirse en una carga para su familia. Una renta vitalicia no es una panacea financiera. Aún tiene que financiar su vida hasta que comiencen los pagos, pero puede ser una enorme ventaja en caso de una vida especialmente larga.
• Pagos cuantiosos. En promedio, las personas que compran rentas vitalicias no viven lo suficiente como para cobrar muchos pagos (si es que cobran alguno). Por lo tanto, las compañías de seguros que ofrecen estos productos pueden permitirse pagar un estipendio anual bastante bueno. Si lo combina con la Seguridad Social y cualquier otra fuente de ingresos, es posible que pueda costear fácilmente un viaje semanal a su restaurante de carnes favorito y algunos cruceros agradables con sus nietos.
• Protéjase contra la inflación. Aunque su cheque de la Seguridad Social y su fondo de jubilación puedan cubrir perfectamente sus necesidades básicas cuando tenga 65 años, si llega a los 90, la inflación puede afectar a lo que puede permitirse. Los ingresos de una renta vitalicia de longevidad pueden ser una buena forma de protegerse contra ese problema. Algunas rentas vitalicias incluso ofrecen pagos que aumentan con la inflación.

¿Cuáles son las mayores desventajas del seguro de longevidad?

Estas son algunas de las mayores desventajas de comprar un seguro de longevidad:

• Posible pérdida de dinero. Si muere antes de que comience el período de pago, perderá todo el dinero que pagó a la compañía de seguros. Sus pagos llenarán los bolsillos de la aseguradora, además de ayudar a cubrir los pagos a quienes vivan lo suficiente para verlos.
• Las probabilidades están en contra de una ganancia financiera. Digamos que su pago comienza a los 85 años. Eso sigue siendo más de lo que el hombre promedio de 65 años puede esperar vivir hoy en día (y un poco menos de la expectativa de vida de una mujer de 65 años). Incluso si vive lo suficiente para comenzar a recibir pagos, no alcanzará su punto de equilibrio durante varios años. Es poco probable que se convierta en algo positivo para usted financieramente, y no está diseñado para eso.
• Podría hacer que una herencia sea menos probable. La línea de pensamiento de nuestro especialista es que el año en que comienza a recibir los pagos de la anualidad es el año objetivo en el que debe planificar para que su dinero le dure. Eso podría evitar que le deje una herencia a sus hijos o nietos. Por otra parte, también podría evitar que tengan que pagar dinero ganado con esfuerzo para cuidarlo si vive durante un tiempo inusualmente largo.

Reflexiones finales

El seguro de longevidad puede ser una especie de lujo financiero. Si tiene 70 años y ya necesita algo de suerte para extender sus ahorros de jubilación una década más, invertir dinero en una póliza que tal vez nunca le dé beneficios puede parecerle inalcanzable.

También puede pensar que es poco probable que viva hasta, digamos, los 95 años. En términos de juego, ¿por qué jugar cuando sabe que la casa (la compañía de seguros) tiene una ventaja tan grande?

Sin embargo, para muchas personas, la seguridad de obtener ingresos vale la pena.

Considere comprar un seguro de longevidad al comienzo de su jubilación para poder disfrutar de sus años de jubilación y eliminar lo que potencialmente es un gran estrés financiero en etapas avanzadas de su vida para usted y su familia.