Guía de seguros de salud

Elegir un plan de seguro de salud puede ser uno de los procesos más confusos y estresantes de la vida.

¿Debería elegir un plan con deducible alto o bajo? ¿Qué tal una HSA o FSA? ¿Una HMO o una PPO? ¿Medicare tradicional, Medigap o Medicare Advantage? ¿Y qué significa todo esto?

Cuando llega el momento de elegir un plan para usted y su familia, hemos elaborado esta guía para ayudarlo a comprender mejor el proceso para que pueda tomar decisiones informadas para usted y su familia.

Si solo necesita una introducción general sobre términos de seguro de salud como deducible, copago, primas, coseguro y más, no se preocupe: lo cubrimos también .

Términos básicos del seguro de salud

Prima: Es la cantidad que pagas cada mes por la cobertura del seguro de salud, independientemente de si la utilizas o no.

Deducible: es la cantidad de dinero que pagas de tu propio bolsillo por la mayoría de los servicios médicos, excepto la atención preventiva gratuita, antes de que tu seguro entre en acción para cubrir los costos. Una vez que alcanzas tu deducible, la compañía de seguros comienza a pagar una parte mayor de los cargos.

Por ejemplo, si su plan tiene un deducible de $1,000, su compañía de seguros no pagará ninguna de sus facturas hasta que haya gastado esa cantidad. Sin embargo, hay algunos servicios preventivos que su seguro cubrirá incluso antes de que alcance su deducible. Puede ver una lista de estos servicios en HealthCare.gov .

Límite de desembolso personal: es el monto máximo que deberá gastar en atención médica en un año, sin incluir las primas mensuales y siempre que permanezca dentro de la red de cobertura de su seguro. Una vez que alcance este límite, la compañía de seguros debe pagar el 100 % de los servicios dentro de la red que estén cubiertos por su póliza.

Plan con deducible alto versus plan con deducible bajo: hay algunas cosas a tener en cuenta al decidir si optar por un plan con deducible alto o un plan con deducible bajo.

Los planes de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) suelen tener primas mensuales más bajas que los planes con deducible bajo, pero muchos de ellos tienen deducibles que están cerca del límite de desembolso personal, que puede ser de $5,000 o más (esos suelen ser los planes con las primas más bajas ). Los planes con deducible bajo suelen tener primas mensuales más altas, pero, por supuesto, el deducible es menor.

Otra diferencia es el acceso a una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Aquí encontrará más información sobre cómo funcionan las HSA .

Si bien los HDHP implican costos de bolsillo más elevados, aún pueden ahorrarle dinero, dependiendo de su situación.

Estos son algunos casos en los que un plan con deducible alto podría ser adecuado para usted:

• Estás sano, rara vez te enfermas y no necesitas ir al médico muy a menudo.
• Si fuera necesario, podría pagar su deducible por adelantado o pagar la factura dentro de los 30 días, si surgiera un gasto médico inesperado y tuviera que recibir atención.
• Puede utilizar una HSA como una forma de ahorrar o invertir dinero y puede realizar aportes cada mes. ( Obtenga más información sobre las HSA y cómo funcionan ).

Tener un plan con deducible bajo puede facilitarle predecir cuánto costarán sus gastos médicos, ya que conoce el monto de su prima mensual y no tiene que preocuparse tanto por grandes gastos inesperados (en ese caso, alcanzaría su deducible y la compañía de seguros cubriría una gran parte de la factura).

Y aunque los planes con deducible bajo suelen tener primas mensuales más altas, aún pueden ahorrar dinero a las personas (nuevamente, dependiendo de la situación).

Estos son algunos casos en los que un plan con deducible bajo podría ser adecuado para usted:

• Tiene una enfermedad crónica o continua que requiere tratamiento frecuente.
• Es necesario visitar al médico con frecuencia.
• Estás embarazada, planeas quedar embarazada o tener niños pequeños.
• Está pensando en someterse a una cirugía mayor o prevé que la pueda necesitar.
• Toma varios medicamentos recetados (o unos pocos, o incluso un solo medicamento costoso).
• Usted (o sus hijos) participan en deportes (especialmente deportes de contacto o cualquier otro que implique un alto riesgo de lesiones).

HMO vs. PPO: ¿cuál es la diferencia?

Primero, definamos las siglas: HMO significa organización para el mantenimiento de la salud y PPO significa organización de proveedores preferidos.

Con una HMO, usted obtiene acceso a médicos y hospitales dentro de una red definida por la compañía de seguros.

Con un PPO, hay más tolerancia a la hora de consultar a proveedores de atención médica fuera de la red sin una derivación. Pero la desventaja es que los PPO tienden a ser más costosos que los HMO.

Obtenga un resumen de otras diferencias aquí.

HSA: ¿Qué son y son adecuadas para usted?

Cada vez somos más los que estamos en una posición en la que los empleadores ofrecerán planes con deducibles altos, a menudo llamados planes elegibles para HSA, en cualquier documentación del plan que tenga su empleador.

Históricamente, las HSA han sido populares entre los propietarios de pequeñas empresas, pero ahora los empleadores más grandes han comenzado a ofrecerlas como una opción para personas de todos los niveles de ingresos. Como empleado, es posible que sienta la tentación de elegir una porque tal vez la parte que paga es menor que con otros planes de salud tradicionales. Por lo tanto, si va a elegir una HSA por ese motivo, debe comprender cómo se juega el juego.

Obtenga más información sobre las HSA.

Cuentas de ahorros flexibles: la regla de "úselo o piérdalo" se ha suavizado

Con una FSA, puede apartar hasta $2,550 al año de su salario que puede usar para gastos de salud elegibles . Y aquí hay una ventaja: el dinero que se deduce de su salario nunca está sujeto a impuestos .

A muchas personas les asustan las antiguas normas que regían las cuentas FSA. Antes, había que utilizar el dinero que se reservaba en un año calendario o se perdía. Pero ahora los empleadores pueden permitir que se transfieran $500 de un año a otro. Ahora que la mayoría de nosotros tenemos deducibles bastante importantes, las cuentas FSA tienen más sentido que nunca.

Medicare: cómo entender la sopa de letras

Puede resultar difícil comprender Medicare con las Partes A, B, C y D. Pero no se preocupe, aquí tenemos una guía para usted.

En pocas palabras, la Parte A y la Parte B cubren los principales costos de atención médica, como la atención hospitalaria y ambulatoria. Es una cobertura de seguro proporcionada por el gobierno.

La Parte D de Medicare, que ofrece cobertura de medicamentos recetados, es proporcionada por compañías de seguros privadas.

Medicare Advantage: ¿Qué cubre?

La Parte C, por su parte, también se conoce como Medicare Advantage. Se trata de un programa que combina las Partes A y B, añade beneficios adicionales (por ejemplo, cobertura oftalmológica o dental) y, por lo general, incluye cobertura de medicamentos recetados (Parte D).

Tenga en cuenta que mientras usa Medicare Advantage, las Partes C, A y B no desaparecen y usted sigue siendo responsable de esas primas.

Nuevamente, para una mejor comprensión de lo que cubre Medicare y su sopa de letras, consulte este artículo .

Medigap: ¿Qué es y lo necesita?

Así que ahora hemos establecido que el Medicare tradicional cubre los principales costos de la atención médica, pero también hay costos adicionales que no estarán cubiertos.

Una vez que esté inscrito en las Partes A y B de Medicare, puede adquirir un Seguro Suplementario de Medicare (conocido como “Medigap”) a través de una compañía de seguros privada. Este seguro cubrirá algunos o todos los costos que no estén cubiertos por las Partes A y B.

Pero tenga esto bien en cuenta: los planes Medigap no cubren medicamentos, por lo que aún debe inscribirse en un plan de medicamentos recetados separado o en la Parte D para cubrir el costo de los medicamentos recetados.

Obtenga más información sobre Medigap aquí.

Programas basados ​​en la fe: ¿alternativa viable al seguro de salud?

Si el costo del seguro es una carga para usted y su familia, puede haber otra forma de ayudar con las facturas médicas.