10 cosas que el seguro de hogar no siempre cubre

Una póliza de seguro para propietarios de viviendas ofrece una gran protección para su hogar y sus pertenencias, pero una póliza estándar no protegerá su propiedad contra todo. En caso de pérdida o daños inesperados, hay ciertos eventos que están excluidos por la mayoría de las pólizas.

Comprender lo que la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas no cubren puede ayudarlo a decidir si necesita cobertura adicional (o dinero reservado) para garantizar que su propiedad tenga la mejor protección para sus deseos, necesidades y tranquilidad.

He escrito sobre lo que cubren las pólizas de seguro para propietarios de viviendas . Ahora, echemos un vistazo a diez eventos que las pólizas de seguro para propietarios de viviendas estándar generalmente no cubren, entre ellos:

1. Inundaciones
2. Terremotos
3. Daños causados ​​por mascotas
4. Termitas, roedores y plagas
5. Moho
6. Respaldos de alcantarillado y/o fallas de sumideros
7. Delitos de lesiones personales
8. Sumideros
9. Eventos simultáneos
10. Negligencia, desgaste o envejecimiento

Este artículo se actualizó en diciembre de 2023 y lo reviso anualmente.

¿Qué no cubre el seguro de propietarios de vivienda?

Las pólizas de seguro para propietarios de viviendas pueden tener protección contra riesgos abiertos , protección contra riesgos designados o ambos tipos de protección para su propiedad. Así es como funciona:

• Protección contra riesgos abiertos: la propiedad está protegida contra daños o pérdidas causados ​​por cualquier evento, excepto los eventos enumerados explícitamente como exclusiones; está cubierto contra cualquier cosa que no esté incluida como exclusión.

• Protección contra riesgos nombrados: la propiedad solo está protegida contra daños y pérdidas causados ​​por eventos que están explícitamente enumerados como inclusiones; si no están enumerados, no está cubierto.

Una póliza estándar le brindará protección contra riesgos abiertos para su hogar real (llamado “vivienda” en el lenguaje de los seguros), pero los bienes personales generalmente están cubiertos con protección contra riesgos específicos.

Independientemente de cómo se enumeren los riesgos, hay algunas cosas que normalmente están excluidas de las pólizas estándar. Veamos algunas de las cosas más comunes contra las que su póliza podría no protegerlo.

1. Inundaciones

Los daños por agua resultantes de inundaciones naturales, lluvia o filtraciones de aguas subterráneas en su hogar no están cubiertos por una póliza de seguro para propietarios de vivienda estándar.

Según la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA), “ no existe una ‘zona sin riesgo’, pero algunas áreas tienen un riesgo bajo o moderado ” de inundaciones. Por lo tanto, puede que valga la pena revisar los mapas de inundaciones de FEMA para evaluar el riesgo de su área. Si vive en una zona de alto riesgo, es posible que la ley le exija tener un seguro contra inundaciones.

Incluso si no vive en una zona de inundación designada, las casas ubicadas cerca de cuerpos de agua más pequeños o en áreas con drenaje deficiente pueden ponerlo en riesgo de sufrir daños por agua en su propiedad debido a desbordes, inundaciones repentinas o incluso nieve derretida.

Muchas compañías de seguros para propietarios de viviendas ofrecen seguros contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP), que está financiado parcialmente por el gobierno federal. También hay varias compañías privadas que ofrecen seguros contra inundaciones. Por lo general, ofrecen una cobertura más integral que el NFIP.

Si está interesado en adquirir un seguro contra inundaciones , asegúrese de adquirir una póliza lo antes posible: generalmente se aplican períodos de espera antes de que las pólizas de seguro contra inundaciones entren en vigencia. Las pólizas del NFIP tienen un período de espera de 30 días.

2. Terremotos

Los terremotos pueden ser catastróficos para su hogar y sus pertenencias, pero el seguro de vivienda estándar no protege contra daños causados ​​por terremotos.

Y suponer que sólo estás en riesgo si vives cerca de una falla es, bueno, arriesgado.

Cabe destacar que el aumento de terremotos en Oklahoma muestra cómo los terremotos pueden ser provocados por la actividad humana . Puede obtener más información sobre su riesgo de terremoto a través de FEMA . El costo de la cobertura contra terremotos variará según el riesgo de daños a su propiedad por terremoto junto con otros factores como el valor de su propiedad .

3. Daños causados ​​por mascotas

Si tiene mascotas, su póliza de seguro de hogar estándar no cubrirá los daños o pérdidas a su propiedad que hayan sido causados ​​por sus mascotas. Pero puede tener protección contra lesiones a otras personas (o daños a su propiedad) causados ​​por algo que haga su mascota.

La cobertura de responsabilidad civil incluida en las pólizas estándar probablemente ofrecerá protección contra reclamos por daños o pérdidas a la propiedad de otras personas y por gastos médicos resultantes de mordeduras de perros. Pero algunas compañías de seguros tienen exclusiones para ciertas razas de perros. Además, algunos estados tienen leyes que pueden afectar su responsabilidad y protección contra reclamos por daños a mascotas.

4. Termitas, roedores y plagas

Una póliza de seguro de hogar estándar no le brindará protección contra daños o pérdidas causados ​​por termitas, roedores u otras plagas que infesten su hogar. Esto significa que su póliza normalmente no cubrirá la eliminación de plagas ni la reparación de los daños causados ​​por ellas.

Algunas compañías ofrecen protección contra daños causados ​​por “animales salvajes”, pero es probable que esta protección se aplique únicamente a su vivienda, y cada aseguradora puede tener distintas definiciones de los animales contra los que está protegido.

Sin embargo, lo más probable es que su aseguradora considere que las infestaciones se pueden prevenir. Por este motivo, no tendrá cobertura y, por lo general, las compañías de seguros no ofrecen protección adicional contra las termitas u otras plagas. Las empresas de control de plagas ofrecen opciones como garantías contra termitas (también llamadas bonos), que pueden satisfacer sus necesidades de prevención y tratamiento de plagas.

El experto en dinero nuestro especialista recomienda una garantía de reparación de termitas (también conocida como fianza de reparación) en lugar de una garantía de retratamiento de termitas para que la empresa de control de plagas sea responsable de tratar y pagar los daños causados ​​por las termitas.

“Cuando se considera el valor de una casa y el daño que pueden causar las termitas, que no está cubierto por el seguro de la vivienda, comprar una póliza que incluya una fianza de reparación es la única opción que me gustaría tomar”.

5. Moho

El moho no solo puede causar daños a su propiedad, sino que también puede causarle enfermedades físicas. Sin embargo, como el moho generalmente se puede prevenir, los daños causados ​​por el moho no suelen estar cubiertos como parte de una póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas.

Sin embargo, si tiene moho en su hogar como resultado de un evento cubierto, su póliza de seguro podría ofrecerle cierta protección. Por ejemplo, si se revienta una tubería y provoca daños por agua y la aparición de moho, es posible que esté cubierto. Pero debe quedar claro que el moho es el resultado directo de un evento cubierto.

Algunas compañías de seguros ofrecen cobertura por daños ocultos causados ​​por el agua como un complemento que podría brindarle protección contra el moho, pero su mejor protección es la prevención. Consulte los consejos de prevención del moho del Insurance Information Institute .

6. Respaldos de alcantarillado y/o fallas de sumideros

Las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas no cubren los reflujos de agua de las alcantarillas ni las fallas de las bombas de sumidero. E incluso si tiene seguro contra inundaciones, es probable que los daños causados ​​por el agua debido a un reflujo de agua de las alcantarillas o una falla de las bombas de sumidero no estén cubiertos.

Para protegerse contra los daños causados ​​por el agua debido a los atascos, deberá contratar una cobertura adicional con su aseguradora. Consulte los consejos del Insurance Information Institute para protegerse de los atascos de alcantarillado para obtener más información sobre lo que puede hacer para minimizar la probabilidad de que se produzcan atascos de alcantarillado y los daños resultantes.

7. Delitos de lesiones personales

Si bien las pólizas de seguro para propietarios de viviendas estándar incluyen cobertura de responsabilidad personal , no ofrecen protección contra delitos de lesiones personales.

¿Cuál es la diferencia? La cobertura de responsabilidad personal brinda protección contra reclamos por daños o pérdidas materiales, pero la cobertura por lesiones personales brinda protección contra daños o pérdidas no materiales, como calumnias, difamación, desalojo o ingreso ilegal, arresto o encarcelamiento injustificados y otros delitos no materiales.

Si, por ejemplo, hace una publicación en las redes sociales que lleva a alguien a demandarlo por difamación, tener una cláusula de seguro por lesiones personales en su póliza puede ayudarle a cubrir los honorarios legales y/o acuerdos.

8. Sumideros

En pocas palabras, los socavones se producen cuando el agua entra en las grietas de una superficie rocosa y disuelve la roca hasta el punto de derrumbarse. El derrumbe es lo que hace que la sección de tierra se hunda. Si esto sucede, debe saber que una póliza estándar no protegerá su propiedad.

El Servicio Geológico de Estados Unidos (USGS) estima que entre el 35% y el 40% de la tierra de Estados Unidos está formada sobre rocas que la hacen susceptible a los sumideros, pero dice: " El mayor daño causado por los sumideros tiende a ocurrir en Florida, Texas, Alabama, Missouri, Kentucky, Tennessee y Pensilvania ". Algunos estados requieren que las aseguradoras ofrezcan cobertura opcional para los propietarios de viviendas y, si bien los sumideros no se pueden predecir, hay señales que se deben buscar .

9. Eventos simultáneos

En el mundo de los seguros, la “ causalidad concurrente ” se refiere a los daños o pérdidas de propiedad causados ​​por eventos simultáneos o consecutivos. Imagine que los vientos destruyen parte de su casa durante una tormenta y luego se producen inundaciones que envían agua a la parte ya dañada de la casa. Si bien los daños causados ​​por el viento suelen estar cubiertos, los daños causados ​​por las inundaciones no lo estarán (consulte el punto n.° 1).

Cuando ocurre más de un evento y estos eventos se combinan para causar daños o pérdidas, es posible que no esté protegido por su seguro si su póliza incluye cobertura para un evento pero no para el otro. Esto se debe a que muchas aseguradoras tienen lo que se conoce como cláusulas de “causalidad anticoncurrente (ACC)” que pueden afectar la forma en que se maneja una reclamación después de eventos simultáneos.

10. Negligencia, desgaste y/o envejecimiento

El seguro de hogar no brinda protección contra daños o pérdidas que ocurran debido a negligencia, desgaste general o envejecimiento. Tampoco se cubrirán los daños intencionales causados ​​por el propietario u otros residentes de la casa.

Las compañías de seguros generalmente no ofrecen compensación por eventos que se consideran evitables.

Reflexiones finales

Hay muchos eventos que no suelen estar incluidos en una póliza de seguro de hogar estándar, pero es importante que consulte su póliza individual para asegurarse de la protección que tiene.

El lugar donde vives podría afectar tu cobertura actual. Supongamos que compraste una casa en una zona de alto riesgo de desastre. Es posible que te hayan exigido que adquieras protección adicional.

La mayoría de las compañías de seguros para propietarios de viviendas ofrecen opciones de cobertura adicionales en forma de cláusulas adicionales (también conocidas como cláusulas adicionales o complementos). También ofrecen pólizas independientes para que puedas obtener protección contra eventos que una póliza estándar no incluye.

Si bien comprar cobertura adicional o separada es más costoso, podría valer la pena.