Lo que los propietarios de condominios deben saber sobre los seguros

Se estima que el 27 % de las personas en Estados Unidos vive en un condominio o en una propiedad perteneciente a una asociación de propietarios (HOA) . Si usted es uno de ellos, entonces está muy familiarizado con el arma de doble filo que es su HOA.

Por un lado, la asociación de propietarios puede garantizar que la comunidad cumpla con un determinado estándar. Por otro lado, existen cuotas, reglas y pautas que pueden no siempre coincidir con sus preferencias personales para su hogar.

Y cuando se trata de proteger su propiedad, una asociación de propietarios puede agregar confusión sobre qué es exactamente su responsabilidad y qué cubre su comunidad.

Si es propietario de un condominio, hay algunas cosas que debe saber sobre el seguro, incluidas las respuestas a las siguientes preguntas:

• ¿Qué es el seguro de condominio?
• ¿Qué es el seguro HOA (póliza maestra)?
• ¿Qué cubre el seguro de condominio?
• ¿Qué cubre el seguro de HOA?
• ¿Cuánto seguro de condominio necesito?

¿Qué es el seguro de condominio?

El seguro de condominios es un tipo de póliza de seguro para propietarios de viviendas diseñada para proteger la propiedad personal de los propietarios de condominios. También brinda cobertura de responsabilidad civil individual a los propietarios de condominios.

Existen ocho tipos diferentes de pólizas de seguro para propietarios de viviendas, conocidas como HO-1 a HO-8. Cada tipo, o "formulario", como se los denomina en la jerga de los seguros, está diseñado para adaptarse a las necesidades de un tipo específico de propiedad. El seguro de condominios se conoce técnicamente como póliza de seguro para propietarios de viviendas HO-6, que también se conoce como seguro para propietarios de unidades.

Dado que los condominios son parte de comunidades más grandes, que generalmente incluyen áreas comunes para los residentes, el seguro de condominios no suele ofrecer tanta protección (si es que ofrece alguna) para las estructuras externas o las áreas comunes. En cambio, las comunidades tienen un seguro de asociación de propietarios (HOA , por sus siglas en inglés) o pólizas maestras para proteger las áreas externas y compartidas.

Su póliza de seguro de condominio está diseñada para funcionar con el seguro de HOA de su comunidad para garantizar que su unidad y la comunidad en general estén protegidas.

¿Qué es el seguro HOA (póliza maestra)?

El seguro de HOA, también llamado póliza maestra de condominio o seguro de asociación de condominios, es un seguro mantenido por la asociación de su condominio para proteger la estructura de las unidades y las áreas comunes de su comunidad.

Esta póliza se paga con las cuotas de la asociación de propietarios. Por lo tanto, puede (y debe) leer la póliza para saber exactamente qué cubre. La página de declaraciones le mostrará qué debe reparar o reemplazar su asociación en caso de daños o pérdidas inesperados en su comunidad o edificio.

¿Qué cubre el seguro de condominio?

En lo que respecta al seguro de condominios, la cobertura variará según quién sea su aseguradora y cuánto esté dispuesto a pagar. Sin embargo, algunos aspectos básicos son válidos independientemente de dónde compre su póliza.

Seguro de condominio individual: eventos cubiertos

Lo primero que debe saber es que el seguro de condominios es una póliza contra riesgos específicos. Una póliza contra riesgos específicos significa que su póliza enumera explícitamente (o “nombra”) todos los eventos (o “riesgos”) que cubrirá. Si algo no está enumerado en su póliza, entonces no está cubierto.

Lo segundo que hay que saber: hay 16 riesgos que cubre una póliza de seguro de condominio, entre ellos:

• Descarga accidental o desbordamiento de agua (sin incluir agua de un sumidero)
• Roturas accidentales y repentinas de electrodomésticos empotrados
• Aeronave
• Corrientes eléctricas generadas artificialmente
• Conmoción cívica o disturbio
• Explosión
• Caída de objetos
• Fuego o rayo
• Congelación
• Granizo o tormenta de viento
• Fumar
• Robo
• Vandalismo y travesuras
• Vehículo
• Erupciones volcánicas
• Peso del hielo, aguanieve o nieve

Como puede ver, los eventos regionales, como terremotos e inundaciones, no se mencionan. Estos son excelentes ejemplos de eventos que una póliza de seguro de condominios no cubre.

Ahora que hemos visto de qué tipo de eventos lo protegerá su póliza, quizás se pregunte qué partes de su propiedad están realmente protegidas.

Seguro de condominio individual: tipos de cobertura

Una póliza de seguro de condominio generalmente incluye las siguientes coberturas:

Una póliza de seguro de condominios está diseñada para proteger todo lo que la póliza principal de su comunidad no cubre. Teniendo esto en cuenta, es especialmente importante saber qué cubre su póliza principal en lo que respecta a la vivienda. Esto se debe a que existen diferentes niveles de cobertura que puede incluir su póliza principal. Saber qué cubre su póliza principal ayuda a determinar exactamente para qué estructuras necesita protección con su póliza de seguro de condominios individual.

Veamos más de cerca los diferentes niveles de cobertura que puede ofrecer una póliza maestra de HOA.

¿Qué cubre el seguro de HOA?

La póliza maestra de su condominio incluye dos tipos de cobertura: responsabilidad civil y vivienda .

La cobertura de responsabilidad civil de una póliza general cubre los costos relacionados con lesiones o daños que ocurran en espacios comunes. Por ejemplo, si alguien se tropieza en un espacio común y decide solicitar una indemnización, una póliza general puede cubrir los costos resultantes. Algunos ejemplos de áreas comunes incluyen:

• Patios
• Ascensores
• Pasillos
• Vestíbulos
• Gimnasios
• Estacionamientos
• Escaleras
• Piscinas
• Canchas de tenis

La cobertura de la vivienda es un poco más complicada, ya que existen tres tipos de cobertura entre los que puede elegir su asociación de propietarios. La póliza principal de su condominio tendrá uno de los siguientes tipos de cobertura de vivienda:

• Paredes desnudas : esta cobertura es la opción menos inclusiva cuando se trata de proteger la propiedad de unidades individuales. Solo cubre la estructura desnuda (pisos, paredes, techo, tejado) de una unidad. La estructura desnuda significa que elementos como alfombras en el piso o gabinetes en las paredes no están cubiertos por la póliza de su asociación de propietarios.
• Cobertura de pared : también conocida como “cobertura de entidad única”, la cobertura de pared ofrece una protección de nivel medio para su propiedad. Incluye sus paredes, electrodomésticos, accesorios originales y también puede cubrir algunas de sus pertenencias personales. Sin embargo, si ha realizado mejoras, estas no están cubiertas.
• Todo incluido : también llamada “todo incluido”, esta cobertura es la más sólida. Cubre todo lo que incluye la cobertura de muros. Pero la cobertura todo incluido también cubre la sustitución de las mejoras que hayas realizado en tu propiedad.

Dependiendo de lo que elija su asociación de propietarios, necesitará comprar más (o menos) cobertura para su seguro de propiedad de condominio individual.

¿Cuánto seguro de condominio necesito?

Si se pregunta cuánto seguro de condominio necesita, comience con el consejo del experto en dinero nuestro especialista :

“Cada condominio tiene una redacción prácticamente única sobre cuál es la responsabilidad del propietario de la unidad y cuál es la responsabilidad de la asociación... [La redacción] determina qué cobertura debe tener usted por su cuenta en comparación con la que [obtiene] a través de las cuotas mensuales de la asociación [de su condominio]. Por lo tanto, debe consultar sus documentos reales para ver a qué exposición se enfrenta”.

Básicamente, y como siempre ocurre con los seguros, la cantidad de seguro que necesitas es personal y depende de varios factores. A continuación, te presentamos algunas preguntas que puedes hacerte para ayudarte a determinar lo que necesitas:

• ¿Qué cubre ya la póliza maestra de mi condominio?
• ¿Vivo en un área propensa a ciertos tipos de desastres de los que quiero protegerme?
• ¿Cuánto costaría reparar o reemplazar todas mis pertenencias que no están cubiertas por la póliza maestra de mi condominio?

Responder a estas preguntas le ayudará a asegurarse de no pagar por una cobertura que no necesita, pero también evitará que no esté asegurado lo suficiente. El seguro de hogar está pensado para ayudarle en caso de catástrofe. Por lo tanto, si sucede lo impensable, necesita tener los tipos de cobertura adecuados y límites de cobertura suficientes para su propiedad.

Reflexiones finales

Si vive en un condominio, entonces necesita una póliza de seguro de condominio para proteger su propiedad personal. Si bien su asociación de propietarios tendrá una póliza maestra, no protegerá por completo todo lo que es importante para usted. Aun así, la póliza maestra de su condominio está diseñada para funcionar con cualquier póliza que compre.

Por lo tanto, asegúrese de revisar las declaraciones en la póliza principal de su condominio. Sepa qué está cubierto, busque las lagunas y obtenga una póliza que las cubra.