¿Qué es el seguro de línea de servicio y lo necesito?

Si es propietario de una vivienda, es posible que haya recibido cartas de al menos una empresa de servicios públicos que le ofrecen un seguro para sus líneas de agua y/o alcantarillado. Dichas cartas le advierten que su seguro de vivienda no pagará los daños relacionados con estas líneas, lo que podría dejarlo a usted responsable de miles de dólares en reparaciones.

Es cierto que las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas probablemente no cubran los problemas que estas compañías ofrecen proteger, pero eso no significa que deba apresurarse a obtener una de estas pólizas.

Continúe leyendo para ver lo que el experto en dinero nuestro especialista piensa sobre el seguro de línea de servicio y para obtener respuestas a preguntas comunes, que incluyen:

• ¿Qué es el seguro de línea de servicio?
• ¿Cuánto cuesta la cobertura de la línea de servicio?
• ¿Debería obtener un seguro para sus líneas de agua y alcantarillado?
  • Estadísticas de líneas de agua y alcantarillado
  • Los pensamientos de nuestro especialista

Este artículo se actualizó en agosto de 2024 y lo reviso anualmente. Puede encontrar notas detalladas de las actualizaciones aquí .

¿Qué es el seguro de línea de servicio?

Lo primero que hay que saber es que el seguro de la línea de servicio es técnicamente una garantía. Una diferencia clave entre un seguro y una garantía es que el seguro cubre eventos inesperados. Las garantías cubren eventos que es probable que ocurran en algún momento de la vida de un producto, debido a factores como el envejecimiento o el desgaste por el uso normal.

Lo segundo que debe saber es que una garantía de línea de servicio le ofrece protección financiera en caso de que se produzcan daños en sus líneas de servicio o que sean causados ​​por ellas. Las líneas de servicio incluyen las tuberías (o líneas) de servicios públicos exteriores que corren bajo tierra y suministran a su hogar un servicio específico. Piense en líneas de agua, líneas de alcantarillado o incluso otros servicios públicos como gas y electricidad.

Las garantías de la línea de servicio funcionan de manera similar a las pólizas de seguro. Usted paga a una compañía por protección financiera contra eventos cubiertos por su garantía. Pero en lugar de límites de cobertura, las garantías tienen montos de beneficio anuales .

Al igual que el límite de cobertura, los montos de beneficios anuales son la cantidad máxima de protección que su compañía de garantía cubrirá en un año. Por ejemplo, un plan de línea de servicio con un monto de beneficio anual de $5000 solo cubrirá hasta $5000 en reparaciones o daños en un año.

Muchas empresas de servicios públicos de todo el país se asocian con empresas de terceros para vender garantías de líneas de servicio. Por lo tanto, incluso si su empresa de servicios públicos le escribe sobre un plan de línea de servicio, probablemente no sean ellos los que brinden asistencia a los clientes con planes de garantía.

¿Cuánto cuesta la cobertura de la línea de servicio?

El costo de un plan de garantía de línea de servicio dependerá de varios factores, como el lugar donde vives, la compañía a la que le compras la cobertura y el nivel de cobertura que obtienes. Pero las tarifas parecen bastante bajas en general.

Obtuve cotizaciones para planes de HomeServe , una de las empresas más grandes (por participación de mercado) en el negocio de garantía de líneas de servicio. Para ver los planes y obtener cotizaciones, solo ingrese su código postal y seleccione su proveedor de servicios públicos. Esto es lo que encontré:

A través de mi proveedor de servicios públicos, el único plan de línea de servicio de agua disponible es de $2,99 al mes, gracias a una oferta de 50 % de descuento durante el primer año. Luego, la tarifa aumenta a $5,99 por mes. El único plan de línea séptica/alcantarillado disponible es de $5,49 por mes con la misma oferta, y su precio aumenta a $10,99 después del primer año.

La empresa también ofrece planes para personas de mi código postal cuyo proveedor de servicios públicos no es un socio destacado. Estos planes son un poco más caros. Estos son los costos de los mismos planes directamente a través de HomeServe en mi área:

También busqué tarifas por códigos postales de varias ciudades importantes del país. Encontré tarifas mensuales para planes de líneas de servicio de agua exteriores (sin ninguna oferta) que oscilaban entre $4,95 y $12,98.

En el caso de los planes de alcantarillado exterior o de líneas sépticas, las tarifas mensuales oscilaban entre $7,99 y $12,98. Algunas ciudades ofrecían un plan de tuberías exteriores único, que cubría tanto las líneas de agua como las de alcantarillado. Los precios del plan de tuberías exteriores oscilaban entre $15,99 y $20,97 al mes.

¿Debería obtener un seguro para sus líneas de agua y alcantarillado?

Alerta de spoiler: probablemente no necesite un seguro para sus líneas de agua o alcantarillado. Las compañías que venden seguros para líneas de servicio no tienen ningún problema en decirle cuántos miles de dólares puede costar reparar sus líneas de agua o alcantarillado. Y están felices de recordarle que su seguro de hogar no cubrirá los costos.

“Si tomas un objeto individual en tu vida y dices, 'bueno, si se rompe, me va a costar tanto reemplazarlo o repararlo o lo que sea. Pero si tengo el seguro, solo me costará tanto'. Todo es una cuestión de probabilidades”, dice nuestro especialista.

Pagar $5,99 al mes puede parecer una buena oferta en comparación con el riesgo de pagar alrededor de $3000 o más para reparar una línea de servicio rota. Pero, ¿cuáles son las probabilidades de que sus líneas de servicio necesiten ser reemplazadas? ¿Realmente costará miles de dólares hacerlo? nuestro especialista dice:

“Muy a menudo, en el caso de los contratos de servicio de productos… las probabilidades de que algo se rompa son relativamente pequeñas… La razón por la que las empresas venden los planes de seguro, o los contratos de servicio, o lo que sea, es porque las matemáticas realmente les funcionan. Porque la mayoría de las veces, ninguna de estas cosas va a suceder en realidad”.

Estadísticas de líneas de agua y alcantarillado

¿Qué tan bajas son las probabilidades de que necesite reparar sus líneas de agua o alcantarillado? Consumers' Checkbook revisó las garantías de las líneas de servicio, los permisos de restauración de las líneas de agua y alcantarillado en varias ciudades importantes y los datos de reclamos de “las dos empresas de garantía más grandes, American Water Resources (AWR) y HomeServe” para averiguarlo.

Según su investigación, “más de 7 millones de propietarios de viviendas en Estados Unidos han comprado planes” de estas empresas, que “ganan 900 millones de dólares al año”, pero “pocos propietarios tienen que lidiar con costosas reparaciones o reemplazos de líneas de agua o alcantarillado”.

Algunos hallazgos notables de Consumers' Checkbook incluyen:

• En el sitio web del Departamento de Seguros de California, encontramos una presentación de tarifas de 2015 que revela la frecuencia de reclamos de Virginia Surety, que suscribe los planes de AWR. Informaba que solo el 0,7 por ciento de sus clientes por año presentaban reclamos por líneas de alcantarillado.
• En 2019, solo 233 clientes de la Comisión de Agua y Alcantarillado de Boston aprovecharon su programa de asistencia financiera creado para ayudar a sufragar el costo de reemplazar o reparar las tuberías laterales del alcantarillado. Eso representó el 0,3 por ciento de sus 76.821 clientes residenciales.
• Durante la asociación de HomeServe con [Washington Suburban Sanitary Commission] WSSC, los reclamos por reparaciones de líneas de alcantarillado también promediaron solo $580; el promedio fue de $1,565 para reclamos por líneas de agua.
• El archivo de 2015 que encontramos en el Departamento de Seguros de California indicó que el reclamo promedio por cobertura de líneas de agua era solo de $676; para líneas de alcantarillado, era de solo $430.
• Las tuberías de cobre, el material más común para las tuberías de agua, suelen durar entre 30 y 80 años. Las tuberías de acero galvanizado, también comunes, suelen durar incluso más: entre 40 y 100 años. Incluso las tuberías de plástico comparativamente más débiles (como el PVC y el polietileno) duran entre 20 y 40 años. Y como el estudio solo analizó las tuberías que fallaron, es posible que sus tuberías duren mucho más que estas estimaciones.

Fuente: https://www.checkbook.org/washington-area/water-and-sewer-line-warranties/

Los pensamientos de nuestro especialista

Entonces, ¿necesita un seguro para sus líneas de agua y alcantarillado? Las opiniones de nuestro especialista sobre esto son similares a su postura sobre si vale la pena contratar garantías para el hogar . Y su consejo es simple.

"Si piensas en la totalidad de tu vida, es mucho mejor tener un fondo de mantenimiento al que contribuir regularmente en lugar de asegurar cosas individuales como esa", dice nuestro especialista.

Pero hay una excepción. nuestro especialista aconseja:

“No recomiendo [el seguro de línea de servicio] a menos que realmente vivas de sueldo a sueldo. Porque el riesgo de que una de estas cosas suceda en tu vida es muy, muy bajo. Y es por eso que siempre me decanto por los seguros generales, no por los seguros específicos y estrechos...

Si lo miras como una ecuación matemática, generalmente es mejor no comprar estos productos individuales, llamados seguros monoline. No quieres un seguro monoline, quieres una cobertura de seguro general”.

Reflexiones finales

El costo de tener varias garantías de servicio diferentes se acumula rápidamente. En lugar de pagar una pequeña cantidad cada mes a diferentes compañías por artículos individuales, es mejor destinar ese dinero a su propio fondo de mantenimiento de emergencia .

Con un fondo de emergencia, tienes control total sobre tu dinero. Si algo sale mal, eliges en qué invertir tu dinero, con quién trabajar para las reparaciones y puedes decidir cómo se realizan las reparaciones.

También hay otra alternativa que se puede considerar. Muchas compañías que venden seguros para propietarios de viviendas ofrecen cláusulas adicionales (o complementos de póliza) que pueden cubrir las líneas de agua y/o alcantarillado. Puede ponerse en contacto con la compañía con la que tiene seguro para propietarios de viviendas para ver qué opciones pueden estar disponibles para usted.