¿Qué pasa con su póliza si una compañía de seguros de vida cierra?

¿Qué sucede cuando una compañía de seguros de vida se declara en quiebra?

Si tenemos en cuenta que el beneficio típico oscila entre seis cifras y varios millones, es una propuesta aterradora. Nadie quiere pagar primas mensuales durante décadas para luego perder su dinero debido a una mala gestión financiera por parte de la aseguradora.

Es relativamente raro, pero sucede .

Afortunadamente, existen varias medidas de seguridad para este tipo de situaciones. Y quizás la mayor de todas sea seguir el estricto consejo del experto en finanzas nuestro especialista a la hora de elegir una compañía de seguros de vida.

Pero veamos qué sucede si su compañía de seguros de vida implosiona.

Tabla de contenido

• ¿Qué sucede si su compañía de seguros de vida cierra?
• Regla de salud financiera de nuestro especialista para elegir una compañía de seguros de vida

¿Qué sucede si su compañía de seguros de vida cierra?

Si su banco quiebra, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC ) protegerá el dinero de su cuenta. Si es miembro de una cooperativa de crédito, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) hará lo mismo por usted. Y para los titulares de cuentas de corretaje, la Corporación de Protección de Inversionistas en Valores (SIPC) lo tiene cubierto.

¿Pero qué pasa con las compañías de seguros de vida ?

Tal vez recuerden la intervención federal de AIG en septiembre de 2008 durante la crisis financiera, pero la responsabilidad de supervisar y regular las compañías de seguros de vida recae en los estados individuales.

Los reguladores estatales supervisan la salud financiera de las compañías autorizadas en sus estados. En caso de que no lo hagan, los estados intentarán transferir su póliza a un fondo de seguros estable o mantenerla activa a través del fondo de garantía del estado (más información sobre esto en breve).

Estas son las tres formas en que un beneficiario de seguro de vida de una aseguradora extinta aún puede cobrar un reclamo.

1. Reservas estatutarias

Los estados exigen que todas las compañías de seguros autorizadas en su estado mantengan reservas de capital. La cantidad varía según el estado. Pero si la compañía quiebra, los beneficiarios pueden hacer frente a sus reclamaciones a través de estas reservas, así como de los activos de la compañía.

2. Reaseguro

Las compañías de seguros de vida compran pólizas de seguro de otras aseguradoras para distribuir su riesgo.

3. Membresía de la Asociación de Garantía

Los 50 estados y Washington DC administran estos fondos, junto con Puerto Rico y las Islas Vírgenes de Estados Unidos.

Los fondos de garantía estatales “actúan como una forma de seguro para los seguros y son financiados por compañías de seguros que venden seguros en un estado determinado”, según Investopedia .

Dependiendo del estado, a una compañía de seguros de vida se le puede exigir que pague entre el 1 y el 2% de sus ventas netas en pólizas de seguro de vida a los fondos de garantía.

Si una compañía de seguros miembro se declara en quiebra, el fondo interviene y garantiza el pago. Sin embargo, el monto de los pagos está limitado por la ley estatal.

Además, es posible que tenga que revisar las reservas legales o las pólizas de reaseguro que tenga una compañía de seguros de vida extinta antes de que intervenga una asociación de garantía.

Desde su creación en 1983, la Organización Nacional de Asociaciones de Garantía de Seguros de Vida y Salud (NOLGHA) afirma haber pagado alrededor de 9.210 millones de dólares.

Regla de salud financiera de nuestro especialista para elegir una compañía de seguros de vida

Podría decirse que la mejor manera de evitar que su compañía de seguros de vida quiebre es limitar su búsqueda de pólizas únicamente a compañías con excelente salud financiera.

Entra en escena la agencia de calificación crediticia AM Best , ampliamente utilizada . Fundada en 1899, se especializa en la industria de seguros. AM Best emite calificaciones para cada compañía basándose en "una opinión independiente sobre la solidez financiera de una aseguradora y su capacidad para cumplir con sus obligaciones contractuales y de pólizas de seguros vigentes".

Al comprar un seguro de vida a término , nuestro especialista recomienda limitar su búsqueda a compañías con una calificación A+ o A++ en AM Best .

Reflexiones finales

Cada estado regula las compañías de seguros de vida, lo que le ofrece distintos niveles de protección en caso de que su compañía de seguros de vida quiebre.

Sin embargo, si sigue la regla de nuestro especialista y solo compra seguros de vida de compañías con una calificación A.M. Best de al menos A+, hay buenas probabilidades de que nunca tenga que enfrentar este dolor de cabeza.

Si está pensando en un seguro de vida, se enfrenta quizás a una elección aún más importante: seguro de vida a término o seguro de vida entera .