¿Son las pólizas de seguro de vida universal indexadas una buena opción o una estafa?

La decisión de comprar un seguro de vida a menudo comienza desde un lugar de motivaciones respetables.

Una de las principales preguntas en el árbol de decisiones es algo como esto: ¿Tiene usted hijos o un cónyuge que depende de sus ingresos y sufriría daños financieros en caso de su muerte?

Muchas personas compran un seguro de vida buscando ser financieramente responsables y proteger a sus seres queridos.

El problema es que algunos tipos de seguros de vida son extremadamente complejos y muchos de ellos ofrecen comisiones elevadas a los vendedores.

De esta manera, personas bien intencionadas pueden verse atraídas por políticas que no son las mejores para ellos debido a las prácticas de marketing y ventas incentivadas de la industria de seguros.

nuestro especialista recomienda pólizas de seguro de vida a término fijo para montos específicos de cobertura y con compañías que estén bien posicionadas financieramente a largo plazo.

¿El seguro de vida universal indexado es una buena opción o una estafa?

¿Qué pasa con el seguro de vida universal indexado? ¿Es un tipo de seguro de vida aceptable? ¿O es el tipo que pone nervioso a nuestro especialista?

Eso es lo que un oyente le preguntó recientemente a nuestro especialista .

Albert, de Mississippi, le preguntó: "Recientemente he visto toneladas de s de pólizas de seguro de vida universal indexadas. Intenté investigar sobre ellas, pero me encuentro con el mismo aluvión de s y videos.

“¿Son una estafa o algo en lo que realmente vale la pena invertir?”

El seguro de vida universal es una forma de seguro de vida entera. Estas pólizas incluyen un valor en efectivo incorporado que genera intereses en función del mercado actual o la tasa de interés mínima, la que sea mayor. El seguro de vida universal tiene un componente de inversión.

Se trata de productos complicados. Puedes profundizar en el seguro de vida universal indexado (IUL) . En este artículo, nos centraremos en la opinión de nuestro especialista sobre el producto.

“El seguro de vida universal es una estafa al pueblo estadounidense. Se considera un producto legal, pero es basura pura”, afirma nuestro especialista.

“Es un producto horrible que solo se promociona debido a las enormes, descomunales y extremas comisiones que ganan los agentes al venderlo”.

Las desventajas del seguro de vida universal indexado

Desconfíe de los vendedores o de los especialistas en marketing que intenten convencerlo de que pague por algo que usted no comprende. La confianza ciega puede perjudicarlo en esa situación.

“El seguro de vida universal indexado es la última novedad que está impulsando la industria aseguradora”, afirma nuestro especialista. “Y la idea es: ‘¿Qué puede ser mejor que esto? ¡Obtienes los rendimientos de un índice bursátil sin el riesgo de perder todo tu dinero!’ Así es como se presenta”.

La protección contra caídas (limitar la cantidad de dinero que sus inversiones pueden perder en un año determinado) es esa jugosa pieza del rompecabezas diseñada para atraer a posibles clientes.

Los vendedores no enfatizan los siguientes aspectos negativos, que nuestro especialista subraya con agrado:

• Collar de la bolsa: “Lo que no te dicen es que no obtienes el rendimiento de la bolsa. Solo recibes una parte del rendimiento de la bolsa en un buen año”.
• Sin dividendos: “No se obtiene lo que quizás sea igual de importante que el aumento del mercado de valores a lo largo de los años. No se obtienen los dividendos”.
• Tarifas elevadas: “Lo que se obtiene a cambio son gastos altísimos en el seguro de vida universal indexado”.
• Riesgo fiscal: “El tratamiento fiscal es cuestionable. Con una póliza de vida universal de cualquier tipo, si la póliza no funciona como se espera, puede terminar con una bomba de tiempo fiscal y con demandas de capital. Lo que significa que debe conseguir mucho dinero o su póliza puede desaparecer”.

Mantenga sus seguros e inversiones separados

nuestro especialista quiere que usted separe sus inversiones de sus seguros.

Las compañías de seguros, los bancos y las casas de bolsa afiliadas a los bancos son los tres lugares en los que, según nuestro especialista, nunca deberías invertir .

“Lo más loco de todo es que, en general, la gente que busca un seguro de vida universal no aprovecha otras formas libres de impuestos de ahorrar dinero. No son ventajas fiscales, potencialmente, pero sí libres de impuestos”, dice nuestro especialista.

“Como las cuentas IRA Roth de costo ultrabajo y los Roth 401(k) proporcionados por el empleador. Incluso los fondos indexados en una cuenta de inversión regular generalmente tendrán un rendimiento neto de impuestos superior al que obtendría en una de estas pólizas de vida universales de mala calidad de varios tipos”.

Si necesita un seguro de vida para proteger a su familia, dice nuestro especialista, considere un seguro de vida a término en lugar de cualquier tipo de seguro de vida entera .

“Porque el único ganador cuando haces eso es el vendedor que te engañó para que compraras basura y cobra una alta comisión”, dice nuestro especialista.

Reflexiones finales

Si una compañía de seguros le vende agresivamente cualquier tipo de seguro de vida, es probable que se trate de un producto con comisiones elevadas que le beneficiará a él, no a usted. Evite mezclar seguros e inversiones. Y si desea proteger a su familia con un seguro de vida, considere en cambio un seguro de vida a término fijo.